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海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)
六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)
林芝市(巴宜区、工布江达县、朗县、墨脱县、波密县、米林市、察隅县)
三门峡市(陕州区、渑池县、湖滨区、卢氏县、灵宝市、义马市)
自贡市(贡井区、自流井区、富顺县、大安区、荣县、沿滩区)
安康市(石泉县、紫阳县、汉滨区、镇坪县、旬阳市、汉阴县、宁陕县、岚皋县、平利县、白河县)
益阳市(赫山区、安化县、桃江县、沅江市、南县、资阳区)
唐山市(路北区、开平区、路南区、滦州市、乐亭县、曹妃甸区、丰润区、遵化市、古冶区、丰南区、玉田县、迁安市、迁西县、滦南县)
新乡市(牧野区、原阳县、红旗区、封丘县、新乡县、卫滨区、延津县、获嘉县、卫辉市、凤泉区、长垣市、辉县市)
白山市(抚松县、江源区、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区)
上海市(静安区、嘉定区、青浦区、闵行区、崇明区、金山区、奉贤区、徐汇区、浦东新区、普陀区、松江区、黄浦区、宝山区、虹口区、长宁区、杨浦区)
那曲市(申扎县、双湖县、尼玛县、聂荣县、比如县、色尼区、巴青县、索县、班戈县、安多县、嘉黎县)
鞍山市(铁西区、海城市、铁东区、千山区、立山区、台安县、岫岩满族自治县)
五指山市(乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、东方市、屯昌县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、定安县、澄迈县、琼海市、临高县、琼中黎族苗族自治县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
宜春市(宜丰县、高安市、铜鼓县、奉新县、袁州区、樟树市、丰城市、靖安县、上高县、万载县)
汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)
中山市
临汾市(古县、襄汾县、洪洞县、安泽县、翼城县、浮山县、尧都区、大宁县、乡宁县、曲沃县、侯马市、汾西县、蒲县、霍州市、永和县、吉县、隰县)
忻州市(岢岚县、神池县、繁峙县、河曲县、偏关县、定襄县、宁武县、静乐县、保德县、代县、忻府区、原平市、五寨县、五台县)
赣州市(章贡区、于都县、定南县、赣县区、龙南市、寻乌县、安远县、兴国县、大余县、上犹县、崇义县、宁都县、信丰县、瑞金市、南康区、全南县、会昌县、石城县)
玉溪市(华宁县、澄江市、江川区、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、易门县)
哈尔滨市(宾县、尚志市、延寿县、通河县、依兰县、五常市、道外区、南岗区、巴彦县、平房区、道里区、木兰县、双城区、方正县、松北区、香坊区、阿城区、呼兰区)
贵阳市(修文县、乌当区、南明区、云岩区、观山湖区、花溪区、息烽县、清镇市、白云区、开阳县)
雅安市(石棉县、天全县、荥经县、雨城区、芦山县、汉源县、名山区、宝兴县)
大同市(云冈区、天镇县、浑源县、平城区、左云县、新荣区、云州区、广灵县、灵丘县、阳高县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、永德县、凤庆县、临翔区、镇康县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县)
甘孜藏族自治州(白玉县、色达县、泸定县、理塘县、雅江县、新龙县、乡城县、得荣县、德格县、稻城县、石渠县、道孚县、炉霍县、丹巴县、康定市、巴塘县、九龙县、甘孜县)
荆门市(钟祥市、京山市、沙洋县、东宝区、掇刀区)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、格尔木市、乌兰县、德令哈市、茫崖市)
梧州市(苍梧县、蒙山县、藤县、龙圩区、万秀区、岑溪市、长洲区)
许昌市(建安区、禹州市、魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
白银市(靖远县、白银区、景泰县、会宁县、平川区)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、沙依巴克区、米东区、新市区、天山区、达坂城区、水磨沟区、头屯河区)
西安市(高陵区、阎良区、蓝田县、灞桥区、新城区、未央区、莲湖区、雁塔区、周至县、鄠邑区、长安区、临潼区、碑林区)
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张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
惠州市(博罗县、惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县)
通辽市(库伦旗、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁区)
沈阳市(康平县、和平区、法库县、沈河区、铁西区、苏家屯区、皇姑区、大东区、辽中区、沈北新区、新民市、浑南区、于洪区)
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大连市(庄河市、甘井子区、普兰店区、西岗区、瓦房店市、金州区、旅顺口区、中山区、沙河口区、长海县)
龙岩市(上杭县、连城县、新罗区、永定区、长汀县、漳平市、武平县)
平顶山市(卫东区、石龙区、汝州市、舞钢市、湛河区、宝丰县、新华区、鲁山县、叶县、郏县)
吕梁市(岚县、孝义市、中阳县、柳林县、汾阳市、文水县、石楼县、兴县、方山县、交城县、临县、离石区、交口县)
黄冈市(团风县、黄梅县、蕲春县、英山县、红安县、黄州区、浠水县、罗田县、麻城市、武穴市)
乐山市(峨边彝族自治县、金口河区、五通桥区、峨眉山市、沙湾区、井研县、市中区、犍为县、马边彝族自治县、夹江县、沐川县)
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永州市(东安县、蓝山县、冷水滩区、江华瑶族自治县、江永县、双牌县、道县、祁阳市、宁远县、零陵区、新田县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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