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恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、利川市、宣恩县、恩施市、巴东县、来凤县、鹤峰县)
平顶山市(宝丰县、叶县、舞钢市、汝州市、新华区、鲁山县、石龙区、卫东区、郏县、湛河区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
烟台市(蓬莱区、栖霞市、福山区、芝罘区、龙口市、招远市、海阳市、牟平区、莱阳市、莱山区、莱州市)
驻马店市(上蔡县、确山县、遂平县、泌阳县、新蔡县、平舆县、驿城区、正阳县、西平县、汝南县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市)
新疆维吾尔自治区
梧州市(万秀区、岑溪市、长洲区、龙圩区、藤县、蒙山县、苍梧县)
大同市(天镇县、浑源县、云州区、灵丘县、平城区、广灵县、云冈区、新荣区、阳高县、左云县)
眉山市(丹棱县、青神县、洪雅县、彭山区、东坡区、仁寿县)
吉安市(吉水县、永丰县、吉州区、青原区、安福县、新干县、遂川县、永新县、峡江县、吉安县、万安县、井冈山市、泰和县)
北京市(顺义区、东城区、通州区、延庆区、石景山区、密云区、大兴区、房山区、朝阳区、昌平区、平谷区、怀柔区、丰台区、门头沟区、西城区、海淀区)
双鸭山市(宝清县、饶河县、四方台区、集贤县、岭东区、宝山区、尖山区、友谊县)
香港特别行政区
保定市(曲阳县、阜平县、竞秀区、安国市、安新县、易县、徐水区、高阳县、蠡县、定兴县、唐县、高碑店市、容城县、涞水县、满城区、涿州市、定州市、望都县、清苑区、涞源县、莲池区、顺平县、雄县、博野县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、汪清县、安图县、珲春市、和龙市、龙井市、图们市)
哈尔滨市(方正县、尚志市、宾县、道外区、香坊区、平房区、双城区、南岗区、阿城区、道里区、五常市、巴彦县、呼兰区、木兰县、松北区、依兰县、延寿县、通河县)
武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
甘孜藏族自治州(得荣县、乡城县、甘孜县、新龙县、石渠县、泸定县、雅江县、九龙县、道孚县、稻城县、巴塘县、理塘县、德格县、康定市、色达县、丹巴县、炉霍县、白玉县)
安康市(平利县、石泉县、汉阴县、紫阳县、旬阳市、汉滨区、镇坪县、宁陕县、岚皋县、白河县)
韶关市(乳源瑶族自治县、翁源县、乐昌市、始兴县、仁化县、曲江区、新丰县、浈江区、武江区、南雄市)
池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)
漳州市(长泰区、华安县、龙海区、芗城区、龙文区、南靖县、东山县、平和县、漳浦县、诏安县、云霄县)
庆阳市(华池县、庆城县、宁县、合水县、西峰区、镇原县、正宁县、环县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县)
莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、城厢区、秀屿区)
洛阳市(宜阳县、洛龙区、汝阳县、偃师区、孟津区、洛宁县、嵩县、伊川县、老城区、涧西区、瀍河回族区、西工区、栾川县、新安县)
娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、新化县、涟源市)
攀枝花市(仁和区、盐边县、东区、西区、米易县)
乌兰察布市(四子王旗、商都县、集宁区、卓资县、丰镇市、兴和县、察哈尔右翼中旗、化德县、凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区、钟山县)
肇庆市(四会市、鼎湖区、高要区、广宁县、封开县、怀集县、德庆县、端州区)
黑河市(逊克县、爱辉区、五大连池市、嫩江市、孙吴县、北安市)
抚顺市(顺城区、新抚区、望花区、东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县)
阜阳市(颍上县、界首市、阜南县、颍州区、颍东区、太和县、颍泉区、临泉县)
邵阳市(洞口县、新邵县、邵东市、隆回县、绥宁县、双清区、北塔区、武冈市、城步苗族自治县、大祥区、邵阳县、新宁县)
广州市(黄埔区、花都区、从化区、越秀区、天河区、白云区、海珠区、南沙区、荔湾区、番禺区、增城区)
绍兴市(诸暨市、柯桥区、嵊州市、越城区、上虞区、新昌县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、长顺县、荔波县、独山县、瓮安县、三都水族自治县、福泉市、惠水县、龙里县、都匀市、罗甸县、平塘县)
陇南市(康县、宕昌县、徽县、武都区、文县、成县、礼县、西和县、两当县)
广元市(苍溪县、旺苍县、青川县、剑阁县、利州区、朝天区、昭化区)
普洱市(西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)
宝鸡市(渭滨区、麟游县、千阳县、岐山县、眉县、扶风县、陇县、金台区、凤县、凤翔区、太白县、陈仓区)
昭通市(水富市、彝良县、永善县、绥江县、盐津县、鲁甸县、威信县、巧家县、昭阳区、镇雄县、大关县)
佛山市(高明区、三水区、南海区、禅城区、顺德区)
濮阳市(清丰县、华龙区、南乐县、濮阳县、台前县、范县)
东莞市
内蒙古自治区
岳阳市(湘阴县、临湘市、平江县、云溪区、岳阳县、华容县、君山区、汨罗市、岳阳楼区)
自贡市(富顺县、沿滩区、自流井区、大安区、荣县、贡井区)
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惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县、博罗县)
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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
襄阳市(樊城区、宜城市、保康县、枣阳市、襄州区、老河口市、谷城县、襄城区、南漳县)
邯郸市(临漳县、广平县、馆陶县、丛台区、魏县、复兴区、涉县、肥乡区、鸡泽县、曲周县、武安市、峰峰矿区、邯山区、成安县、大名县、磁县、永年区、邱县)
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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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