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武汉市(新洲区、江岸区、东西湖区、洪山区、武昌区、黄陂区、江夏区、汉南区、青山区、蔡甸区、硚口区、汉阳区、江汉区)
西安市(周至县、鄠邑区、蓝田县、阎良区、雁塔区、未央区、新城区、灞桥区、临潼区、碑林区、长安区、高陵区、莲湖区)
崇左市(扶绥县、江州区、天等县、凭祥市、宁明县、龙州县、大新县)
百色市(凌云县、隆林各族自治县、田阳区、那坡县、靖西市、西林县、田林县、田东县、右江区、德保县、乐业县、平果市)
驻马店市(泌阳县、驿城区、汝南县、平舆县、西平县、新蔡县、正阳县、确山县、遂平县、上蔡县)
宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、沭阳县、泗阳县)
三沙市(南沙区、西沙区)
营口市(站前区、大石桥市、鲅鱼圈区、盖州市、老边区、西市区)
吉安市(峡江县、遂川县、永新县、青原区、永丰县、吉水县、井冈山市、泰和县、吉州区、万安县、吉安县、新干县、安福县)
贺州市(钟山县、八步区、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)
大理白族自治州(云龙县、巍山彝族回族自治县、祥云县、鹤庆县、南涧彝族自治县、剑川县、大理市、弥渡县、宾川县、漾濞彝族自治县、永平县、洱源县)
咸阳市(乾县、武功县、秦都区、礼泉县、长武县、渭城区、淳化县、杨陵区、兴平市、彬州市、三原县、泾阳县、永寿县、旬邑县)
天津市(河西区、津南区、河东区、东丽区、滨海新区、北辰区、蓟州区、红桥区、静海区、和平区、河北区、南开区、武清区、西青区、宝坻区、宁河区)
大连市(瓦房店市、甘井子区、普兰店区、庄河市、金州区、西岗区、旅顺口区、沙河口区、长海县、中山区)
衡水市(武邑县、安平县、饶阳县、故城县、武强县、深州市、枣强县、桃城区、阜城县、冀州区、景县)
周口市(沈丘县、鹿邑县、扶沟县、川汇区、商水县、西华县、项城市、郸城县、淮阳区、太康县)
内江市(威远县、资中县、隆昌市、东兴区、市中区)
南阳市(社旗县、西峡县、南召县、内乡县、淅川县、新野县、方城县、镇平县、桐柏县、宛城区、卧龙区、邓州市、唐河县)
池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)
海南藏族自治州(兴海县、贵德县、贵南县、同德县、共和县)
商丘市(永城市、睢县、民权县、睢阳区、宁陵县、梁园区、虞城县、柘城县、夏邑县)
运城市(临猗县、垣曲县、稷山县、永济市、新绛县、河津市、平陆县、盐湖区、芮城县、夏县、闻喜县、万荣县、绛县)
雅安市(名山区、芦山县、雨城区、荥经县、石棉县、汉源县、宝兴县、天全县)
塔城地区(托里县、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、裕民县)
铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、晴隆县、册亨县、普安县、兴义市、安龙县、兴仁市)
益阳市(南县、沅江市、资阳区、安化县、赫山区、桃江县)
防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)
文山壮族苗族自治州(富宁县、广南县、砚山县、西畴县、丘北县、文山市、麻栗坡县、马关县)
漯河市(临颍县、舞阳县、召陵区、郾城区、源汇区)
福州市(晋安区、仓山区、马尾区、鼓楼区、长乐区、闽清县、罗源县、福清市、闽侯县、平潭县、连江县、永泰县、台江区)
太原市(阳曲县、杏花岭区、万柏林区、迎泽区、娄烦县、古交市、清徐县、晋源区、尖草坪区、小店区)
抚顺市(东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、顺城区、望花区)
澳门特别行政区
滁州市(全椒县、南谯区、定远县、来安县、明光市、琅琊区、凤阳县、天长市)
宁德市(蕉城区、寿宁县、周宁县、福鼎市、屏南县、福安市、霞浦县、古田县、柘荣县)
哈尔滨市(延寿县、五常市、松北区、呼兰区、依兰县、通河县、道里区、香坊区、阿城区、方正县、南岗区、宾县、巴彦县、道外区、平房区、双城区、尚志市、木兰县)
邢台市(巨鹿县、信都区、宁晋县、柏乡县、临城县、平乡县、新河县、广宗县、威县、隆尧县、南宫市、内丘县、襄都区、临西县、清河县、沙河市、南和区、任泽区)
娄底市(涟源市、冷水江市、新化县、娄星区、双峰县)
延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、珲春市、敦化市、和龙市、安图县、图们市、延吉市)
石河子市(图木舒克市、五家渠市、白杨市、阿拉尔市、双河市、昆玉市、胡杨河市、北屯市、铁门关市、新星市、可克达拉市)
莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、城厢区、荔城区)
龙岩市(新罗区、上杭县、连城县、漳平市、永定区、长汀县、武平县)
佳木斯市(抚远市、前进区、汤原县、桦川县、富锦市、桦南县、同江市、向阳区、东风区、郊区)
甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、舟曲县、碌曲县、合作市、迭部县、卓尼县、夏河县)
大庆市(萨尔图区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、大同区、林甸县、让胡路区、肇州县、红岗区)
鸡西市(鸡冠区、恒山区、滴道区、鸡东县、麻山区、梨树区、虎林市、密山市、城子河区)
黄石市(下陆区、铁山区、大冶市、西塞山区、黄石港区、阳新县)
济源市
宁波市(镇海区、宁海县、江北区、奉化区、余姚市、象山县、鄞州区、海曙区、北仑区、慈溪市)
三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)
来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、兴宾区、合山市)
日喀则市(聂拉木县、萨嘎县、仁布县、亚东县、吉隆县、白朗县、桑珠孜区、拉孜县、岗巴县、定结县、江孜县、康马县、定日县、谢通门县、萨迦县、南木林县、昂仁县、仲巴县)
衢州市(开化县、龙游县、柯城区、江山市、常山县、衢江区)
红河哈尼族彝族自治州(绿春县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、开远市、屏边苗族自治县、建水县、石屏县、弥勒市、元阳县、红河县、蒙自市、河口瑶族自治县)
曲靖市(马龙区、罗平县、富源县、沾益区、陆良县、师宗县、宣威市、麒麟区、会泽县)
漳州市(东山县、南靖县、平和县、龙海区、云霄县、芗城区、诏安县、华安县、龙文区、漳浦县、长泰区)
廊坊市(安次区、大城县、永清县、大厂回族自治县、固安县、香河县、霸州市、广阳区、三河市、文安县)
六安市(金寨县、舒城县、金安区、霍邱县、裕安区、霍山县、叶集区)
阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)
伊春市(金林区、南岔县、大箐山县、汤旺县、铁力市、嘉荫县、伊美区、乌翠区、友好区、丰林县)
盐城市(建湖县、东台市、射阳县、阜宁县、盐都区、滨海县、大丰区、亭湖区、响水县)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、同心县、红寺堡区、利通区)
鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克旗)
宣城市(宁国市、绩溪县、宣州区、旌德县、广德市、郎溪县、泾县)
开封市(祥符区、尉氏县、禹王台区、通许县、兰考县、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、杞县)
呼和浩特市(赛罕区、回民区、土默特左旗、武川县、玉泉区、新城区、清水河县、和林格尔县、托克托县)
桂林市(平乐县、叠彩区、灵川县、秀峰区、雁山区、灌阳县、七星区、荔浦市、象山区、资源县、恭城瑶族自治县、兴安县、临桂区、全州县、龙胜各族自治县、阳朔县、永福县)
滨州市(阳信县、惠民县、滨城区、邹平市、无棣县、沾化区、博兴县)
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辽阳市(弓长岭区、灯塔市、文圣区、宏伟区、白塔区、太子河区、辽阳县)
宜春市(樟树市、靖安县、丰城市、宜丰县、上高县、高安市、奉新县、袁州区、万载县、铜鼓县)
重庆市(大渡口区、巫山县、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、丰都县、万州区、南川区、巴南区、九龙坡区、綦江区、合川区、永川区、开州区、武隆区、璧山区、铜梁区、北碚区、云阳县、垫江县、沙坪坝区、巫溪县、荣昌区、石柱土家族自治县、长寿区、大足区、渝北区、黔江区、奉节县、城口县、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、江津区、潼南区、渝中区、忠县、南岸区、江北区)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭东区、揭西县)
吕梁市(岚县、交口县、汾阳市、中阳县、石楼县、兴县、方山县、交城县、临县、柳林县、离石区、文水县、孝义市)
柳州市(柳江区、柳北区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、城中区、柳南区、融安县、柳城县、鹿寨县、鱼峰区)
阳泉市(矿区、盂县、郊区、平定县、城区)
云浮市(云城区、罗定市、云安区、郁南县、新兴县)
泸州市(龙马潭区、纳溪区、江阳区、古蔺县、泸县、叙永县、合江县)
阜新市(清河门区、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区、新邱区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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