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邯郸市(广平县、复兴区、魏县、邱县、临漳县、永年区、武安市、馆陶县、肥乡区、曲周县、鸡泽县、成安县、丛台区、邯山区、磁县、峰峰矿区、涉县、大名县)
宁波市(海曙区、镇海区、余姚市、鄞州区、宁海县、奉化区、江北区、北仑区、象山县、慈溪市)
镇江市(润州区、句容市、丹徒区、京口区、丹阳市、扬中市)
扬州市(高邮市、宝应县、仪征市、邗江区、广陵区、江都区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
张家口市(宣化区、崇礼区、沽源县、怀来县、桥西区、阳原县、尚义县、下花园区、康保县、涿鹿县、万全区、蔚县、张北县、桥东区、怀安县、赤城县)
邵阳市(新宁县、新邵县、邵东市、隆回县、绥宁县、双清区、大祥区、洞口县、武冈市、北塔区、城步苗族自治县、邵阳县)
临汾市(安泽县、永和县、洪洞县、吉县、汾西县、襄汾县、浮山县、乡宁县、霍州市、侯马市、蒲县、尧都区、大宁县、隰县、古县、曲沃县、翼城县)
包头市(东河区、土默特右旗、九原区、固阳县、昆都仑区、青山区、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗)
辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)
甘孜藏族自治州(甘孜县、康定市、丹巴县、雅江县、泸定县、石渠县、德格县、稻城县、炉霍县、巴塘县、白玉县、道孚县、得荣县、九龙县、乡城县、色达县、新龙县、理塘县)
枣庄市(台儿庄区、市中区、山亭区、滕州市、峄城区、薛城区)
榆林市(佳县、绥德县、府谷县、吴堡县、清涧县、定边县、榆阳区、神木市、靖边县、子洲县、横山区、米脂县)
济源市
丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、振安区、元宝区、东港市、振兴区)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
黄山市(祁门县、歙县、屯溪区、徽州区、休宁县、黟县、黄山区)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、利川市、巴东县、咸丰县、宣恩县、来凤县、建始县、恩施市)
那曲市(索县、尼玛县、色尼区、双湖县、比如县、聂荣县、嘉黎县、申扎县、巴青县、班戈县、安多县)
中山市
湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、德清县、安吉县)
金华市(永康市、婺城区、金东区、义乌市、武义县、磐安县、兰溪市、东阳市、浦江县)
开封市(尉氏县、祥符区、通许县、龙亭区、鼓楼区、杞县、禹王台区、顺河回族区、兰考县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
雅安市(石棉县、雨城区、汉源县、名山区、荥经县、宝兴县、芦山县、天全县)
朔州市(右玉县、山阴县、平鲁区、怀仁市、应县、朔城区)
乐山市(井研县、金口河区、峨边彝族自治县、峨眉山市、沐川县、犍为县、夹江县、五通桥区、市中区、马边彝族自治县、沙湾区)
承德市(隆化县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、承德县、兴隆县、宽城满族自治县、平泉市、双桥区)
防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)
遵义市(汇川区、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、余庆县、湄潭县、仁怀市、赤水市、绥阳县、桐梓县、习水县、正安县)
沈阳市(法库县、大东区、新民市、辽中区、浑南区、于洪区、沈河区、康平县、和平区、铁西区、沈北新区、皇姑区、苏家屯区)
广州市(荔湾区、增城区、南沙区、越秀区、天河区、从化区、黄埔区、花都区、番禺区、海珠区、白云区)
杭州市(余杭区、临安区、西湖区、临平区、桐庐县、淳安县、钱塘区、富阳区、拱墅区、萧山区、建德市、滨江区、上城区)
青岛市(市南区、胶州市、李沧区、崂山区、平度市、莱西市、市北区、城阳区、即墨区、黄岛区)
自贡市(大安区、富顺县、自流井区、贡井区、沿滩区、荣县)
红河哈尼族彝族自治州(绿春县、建水县、红河县、弥勒市、河口瑶族自治县、石屏县、开远市、蒙自市、泸西县、元阳县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市)
漳州市(云霄县、芗城区、东山县、平和县、漳浦县、龙海区、南靖县、龙文区、华安县、诏安县、长泰区)
随州市(曾都区、随县、广水市)
西安市(周至县、临潼区、雁塔区、新城区、高陵区、碑林区、鄠邑区、灞桥区、阎良区、蓝田县、未央区、长安区、莲湖区)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
鸡西市(城子河区、虎林市、恒山区、鸡东县、滴道区、梨树区、麻山区、鸡冠区、密山市)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
大连市(瓦房店市、甘井子区、中山区、庄河市、普兰店区、旅顺口区、金州区、西岗区、长海县、沙河口区)
白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、通榆县、大安市)
山南市(加查县、桑日县、曲松县、扎囊县、浪卡子县、乃东区、贡嘎县、琼结县、洛扎县、措美县、错那市、隆子县)
驻马店市(汝南县、遂平县、西平县、上蔡县、平舆县、正阳县、确山县、新蔡县、驿城区、泌阳县)
六安市(叶集区、霍邱县、舒城县、裕安区、霍山县、金安区、金寨县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、延吉市、和龙市、图们市、龙井市、汪清县、安图县)
韶关市(乳源瑶族自治县、乐昌市、武江区、始兴县、浈江区、翁源县、南雄市、新丰县、仁化县、曲江区)
宜昌市(秭归县、夷陵区、伍家岗区、点军区、五峰土家族自治县、当阳市、猇亭区、宜都市、远安县、长阳土家族自治县、枝江市、兴山县、西陵区)
吕梁市(交城县、兴县、交口县、汾阳市、离石区、中阳县、孝义市、方山县、文水县、临县、石楼县、岚县、柳林县)
衡水市(阜城县、故城县、饶阳县、安平县、武强县、武邑县、深州市、桃城区、枣强县、景县、冀州区)
安康市(石泉县、宁陕县、旬阳市、汉阴县、镇坪县、岚皋县、白河县、紫阳县、平利县、汉滨区)
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临沧市(云县、镇康县、临翔区、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县)
双鸭山市(岭东区、尖山区、集贤县、四方台区、宝清县、宝山区、饶河县、友谊县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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