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松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、宁江区)
延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、珲春市、龙井市、和龙市、安图县、汪清县、图们市)
庆阳市(镇原县、宁县、合水县、华池县、环县、西峰区、正宁县、庆城县)
怀化市(中方县、新晃侗族自治县、会同县、洪江市、鹤城区、沅陵县、通道侗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县)
那曲市(色尼区、嘉黎县、申扎县、双湖县、安多县、比如县、聂荣县、索县、巴青县、班戈县、尼玛县)
铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)
惠州市(博罗县、惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县)
兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
厦门市(湖里区、思明区、同安区、翔安区、海沧区、集美区)
舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)
郑州市(惠济区、二七区、巩义市、中牟县、金水区、荥阳市、中原区、管城回族区、新密市、新郑市、登封市、上街区)
郴州市(资兴市、桂阳县、临武县、宜章县、永兴县、北湖区、汝城县、苏仙区、安仁县、嘉禾县、桂东县)
池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)
南宁市(良庆区、邕宁区、横州市、马山县、兴宁区、西乡塘区、隆安县、宾阳县、上林县、江南区、青秀区、武鸣区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、芒市、盈江县、梁河县)
金华市(婺城区、金东区、义乌市、兰溪市、东阳市、磐安县、浦江县、武义县、永康市)
开封市(尉氏县、禹王台区、顺河回族区、龙亭区、杞县、祥符区、鼓楼区、兰考县、通许县)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)
梧州市(龙圩区、长洲区、蒙山县、万秀区、苍梧县、藤县、岑溪市)
石家庄市(新乐市、晋州市、裕华区、赞皇县、藁城区、元氏县、无极县、鹿泉区、长安区、灵寿县、平山县、桥西区、辛集市、栾城区、正定县、新华区、井陉矿区、井陉县、深泽县、赵县、行唐县、高邑县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、凤凰县、永顺县、泸溪县、吉首市、保靖县、古丈县、花垣县)
黑河市(北安市、逊克县、爱辉区、五大连池市、孙吴县、嫩江市)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
拉萨市(林周县、达孜区、曲水县、堆龙德庆区、城关区、尼木县、墨竹工卡县、当雄县)
阜阳市(阜南县、临泉县、颍泉区、太和县、颍东区、界首市、颍上县、颍州区)
宁德市(屏南县、福鼎市、柘荣县、福安市、蕉城区、古田县、周宁县、霞浦县、寿宁县)
攀枝花市(西区、盐边县、东区、米易县、仁和区)
泸州市(叙永县、古蔺县、纳溪区、江阳区、龙马潭区、合江县、泸县)
吉安市(万安县、永丰县、永新县、吉水县、遂川县、吉州区、吉安县、峡江县、井冈山市、青原区、安福县、泰和县、新干县)
崇左市(天等县、凭祥市、宁明县、龙州县、江州区、扶绥县、大新县)
太原市(晋源区、清徐县、阳曲县、杏花岭区、万柏林区、尖草坪区、小店区、古交市、迎泽区、娄烦县)
绵阳市(平武县、北川羌族自治县、梓潼县、安州区、盐亭县、三台县、涪城区、江油市、游仙区)
张掖市(临泽县、高台县、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县、甘州区)
佛山市(禅城区、高明区、顺德区、南海区、三水区)
成都市(彭州市、金牛区、大邑县、都江堰市、简阳市、郫都区、成华区、青白江区、锦江区、温江区、邛崃市、龙泉驿区、金堂县、崇州市、双流区、武侯区、新津区、青羊区、蒲江县、新都区)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)
大连市(金州区、庄河市、旅顺口区、中山区、普兰店区、瓦房店市、沙河口区、甘井子区、西岗区、长海县)
梅州市(五华县、大埔县、丰顺县、蕉岭县、梅江区、兴宁市、梅县区、平远县)
三沙市(南沙区、西沙区)
儋州市
七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)
伊春市(铁力市、金林区、乌翠区、嘉荫县、丰林县、南岔县、大箐山县、友好区、汤旺县、伊美区)
南充市(高坪区、南部县、营山县、仪陇县、嘉陵区、顺庆区、西充县、阆中市、蓬安县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
白银市(会宁县、靖远县、白银区、景泰县、平川区)
衢州市(开化县、江山市、柯城区、龙游县、常山县、衢江区)
抚州市(南丰县、南城县、宜黄县、东乡区、资溪县、乐安县、广昌县、临川区、金溪县、黎川县、崇仁县)
东营市(东营区、利津县、垦利区、河口区、广饶县)
新余市(分宜县、渝水区)
西藏自治区
韶关市(武江区、仁化县、翁源县、南雄市、浈江区、始兴县、曲江区、乐昌市、新丰县、乳源瑶族自治县)
常德市(津市市、武陵区、澧县、汉寿县、桃源县、石门县、安乡县、临澧县、鼎城区)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、建水县、绿春县、开远市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、元阳县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、蒙自市、个旧市、弥勒市)
文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、砚山县、西畴县、文山市、富宁县、麻栗坡县、广南县)
广元市(朝天区、昭化区、苍溪县、旺苍县、利州区、剑阁县、青川县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、恩施市、利川市、宣恩县、建始县、鹤峰县、咸丰县)
呼和浩特市(赛罕区、武川县、新城区、和林格尔县、清水河县、土默特左旗、回民区、托克托县、玉泉区)
兰州市(榆中县、皋兰县、城关区、安宁区、西固区、永登县、红古区、七里河区)
普洱市(景东彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
昌吉回族自治州(奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县、昌吉市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
河源市(龙川县、源城区、紫金县、和平县、连平县、东源县)
绍兴市(越城区、嵊州市、上虞区、诸暨市、柯桥区、新昌县)
北京市(西城区、平谷区、密云区、大兴区、东城区、丰台区、石景山区、顺义区、通州区、昌平区、怀柔区、海淀区、延庆区、门头沟区、房山区、朝阳区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
昭通市(威信县、永善县、大关县、盐津县、昭阳区、鲁甸县、镇雄县、水富市、绥江县、彝良县、巧家县)
连云港市(灌南县、灌云县、赣榆区、东海县、连云区、海州区)
大庆市(萨尔图区、红岗区、肇州县、龙凤区、林甸县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县)
宣城市(广德市、绩溪县、宁国市、郎溪县、宣州区、旌德县、泾县)
齐齐哈尔市(建华区、昂昂溪区、龙沙区、泰来县、依安县、克山县、富拉尔基区、甘南县、讷河市、克东县、碾子山区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、拜泉县、富裕县)
邵阳市(绥宁县、邵东市、隆回县、邵阳县、武冈市、北塔区、新邵县、双清区、大祥区、新宁县、城步苗族自治县、洞口县)
眉山市(丹棱县、彭山区、洪雅县、青神县、仁寿县、东坡区)
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漯河市(郾城区、舞阳县、召陵区、源汇区、临颍县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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