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玉林市(博白县、福绵区、兴业县、陆川县、容县、北流市、玉州区)

武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、库伦旗、开鲁县、扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)  邢台市(信都区、沙河市、南宫市、襄都区、平乡县、临城县、宁晋县、新河县、威县、柏乡县、清河县、巨鹿县、临西县、隆尧县、南和区、任泽区、内丘县、广宗县)

信阳市(平桥区、新县、光山县、固始县、潢川县、浉河区、商城县、息县、罗山县、淮滨县)

清远市(阳山县、佛冈县、英德市、连州市、连山壮族瑶族自治县、清新区、连南瑶族自治县、清城区)

厦门市(思明区、海沧区、同安区、湖里区、翔安区、集美区)

内江市(隆昌市、市中区、东兴区、资中县、威远县)  中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

南昌市(南昌县、红谷滩区、西湖区、进贤县、安义县、新建区、青云谱区、东湖区、青山湖区)

淮安市(盱眙县、淮阴区、涟水县、淮安区、金湖县、清江浦区、洪泽区)

甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、舟曲县、玛曲县、临潭县、迭部县、碌曲县、合作市)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

黑河市(北安市、嫩江市、孙吴县、五大连池市、逊克县、爱辉区)

宜春市(丰城市、靖安县、铜鼓县、万载县、宜丰县、袁州区、樟树市、奉新县、上高县、高安市)

济宁市(金乡县、微山县、汶上县、鱼台县、泗水县、梁山县、邹城市、曲阜市、任城区、嘉祥县、兖州区)

嘉兴市(海宁市、海盐县、桐乡市、嘉善县、南湖区、秀洲区、平湖市)

宝鸡市(麟游县、陈仓区、陇县、金台区、千阳县、眉县、渭滨区、太白县、凤县、岐山县、凤翔区、扶风县)

双鸭山市(宝山区、宝清县、尖山区、友谊县、饶河县、四方台区、集贤县、岭东区)

泉州市(洛江区、泉港区、晋江市、南安市、鲤城区、永春县、石狮市、丰泽区、安溪县、德化县、金门县、惠安县)

喀什地区(疏附县、喀什市、叶城县、泽普县、莎车县、麦盖提县、巴楚县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、疏勒县、伽师县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市)

益阳市(资阳区、桃江县、南县、沅江市、赫山区、安化县)

汉中市(南郑区、镇巴县、西乡县、佛坪县、城固县、汉台区、略阳县、留坝县、勉县、宁强县、洋县)

赣州市(信丰县、龙南市、安远县、定南县、崇义县、章贡区、石城县、上犹县、赣县区、全南县、会昌县、寻乌县、大余县、瑞金市、南康区、宁都县、兴国县、于都县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

拉萨市(林周县、墨竹工卡县、尼木县、当雄县、达孜区、堆龙德庆区、曲水县、城关区)

江门市(开平市、蓬江区、鹤山市、恩平市、新会区、台山市、江海区)

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石家庄市(新乐市、赵县、新华区、行唐县、井陉矿区、栾城区、正定县、裕华区、深泽县、鹿泉区、无极县、桥西区、高邑县、辛集市、长安区、井陉县、灵寿县、元氏县、赞皇县、藁城区、平山县、晋州市)

金华市(金东区、永康市、磐安县、武义县、兰溪市、东阳市、婺城区、义乌市、浦江县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正蓝旗、锡林浩特市、正镶白旗、多伦县)

阳泉市(城区、郊区、盂县、矿区、平定县)  毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、大方县、黔西市、七星关区、金沙县、赫章县)

新余市(渝水区、分宜县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

河源市(东源县、龙川县、紫金县、和平县、连平县、源城区)六安市(霍山县、裕安区、舒城县、金安区、金寨县、叶集区、霍邱县)

楚雄彝族自治州(元谋县、永仁县、南华县、牟定县、武定县、双柏县、禄丰市、大姚县、姚安县、楚雄市)  六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)

亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、来凤县、巴东县、宣恩县、鹤峰县、利川市、咸丰县、建始县)

重庆市(万州区、合川区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、綦江区、渝北区、沙坪坝区、江北区、大渡口区、开州区、九龙坡区、黔江区、奉节县、永川区、璧山区、江津区、丰都县、巫山县、石柱土家族自治县、梁平区、长寿区、北碚区、渝中区、大足区、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、城口县、巴南区、忠县、武隆区、垫江县、南川区、云阳县、铜梁区、南岸区、潼南区、巫溪县、秀山土家族苗族自治县)齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、碾子山区、富拉尔基区、拜泉县、克东县、富裕县、建华区、克山县、铁锋区、龙沙区、依安县、讷河市、甘南县、泰来县、龙江县、昂昂溪区)

驻马店市(确山县、西平县、新蔡县、遂平县、泌阳县、驿城区、正阳县、汝南县、平舆县、上蔡县)

曲靖市(富源县、麒麟区、宣威市、沾益区、陆良县、师宗县、会泽县、罗平县、马龙区)

西安市(未央区、蓝田县、鄠邑区、长安区、灞桥区、新城区、临潼区、周至县、雁塔区、莲湖区、碑林区、高陵区、阎良区)

盐城市(盐都区、东台市、阜宁县、滨海县、射阳县、大丰区、建湖县、响水县、亭湖区)

三明市(建宁县、清流县、三元区、明溪县、泰宁县、宁化县、沙县区、将乐县、永安市、尤溪县、大田县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

辽阳市(辽阳县、太子河区、白塔区、文圣区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区)

济南市(天桥区、商河县、历下区、市中区、槐荫区、钢城区、章丘区、历城区、平阴县、济阳区、莱芜区、长清区)

乐山市(市中区、犍为县、井研县、马边彝族自治县、沐川县、金口河区、峨眉山市、峨边彝族自治县、五通桥区、夹江县、沙湾区)

蚌埠市(固镇县、五河县、淮上区、禹会区、蚌山区、怀远县、龙子湖区)

秦皇岛市(山海关区、抚宁区、北戴河区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县)

绵阳市(三台县、北川羌族自治县、平武县、盐亭县、江油市、安州区、涪城区、游仙区、梓潼县)

北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

吕梁市(文水县、中阳县、交城县、兴县、石楼县、离石区、孝义市、临县、交口县、柳林县、汾阳市、方山县、岚县)

新疆维吾尔自治区

沧州市(南皮县、肃宁县、海兴县、吴桥县、青县、新华区、沧县、泊头市、运河区、东光县、孟村回族自治县、盐山县、任丘市、河间市、献县、黄骅市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。