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清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、英德市、清新区、清城区、连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县)

九江市(浔阳区、彭泽县、瑞昌市、修水县、永修县、德安县、湖口县、柴桑区、共青城市、武宁县、濂溪区、庐山市、都昌县)

自贡市(贡井区、富顺县、荣县、大安区、自流井区、沿滩区)

杭州市(临平区、淳安县、钱塘区、上城区、桐庐县、富阳区、建德市、萧山区、滨江区、余杭区、临安区、拱墅区、西湖区)  固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、原州区、隆德县)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

镇江市(扬中市、润州区、丹阳市、京口区、句容市、丹徒区)

哈尔滨市(松北区、五常市、平房区、通河县、双城区、道外区、道里区、巴彦县、宾县、呼兰区、依兰县、阿城区、木兰县、南岗区、方正县、延寿县、香坊区、尚志市)

那曲市(嘉黎县、聂荣县、比如县、申扎县、尼玛县、巴青县、双湖县、索县、色尼区、安多县、班戈县)  临沂市(兰陵县、郯城县、临沭县、费县、兰山区、沂水县、河东区、沂南县、罗庄区、莒南县、平邑县、蒙阴县)

商丘市(夏邑县、虞城县、民权县、柘城县、睢县、永城市、梁园区、宁陵县、睢阳区)

襄阳市(南漳县、老河口市、枣阳市、保康县、樊城区、襄城区、宜城市、谷城县、襄州区)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、达日县、玛沁县、久治县、甘德县)

周口市(郸城县、扶沟县、沈丘县、太康县、商水县、鹿邑县、川汇区、淮阳区、项城市、西华县)

铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

新乡市(红旗区、卫滨区、新乡县、延津县、获嘉县、封丘县、凤泉区、卫辉市、牧野区、原阳县、辉县市、长垣市)

大同市(广灵县、灵丘县、平城区、云州区、左云县、天镇县、新荣区、云冈区、浑源县、阳高县)

肇庆市(鼎湖区、封开县、广宁县、高要区、德庆县、怀集县、四会市、端州区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

盐城市(亭湖区、滨海县、盐都区、射阳县、东台市、建湖县、阜宁县、响水县、大丰区)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、山城区、淇县、浚县)

廊坊市(固安县、安次区、大城县、永清县、三河市、霸州市、文安县、大厂回族自治县、香河县、广阳区)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)

广元市(剑阁县、朝天区、苍溪县、昭化区、利州区、旺苍县、青川县)

赣州市(崇义县、于都县、全南县、瑞金市、兴国县、大余县、章贡区、南康区、石城县、宁都县、信丰县、定南县、上犹县、龙南市、寻乌县、安远县、赣县区、会昌县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

湖州市(吴兴区、安吉县、德清县、南浔区、长兴县)

信阳市(新县、平桥区、商城县、光山县、淮滨县、息县、罗山县、固始县、浉河区、潢川县)

绍兴市(诸暨市、越城区、上虞区、柯桥区、嵊州市、新昌县)

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河源市(源城区、龙川县、东源县、紫金县、和平县、连平县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、牙克石市、鄂温克族自治旗、根河市、满洲里市、海拉尔区)

南昌市(安义县、南昌县、新建区、进贤县、青云谱区、东湖区、红谷滩区、西湖区、青山湖区)

平顶山市(湛河区、叶县、郏县、宝丰县、鲁山县、石龙区、卫东区、舞钢市、汝州市、新华区)  吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

湛江市(吴川市、廉江市、赤坎区、遂溪县、麻章区、雷州市、徐闻县、坡头区、霞山区)

庆阳市(宁县、华池县、西峰区、环县、庆城县、正宁县、镇原县、合水县)

衡阳市(衡山县、衡阳县、衡南县、雁峰区、耒阳市、石鼓区、常宁市、衡东县、蒸湘区、珠晖区、祁东县、南岳区)拉萨市(尼木县、城关区、曲水县、林周县、堆龙德庆区、当雄县、墨竹工卡县、达孜区)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)  张掖市(甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、临泽县)

常德市(石门县、临澧县、安乡县、汉寿县、武陵区、澧县、鼎城区、桃源县、津市市)

承德市(滦平县、双滦区、承德县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、双桥区、丰宁满族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、隆化县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、吉首市、凤凰县、永顺县、花垣县、泸溪县、保靖县、龙山县)西安市(长安区、莲湖区、未央区、碑林区、蓝田县、新城区、阎良区、灞桥区、鄠邑区、临潼区、周至县、雁塔区、高陵区)

淮安市(涟水县、盱眙县、清江浦区、洪泽区、淮安区、淮阴区、金湖县)

南平市(松溪县、建阳区、光泽县、延平区、邵武市、浦城县、武夷山市、顺昌县、政和县、建瓯市)

营口市(西市区、盖州市、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区)

南通市(海安市、海门区、启东市、崇川区、通州区、如皋市、如东县)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)

威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、五原县)

龙岩市(新罗区、长汀县、永定区、漳平市、武平县、上杭县、连城县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、望谟县、兴义市、贞丰县、普安县、晴隆县、安龙县)

佳木斯市(东风区、桦川县、富锦市、向阳区、郊区、同江市、汤原县、抚远市、桦南县、前进区)

金昌市(永昌县、金川区)

长治市(屯留区、沁县、长子县、壶关县、襄垣县、沁源县、潞城区、上党区、潞州区、黎城县、平顺县、武乡县)

萍乡市(莲花县、芦溪县、湘东区、上栗县、安源区)

汉中市(洋县、留坝县、勉县、佛坪县、汉台区、略阳县、镇巴县、城固县、宁强县、南郑区、西乡县)

雅安市(荥经县、宝兴县、名山区、天全县、芦山县、石棉县、汉源县、雨城区)

合肥市(巢湖市、瑶海区、蜀山区、包河区、庐江县、庐阳区、肥西县、肥东县、长丰县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！