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南平市(政和县、建阳区、武夷山市、光泽县、松溪县、邵武市、建瓯市、延平区、顺昌县、浦城县)
南阳市(镇平县、方城县、新野县、社旗县、淅川县、卧龙区、内乡县、邓州市、宛城区、桐柏县、西峡县、唐河县、南召县)
张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)
天津市(武清区、红桥区、蓟州区、河西区、北辰区、河北区、和平区、宝坻区、宁河区、津南区、西青区、滨海新区、东丽区、南开区、河东区、静海区)
信阳市(淮滨县、潢川县、商城县、浉河区、罗山县、新县、息县、固始县、平桥区、光山县)
济南市(长清区、商河县、市中区、历下区、平阴县、槐荫区、天桥区、章丘区、钢城区、历城区、莱芜区、济阳区)
沧州市(孟村回族自治县、泊头市、东光县、吴桥县、沧县、海兴县、河间市、青县、任丘市、献县、南皮县、盐山县、黄骅市、运河区、肃宁县、新华区)
金昌市(金川区、永昌县)
衡阳市(耒阳市、蒸湘区、衡山县、祁东县、石鼓区、衡阳县、常宁市、衡东县、珠晖区、衡南县、雁峰区、南岳区)
南充市(嘉陵区、顺庆区、营山县、蓬安县、仪陇县、阆中市、南部县、高坪区、西充县)
泸州市(泸县、龙马潭区、古蔺县、叙永县、江阳区、合江县、纳溪区)
三明市(永安市、三元区、大田县、宁化县、沙县区、明溪县、建宁县、泰宁县、将乐县、尤溪县、清流县)
揭阳市(榕城区、惠来县、揭西县、普宁市、揭东区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、宁城县、克什克腾旗、敖汉旗、松山区、翁牛特旗、林西县、巴林左旗、巴林右旗、红山区、元宝山区)
荆州市(公安县、荆州区、石首市、松滋市、监利市、洪湖市、沙市区、江陵县)
果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛多县、玛沁县、久治县、班玛县)
宁波市(余姚市、江北区、奉化区、镇海区、海曙区、宁海县、慈溪市、鄞州区、北仑区、象山县)
郑州市(新密市、惠济区、巩义市、管城回族区、荥阳市、新郑市、上街区、金水区、登封市、中牟县、二七区、中原区)
百色市(乐业县、平果市、田阳区、凌云县、田林县、靖西市、右江区、隆林各族自治县、西林县、德保县、田东县、那坡县)
丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县)
驻马店市(驿城区、西平县、正阳县、遂平县、上蔡县、平舆县、新蔡县、泌阳县、汝南县、确山县)
岳阳市(湘阴县、岳阳县、华容县、云溪区、岳阳楼区、君山区、汨罗市、平江县、临湘市)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、建平县、朝阳县、双塔区、北票市)
温州市(洞头区、泰顺县、龙港市、乐清市、文成县、永嘉县、龙湾区、苍南县、鹿城区、平阳县、瓯海区、瑞安市)
临沂市(蒙阴县、沂水县、河东区、平邑县、费县、莒南县、沂南县、兰陵县、临沭县、郯城县、兰山区、罗庄区)
黄冈市(红安县、团风县、浠水县、黄梅县、罗田县、武穴市、黄州区、蕲春县、英山县、麻城市)
台州市(临海市、玉环市、路桥区、椒江区、天台县、三门县、黄岩区、温岭市、仙居县)
廊坊市(三河市、霸州市、安次区、大城县、文安县、永清县、固安县、广阳区、大厂回族自治县、香河县)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
新疆维吾尔自治区
山南市(洛扎县、琼结县、曲松县、隆子县、加查县、浪卡子县、措美县、错那市、乃东区、桑日县、贡嘎县、扎囊县)
铁岭市(调兵山市、西丰县、银州区、开原市、铁岭县、昌图县、清河区)
清远市(连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、连州市、阳山县、佛冈县、清城区、英德市、清新区)
大理白族自治州(剑川县、祥云县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、大理市、洱源县、宾川县、永平县、云龙县、南涧彝族自治县)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁东区、铁西区)
甘孜藏族自治州(雅江县、甘孜县、理塘县、炉霍县、德格县、康定市、新龙县、丹巴县、巴塘县、九龙县、稻城县、得荣县、色达县、白玉县、石渠县、道孚县、泸定县、乡城县)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、大安市、通榆县)
北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)
无锡市(梁溪区、宜兴市、新吴区、惠山区、江阴市、滨湖区、锡山区)
襄阳市(南漳县、老河口市、枣阳市、襄州区、谷城县、宜城市、樊城区、襄城区、保康县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、广南县、马关县、砚山县、丘北县、麻栗坡县、西畴县、文山市)
贵阳市(清镇市、息烽县、观山湖区、开阳县、云岩区、修文县、南明区、乌当区、花溪区、白云区)
德阳市(旌阳区、广汉市、罗江区、绵竹市、什邡市、中江县)
许昌市(襄城县、建安区、禹州市、魏都区、长葛市、鄢陵县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)
福州市(晋安区、连江县、台江区、平潭县、仓山区、罗源县、长乐区、闽侯县、马尾区、福清市、鼓楼区、永泰县、闽清县)
大庆市(龙凤区、萨尔图区、肇源县、红岗区、大同区、林甸县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区)
东营市(河口区、东营区、垦利区、利津县、广饶县)
贺州市(平桂区、昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县)
鞍山市(岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁东区、铁西区、海城市、立山区)
三门峡市(卢氏县、陕州区、义马市、灵宝市、湖滨区、渑池县)
鸡西市(滴道区、虎林市、鸡冠区、密山市、恒山区、鸡东县、城子河区、麻山区、梨树区)
韶关市(浈江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、仁化县、武江区、新丰县、南雄市、曲江区、翁源县、始兴县)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
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东莞市
长沙市(芙蓉区、长沙县、雨花区、浏阳市、开福区、望城区、天心区、宁乡市、岳麓区)
梧州市(龙圩区、藤县、万秀区、岑溪市、长洲区、苍梧县、蒙山县)
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吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、红寺堡区、盐池县)
白银市(白银区、平川区、景泰县、靖远县、会宁县)
上海市(浦东新区、嘉定区、崇明区、闵行区、徐汇区、杨浦区、松江区、金山区、黄浦区、长宁区、奉贤区、宝山区、静安区、青浦区、虹口区、普陀区)
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衢州市(江山市、开化县、龙游县、柯城区、常山县、衢江区)
怀化市(辰溪县、芷江侗族自治县、洪江市、中方县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、溆浦县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、会同县)
湛江市(遂溪县、廉江市、霞山区、雷州市、徐闻县、坡头区、赤坎区、麻章区、吴川市)
双鸭山市(宝清县、饶河县、四方台区、岭东区、尖山区、友谊县、集贤县、宝山区)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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