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全国服务区域：
三门峡市(灵宝市、陕州区、卢氏县、义马市、渑池县、湖滨区)
丽水市(莲都区、缙云县、云和县、遂昌县、松阳县、龙泉市、青田县、景宁畲族自治县、庆元县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
滁州市(全椒县、来安县、凤阳县、琅琊区、定远县、南谯区、明光市、天长市)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、巩留县、伊宁县、新源县、特克斯县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、昭苏县、伊宁市、霍城县)
梅州市(大埔县、梅江区、五华县、丰顺县、梅县区、兴宁市、平远县、蕉岭县)
烟台市(栖霞市、莱山区、福山区、龙口市、牟平区、莱州市、芝罘区、招远市、莱阳市、蓬莱区、海阳市)
聊城市(冠县、高唐县、东昌府区、茌平区、阳谷县、莘县、临清市、东阿县)
盐城市(盐都区、射阳县、阜宁县、亭湖区、建湖县、大丰区、东台市、响水县、滨海县)
龙岩市(永定区、漳平市、长汀县、武平县、连城县、新罗区、上杭县)
上海市(宝山区、金山区、嘉定区、虹口区、普陀区、奉贤区、崇明区、徐汇区、闵行区、黄浦区、青浦区、杨浦区、长宁区、浦东新区、静安区、松江区)
内蒙古自治区
那曲市(班戈县、色尼区、安多县、聂荣县、双湖县、巴青县、索县、嘉黎县、尼玛县、申扎县、比如县)
湛江市(霞山区、廉江市、遂溪县、徐闻县、麻章区、赤坎区、坡头区、雷州市、吴川市)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
德州市(禹城市、平原县、夏津县、武城县、德城区、临邑县、齐河县、宁津县、陵城区、乐陵市、庆云县)
银川市(贺兰县、灵武市、金凤区、永宁县、西夏区、兴庆区)
永州市(江永县、双牌县、宁远县、冷水滩区、道县、蓝山县、江华瑶族自治县、祁阳市、零陵区、新田县、东安县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)
茂名市(电白区、高州市、信宜市、茂南区、化州市)
清远市(清新区、清城区、连州市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、阳山县、英德市)
临沧市(云县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县)
阿勒泰地区(青河县、福海县、阿勒泰市、吉木乃县、哈巴河县、布尔津县、富蕴县)
厦门市(海沧区、湖里区、翔安区、同安区、思明区、集美区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县、奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
佛山市(三水区、高明区、顺德区、禅城区、南海区)
株洲市(茶陵县、渌口区、天元区、攸县、醴陵市、荷塘区、芦淞区、炎陵县、石峰区)
周口市(扶沟县、商水县、沈丘县、郸城县、太康县、川汇区、淮阳区、西华县、鹿邑县、项城市)
青岛市(市北区、李沧区、莱西市、即墨区、黄岛区、胶州市、城阳区、崂山区、平度市、市南区)
唐山市(迁西县、滦南县、遵化市、滦州市、乐亭县、迁安市、古冶区、曹妃甸区、丰南区、路南区、玉田县、开平区、路北区、丰润区)
遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、射洪市、大英县)
梧州市(岑溪市、藤县、龙圩区、万秀区、苍梧县、长洲区、蒙山县)
温州市(洞头区、瓯海区、乐清市、苍南县、龙港市、永嘉县、泰顺县、鹿城区、平阳县、龙湾区、文成县、瑞安市)
曲靖市(罗平县、麒麟区、马龙区、宣威市、师宗县、会泽县、沾益区、富源县、陆良县)
铁岭市(昌图县、调兵山市、西丰县、铁岭县、银州区、清河区、开原市)
邢台市(南和区、临西县、新河县、襄都区、沙河市、广宗县、巨鹿县、南宫市、临城县、威县、任泽区、信都区、平乡县、清河县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县)
济南市(历城区、天桥区、章丘区、钢城区、莱芜区、商河县、槐荫区、历下区、平阴县、市中区、济阳区、长清区)
