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嘉兴市(嘉善县、秀洲区、桐乡市、海盐县、南湖区、海宁市、平湖市)

淮安市(清江浦区、洪泽区、金湖县、淮安区、盱眙县、涟水县、淮阴区)

泉州市(德化县、南安市、泉港区、惠安县、石狮市、永春县、鲤城区、金门县、洛江区、晋江市、安溪县、丰泽区)

眉山市(彭山区、仁寿县、青神县、洪雅县、丹棱县、东坡区)  阳泉市(矿区、城区、盂县、平定县、郊区)

长沙市(宁乡市、芙蓉区、雨花区、岳麓区、天心区、长沙县、望城区、开福区、浏阳市)

抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、望花区、抚顺县、顺城区、东洲区)

包头市(九原区、土默特右旗、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、昆都仑区、东河区、白云鄂博矿区、青山区)

果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、达日县、玛沁县、玛多县、久治县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、正镶白旗、苏尼特右旗、镶黄旗、苏尼特左旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、正蓝旗、太仆寺旗、锡林浩特市)

三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

合肥市(庐江县、肥东县、蜀山区、肥西县、瑶海区、包河区、庐阳区、巢湖市、长丰县)

香港特别行政区

邯郸市(磁县、鸡泽县、馆陶县、魏县、广平县、峰峰矿区、临漳县、肥乡区、大名县、曲周县、成安县、邱县、武安市、邯山区、复兴区、永年区、涉县、丛台区)

儋州市

怀化市(通道侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、会同县、溆浦县、辰溪县、沅陵县)

武汉市(硚口区、青山区、洪山区、汉阳区、江夏区、武昌区、蔡甸区、黄陂区、汉南区、东西湖区、江汉区、新洲区、江岸区)

郴州市(北湖区、汝城县、临武县、桂阳县、宜章县、桂东县、安仁县、资兴市、嘉禾县、苏仙区、永兴县)

六安市(裕安区、金安区、金寨县、叶集区、霍邱县、舒城县、霍山县)

银川市(贺兰县、兴庆区、金凤区、永宁县、西夏区、灵武市)

贺州市(八步区、平桂区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)

自贡市(贡井区、荣县、富顺县、沿滩区、大安区、自流井区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

南通市(海安市、启东市、如东县、崇川区、海门区、如皋市、通州区)

上海市(杨浦区、静安区、徐汇区、松江区、崇明区、黄浦区、长宁区、宝山区、金山区、普陀区、奉贤区、青浦区、闵行区、嘉定区、浦东新区、虹口区)

崇左市(宁明县、龙州县、大新县、凭祥市、天等县、扶绥县、江州区)

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安康市(白河县、镇坪县、石泉县、旬阳市、平利县、紫阳县、汉阴县、宁陕县、汉滨区、岚皋县)

黑河市(五大连池市、北安市、逊克县、嫩江市、爱辉区、孙吴县)

三门峡市(陕州区、渑池县、义马市、灵宝市、卢氏县、湖滨区)

天津市(北辰区、东丽区、静海区、武清区、宁河区、宝坻区、河北区、蓟州区、西青区、和平区、南开区、津南区、滨海新区、河西区、红桥区、河东区)  三明市(泰宁县、大田县、永安市、尤溪县、宁化县、将乐县、明溪县、清流县、建宁县、三元区、沙县区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

衡水市(武强县、桃城区、安平县、深州市、景县、冀州区、故城县、武邑县、阜城县、枣强县、饶阳县)

南平市(松溪县、建瓯市、建阳区、政和县、延平区、武夷山市、光泽县、邵武市、浦城县、顺昌县)天水市(武山县、麦积区、张家川回族自治县、清水县、甘谷县、秦安县、秦州区)

七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)  漯河市(舞阳县、源汇区、召陵区、郾城区、临颍县)

西宁市(城西区、城北区、湟中区、城中区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区)

北京市(丰台区、西城区、石景山区、昌平区、房山区、门头沟区、朝阳区、怀柔区、密云区、延庆区、顺义区、大兴区、海淀区、东城区、通州区、平谷区)

葫芦岛市(南票区、龙港区、建昌县、绥中县、连山区、兴城市)鸡西市(恒山区、鸡冠区、鸡东县、密山市、梨树区、城子河区、麻山区、滴道区、虎林市)

常德市(澧县、桃源县、鼎城区、石门县、安乡县、汉寿县、临澧县、津市市、武陵区)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

益阳市(南县、沅江市、资阳区、赫山区、安化县、桃江县)

龙岩市(武平县、上杭县、连城县、长汀县、漳平市、永定区、新罗区)

咸阳市(三原县、武功县、渭城区、秦都区、彬州市、淳化县、杨陵区、长武县、兴平市、泾阳县、乾县、永寿县、礼泉县、旬邑县)

济源市

桂林市(秀峰区、资源县、临桂区、七星区、象山区、灵川县、叠彩区、兴安县、全州县、灌阳县、阳朔县、龙胜各族自治县、永福县、平乐县、荔浦市、雁山区、恭城瑶族自治县)

新乡市(牧野区、封丘县、卫辉市、长垣市、凤泉区、获嘉县、卫滨区、原阳县、延津县、红旗区、新乡县、辉县市)

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德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、陇川县、梁河县)

河源市(东源县、龙川县、连平县、源城区、和平县、紫金县)

邵阳市(洞口县、北塔区、武冈市、城步苗族自治县、大祥区、新邵县、双清区、绥宁县、邵东市、隆回县、邵阳县、新宁县)

抚州市(南城县、宜黄县、临川区、广昌县、东乡区、资溪县、乐安县、崇仁县、南丰县、金溪县、黎川县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、博湖县、和硕县、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县、库尔勒市、且末县、若羌县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、尼勒克县、巩留县、新源县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁市、伊宁县、昭苏县)

杭州市(临平区、临安区、滨江区、萧山区、拱墅区、淳安县、西湖区、桐庐县、建德市、余杭区、上城区、钱塘区、富阳区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。