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黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县、乌拉特前旗、五原县、临河区、乌拉特中旗)
延安市(宜川县、黄陵县、黄龙县、甘泉县、吴起县、志丹县、富县、安塞区、宝塔区、洛川县、延川县、延长县、子长市)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、晴隆县、册亨县、兴义市、普安县、贞丰县、望谟县、安龙县)
渭南市(合阳县、澄城县、富平县、蒲城县、华阴市、大荔县、白水县、临渭区、华州区、潼关县、韩城市)
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
安康市(平利县、旬阳市、镇坪县、石泉县、紫阳县、汉滨区、岚皋县、白河县、宁陕县、汉阴县)
中山市
通辽市(库伦旗、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)
拉萨市(城关区、曲水县、当雄县、达孜区、堆龙德庆区、林周县、尼木县、墨竹工卡县)
潍坊市(寒亭区、昌邑市、奎文区、坊子区、安丘市、寿光市、青州市、昌乐县、诸城市、临朐县、高密市、潍城区)
六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)
长治市(武乡县、黎城县、长子县、沁源县、襄垣县、壶关县、屯留区、沁县、上党区、潞城区、潞州区、平顺县)
阿里地区(措勤县、普兰县、噶尔县、日土县、改则县、札达县、革吉县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
杭州市(建德市、余杭区、临安区、钱塘区、萧山区、拱墅区、西湖区、富阳区、桐庐县、滨江区、淳安县、临平区、上城区)
唐山市(开平区、迁西县、滦南县、滦州市、古冶区、遵化市、曹妃甸区、丰南区、迁安市、玉田县、路南区、乐亭县、丰润区、路北区)
上饶市(玉山县、信州区、鄱阳县、弋阳县、婺源县、广信区、铅山县、广丰区、横峰县、余干县、德兴市、万年县)
乌兰察布市(兴和县、集宁区、察哈尔右翼前旗、卓资县、凉城县、丰镇市、商都县、化德县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)
铁岭市(铁岭县、银州区、调兵山市、开原市、昌图县、清河区、西丰县)
重庆市(北碚区、巴南区、云阳县、永川区、丰都县、潼南区、江津区、开州区、万州区、沙坪坝区、武隆区、长寿区、城口县、梁平区、九龙坡区、大足区、巫山县、忠县、南岸区、合川区、江北区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、渝北区、巫溪县、垫江县、黔江区、南川区、奉节县、渝中区、铜梁区、綦江区、石柱土家族自治县、璧山区、秀山土家族苗族自治县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、鹤城区、洪江市、会同县、辰溪县、麻阳苗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、中方县、通道侗族自治县)
咸阳市(彬州市、武功县、长武县、渭城区、泾阳县、礼泉县、三原县、旬邑县、乾县、兴平市、杨陵区、秦都区、淳化县、永寿县)
宿州市(灵璧县、埇桥区、砀山县、萧县、泗县)
朔州市(右玉县、山阴县、应县、朔城区、平鲁区、怀仁市)
玉溪市(澄江市、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、通海县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、易门县)
沈阳市(苏家屯区、沈河区、铁西区、浑南区、沈北新区、皇姑区、辽中区、新民市、康平县、法库县、大东区、和平区、于洪区)
连云港市(赣榆区、灌南县、灌云县、连云区、东海县、海州区)
孝感市(大悟县、安陆市、孝昌县、孝南区、云梦县、应城市、汉川市)
呼伦贝尔市(海拉尔区、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、满洲里市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、根河市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、额尔古纳市、新巴尔虎左旗)
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东莞市
梧州市(岑溪市、蒙山县、长洲区、藤县、苍梧县、万秀区、龙圩区)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
昌都市(类乌齐县、江达县、边坝县、丁青县、卡若区、察雅县、八宿县、洛隆县、左贡县、贡觉县、芒康县)
洛阳市(老城区、涧西区、瀍河回族区、伊川县、嵩县、洛宁县、西工区、孟津区、偃师区、宜阳县、洛龙区、栾川县、汝阳县、新安县)
淮南市(凤台县、寿县、田家庵区、大通区、潘集区、谢家集区、八公山区)
开封市(通许县、龙亭区、杞县、尉氏县、祥符区、鼓楼区、兰考县、顺河回族区、禹王台区)
葫芦岛市(兴城市、龙港区、连山区、南票区、绥中县、建昌县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、特克斯县、奎屯市、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁市、新源县、霍城县)
乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、头屯河区、达坂城区、新市区、天山区)
平凉市(崆峒区、华亭市、崇信县、灵台县、泾川县、静宁县、庄浪县)
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佛山市(三水区、禅城区、高明区、南海区、顺德区)
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曲靖市(陆良县、麒麟区、宣威市、富源县、沾益区、马龙区、罗平县、师宗县、会泽县)
临夏回族自治州(临夏市、广河县、康乐县、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、永靖县)
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许昌市(襄城县、长葛市、禹州市、魏都区、建安区、鄢陵县)
石家庄市(赞皇县、行唐县、无极县、平山县、井陉县、高邑县、裕华区、新华区、晋州市、井陉矿区、栾城区、深泽县、藁城区、赵县、桥西区、长安区、辛集市、元氏县、鹿泉区、新乐市、正定县、灵寿县)
淮安市(淮阴区、金湖县、涟水县、清江浦区、洪泽区、淮安区、盱眙县)
新乡市(卫辉市、红旗区、封丘县、凤泉区、新乡县、原阳县、长垣市、获嘉县、辉县市、牧野区、卫滨区、延津县)
阿勒泰地区(青河县、福海县、吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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