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鹤岗市(工农区、萝北县、东山区、兴山区、绥滨县、向阳区、兴安区、南山区)
汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县)
镇江市(润州区、丹徒区、丹阳市、京口区、扬中市、句容市)
温州市(苍南县、文成县、永嘉县、泰顺县、平阳县、乐清市、龙港市、龙湾区、洞头区、瓯海区、瑞安市、鹿城区)
台州市(天台县、温岭市、临海市、仙居县、椒江区、路桥区、三门县、玉环市、黄岩区)
福州市(仓山区、罗源县、马尾区、晋安区、连江县、台江区、永泰县、长乐区、平潭县、鼓楼区、闽清县、福清市、闽侯县)
抚州市(宜黄县、金溪县、东乡区、资溪县、黎川县、南城县、乐安县、南丰县、临川区、广昌县、崇仁县)
塔城地区(塔城市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、额敏县、裕民县)
张家口市(怀安县、张北县、桥东区、沽源县、阳原县、桥西区、尚义县、万全区、康保县、怀来县、涿鹿县、崇礼区、赤城县、蔚县、下花园区、宣化区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
广州市(黄埔区、花都区、增城区、海珠区、天河区、白云区、从化区、南沙区、越秀区、番禺区、荔湾区)
开封市(顺河回族区、祥符区、禹王台区、兰考县、杞县、鼓楼区、通许县、尉氏县、龙亭区)
长春市(二道区、双阳区、九台区、南关区、宽城区、公主岭市、绿园区、榆树市、朝阳区、农安县、德惠市)
黄石市(西塞山区、铁山区、下陆区、大冶市、黄石港区、阳新县)
漳州市(漳浦县、平和县、长泰区、南靖县、龙文区、华安县、云霄县、芗城区、龙海区、东山县、诏安县)
郴州市(资兴市、桂东县、桂阳县、永兴县、嘉禾县、安仁县、临武县、北湖区、宜章县、苏仙区、汝城县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区)
益阳市(南县、沅江市、桃江县、赫山区、安化县、资阳区)
宁夏回族自治区
长治市(黎城县、武乡县、潞城区、屯留区、壶关县、长子县、上党区、沁县、潞州区、襄垣县、平顺县、沁源县)
汕头市(濠江区、澄海区、潮南区、潮阳区、金平区、龙湖区、南澳县)
吉安市(新干县、万安县、永新县、泰和县、青原区、峡江县、永丰县、安福县、吉水县、吉州区、井冈山市、吉安县、遂川县)
大理白族自治州(鹤庆县、剑川县、宾川县、大理市、洱源县、祥云县、云龙县、弥渡县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、华宁县、红塔区、江川区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、通海县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
辽阳市(宏伟区、弓长岭区、白塔区、灯塔市、辽阳县、文圣区、太子河区)
天津市(南开区、河西区、宁河区、河东区、静海区、滨海新区、和平区、河北区、西青区、北辰区、宝坻区、武清区、津南区、蓟州区、东丽区、红桥区)
淄博市(周村区、沂源县、淄川区、博山区、临淄区、张店区、桓台县、高青县)
渭南市(大荔县、临渭区、潼关县、白水县、华阴市、澄城县、韩城市、合阳县、蒲城县、华州区、富平县)
保山市(昌宁县、腾冲市、龙陵县、施甸县、隆阳区)
牡丹江市(爱民区、穆棱市、阳明区、东安区、宁安市、东宁市、绥芬河市、海林市、林口县、西安区)
兰州市(皋兰县、榆中县、安宁区、西固区、永登县、红古区、七里河区、城关区)
金昌市(永昌县、金川区)
孝感市(汉川市、应城市、孝南区、孝昌县、大悟县、云梦县、安陆市)
上饶市(弋阳县、横峰县、信州区、德兴市、广丰区、广信区、万年县、铅山县、鄱阳县、玉山县、余干县、婺源县)
丹东市(振安区、东港市、振兴区、元宝区、凤城市、宽甸满族自治县)
伊春市(丰林县、嘉荫县、友好区、金林区、伊美区、大箐山县、铁力市、汤旺县、南岔县、乌翠区)
南通市(如皋市、海门区、海安市、通州区、崇川区、启东市、如东县)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、平塘县、三都水族自治县、长顺县、福泉市、贵定县、惠水县、独山县、龙里县、罗甸县、荔波县、都匀市)
周口市(川汇区、太康县、西华县、淮阳区、项城市、郸城县、扶沟县、沈丘县、鹿邑县、商水县)
嘉兴市(秀洲区、桐乡市、嘉善县、南湖区、平湖市、海盐县、海宁市)
商丘市(宁陵县、永城市、民权县、柘城县、夏邑县、睢县、虞城县、梁园区、睢阳区)
贺州市(平桂区、昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)
南京市(栖霞区、六合区、浦口区、建邺区、溧水区、江宁区、玄武区、秦淮区、雨花台区、鼓楼区、高淳区)
九江市(武宁县、彭泽县、柴桑区、共青城市、湖口县、德安县、浔阳区、永修县、都昌县、修水县、庐山市、瑞昌市、濂溪区)
白银市(景泰县、靖远县、白银区、平川区、会宁县)
本溪市(平山区、明山区、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县)
七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)
淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵南县、共和县、贵德县)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
内蒙古自治区
揭阳市(惠来县、普宁市、榕城区、揭东区、揭西县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)
邢台市(临西县、广宗县、隆尧县、任泽区、襄都区、沙河市、南宫市、柏乡县、南和区、信都区、内丘县、威县、宁晋县、新河县、清河县、临城县、平乡县、巨鹿县)
达州市(大竹县、通川区、开江县、宣汉县、万源市、渠县、达川区)
阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)
六安市(金寨县、叶集区、霍邱县、裕安区、霍山县、金安区、舒城县)
济宁市(任城区、嘉祥县、邹城市、兖州区、金乡县、泗水县、曲阜市、鱼台县、汶上县、微山县、梁山县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
凉山彝族自治州(金阳县、盐源县、会东县、木里藏族自治县、甘洛县、雷波县、昭觉县、西昌市、会理市、喜德县、冕宁县、美姑县、普格县、布拖县、德昌县、宁南县、越西县)
杭州市(临平区、桐庐县、余杭区、西湖区、淳安县、滨江区、萧山区、上城区、临安区、拱墅区、钱塘区、建德市、富阳区)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、同心县、红寺堡区、利通区)
扬州市(广陵区、高邮市、仪征市、宝应县、邗江区、江都区)
天水市(秦安县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、秦州区、武山县、清水县)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、沅陵县、鹤城区、辰溪县、芷江侗族自治县、会同县、中方县)
阜新市(清河门区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、海州区)
枣庄市(薛城区、山亭区、峄城区、市中区、滕州市、台儿庄区)
呼伦贝尔市(根河市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、牙克石市、扎兰屯市、额尔古纳市、扎赉诺尔区、满洲里市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗)
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雅安市(雨城区、宝兴县、荥经县、石棉县、汉源县、名山区、天全县、芦山县)
三门峡市(渑池县、灵宝市、义马市、卢氏县、湖滨区、陕州区)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
玉林市(博白县、福绵区、兴业县、玉州区、容县、北流市、陆川县)
新乡市(凤泉区、牧野区、卫辉市、辉县市、红旗区、获嘉县、原阳县、封丘县、新乡县、延津县、长垣市、卫滨区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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