保山市(龙陵县、施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县)
四平市(伊通满族自治县、铁东区、梨树县、铁西区、双辽市)
开封市(兰考县、祥符区、顺河回族区、尉氏县、杞县、禹王台区、龙亭区、鼓楼区、通许县)
哈尔滨市(平房区、道里区、尚志市、双城区、宾县、通河县、依兰县、道外区、香坊区、木兰县、巴彦县、呼兰区、松北区、五常市、南岗区、延寿县、方正县、阿城区)
抚顺市(顺城区、东洲区、抚顺县、望花区、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县)
南通市(通州区、启东市、海安市、海门区、如东县、崇川区、如皋市)
拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、曲水县、当雄县、墨竹工卡县、林周县、达孜区、城关区)
甘孜藏族自治州(泸定县、巴塘县、炉霍县、石渠县、道孚县、白玉县、得荣县、甘孜县、稻城县、九龙县、德格县、色达县、理塘县、乡城县、雅江县、康定市、丹巴县、新龙县)
营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、盖州市、老边区)
红河哈尼族彝族自治州(元阳县、建水县、开远市、弥勒市、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、蒙自市、石屏县、红河县、个旧市、绿春县)
忻州市(繁峙县、代县、原平市、偏关县、五台县、静乐县、宁武县、保德县、河曲县、岢岚县、忻府区、神池县、定襄县、五寨县)
景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)
保定市(高阳县、蠡县、涿州市、满城区、涞源县、顺平县、易县、雄县、定州市、涞水县、阜平县、竞秀区、高碑店市、容城县、博野县、清苑区、望都县、安新县、徐水区、定兴县、曲阳县、安国市、唐县、莲池区)
白银市(景泰县、平川区、靖远县、会宁县、白银区)
徐州市(云龙区、铜山区、贾汪区、泉山区、丰县、新沂市、邳州市、沛县、睢宁县、鼓楼区)
淮安市(清江浦区、淮阴区、盱眙县、涟水县、淮安区、金湖县、洪泽区)
长治市(壶关县、沁县、潞州区、武乡县、屯留区、黎城县、平顺县、长子县、潞城区、沁源县、襄垣县、上党区)
绵阳市(盐亭县、游仙区、三台县、涪城区、梓潼县、江油市、平武县、北川羌族自治县、安州区)
宁波市(江北区、海曙区、宁海县、慈溪市、鄞州区、北仑区、奉化区、余姚市、镇海区、象山县)
蚌埠市(五河县、怀远县、龙子湖区、淮上区、蚌山区、禹会区、固镇县)
宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区、泗阳县)
毕节市(大方县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、七星关区、纳雍县、织金县、赫章县)
揭阳市(榕城区、惠来县、揭西县、揭东区、普宁市)
肇庆市(四会市、端州区、高要区、广宁县、鼎湖区、德庆县、封开县、怀集县)
长沙市(岳麓区、望城区、开福区、雨花区、长沙县、芙蓉区、天心区、浏阳市、宁乡市)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
平顶山市(石龙区、宝丰县、郏县、卫东区、叶县、新华区、汝州市、鲁山县、湛河区、舞钢市)
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鸡西市(麻山区、鸡冠区、密山市、梨树区、虎林市、恒山区、城子河区、滴道区、鸡东县)
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桂林市(灌阳县、龙胜各族自治县、资源县、临桂区、平乐县、永福县、象山区、恭城瑶族自治县、全州县、灵川县、秀峰区、阳朔县、雁山区、七星区、荔浦市、兴安县、叠彩区)
衢州市(衢江区、龙游县、开化县、柯城区、常山县、江山市)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
武汉市(武昌区、江夏区、蔡甸区、黄陂区、洪山区、东西湖区、新洲区、汉阳区、硚口区、汉南区、江汉区、江岸区、青山区)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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