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朔州市(怀仁市、应县、平鲁区、朔城区、山阴县、右玉县)

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、满洲里市、海拉尔区、根河市、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、牙克石市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗)  巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、和静县、博湖县、轮台县、库尔勒市、焉耆回族自治县、若羌县、且末县)

六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)

吉林市(昌邑区、永吉县、桦甸市、蛟河市、船营区、磐石市、舒兰市、丰满区、龙潭区)

漳州市(芗城区、龙海区、平和县、诏安县、漳浦县、东山县、华安县、云霄县、南靖县、龙文区、长泰区)广西壮族自治区

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)  天水市(秦州区、秦安县、麦积区、武山县、甘谷县、清水县、张家川回族自治县)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

毕节市(黔西市、织金县、纳雍县、金沙县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、七星关区)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)

荆州市(松滋市、沙市区、监利市、江陵县、洪湖市、石首市、公安县、荆州区)

河源市(和平县、源城区、龙川县、紫金县、东源县、连平县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

嘉兴市(桐乡市、海盐县、平湖市、秀洲区、海宁市、南湖区、嘉善县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

南通市(崇川区、海安市、通州区、如皋市、启东市、如东县、海门区)

无锡市(宜兴市、锡山区、新吴区、滨湖区、江阴市、惠山区、梁溪区)

宁夏回族自治区

莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区)

兰州市(永登县、榆中县、七里河区、皋兰县、城关区、安宁区、红古区、西固区)

连云港市(赣榆区、灌南县、海州区、灌云县、东海县、连云区)

双鸭山市(饶河县、四方台区、尖山区、集贤县、宝山区、友谊县、岭东区、宝清县)

广安市(前锋区、岳池县、华蓥市、广安区、邻水县、武胜县)

辽阳市(辽阳县、宏伟区、灯塔市、白塔区、太子河区、弓长岭区、文圣区)

盐城市(射阳县、响水县、阜宁县、大丰区、盐都区、亭湖区、东台市、滨海县、建湖县)

福州市(长乐区、连江县、闽侯县、罗源县、闽清县、永泰县、台江区、鼓楼区、仓山区、平潭县、马尾区、福清市、晋安区)

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马鞍山市(花山区、含山县、当涂县、和县、雨山区、博望区)

西安市(周至县、新城区、阎良区、灞桥区、莲湖区、雁塔区、蓝田县、高陵区、鄠邑区、未央区、临潼区、长安区、碑林区)

东营市(河口区、垦利区、广饶县、东营区、利津县)

商丘市(宁陵县、睢阳区、民权县、夏邑县、虞城县、柘城县、睢县、梁园区、永城市)  黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)

南阳市(方城县、邓州市、唐河县、新野县、西峡县、镇平县、内乡县、淅川县、桐柏县、卧龙区、宛城区、南召县、社旗县)

防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)

丹东市(振安区、凤城市、元宝区、东港市、宽甸满族自治县、振兴区)包头市(固阳县、青山区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区、东河区、白云鄂博矿区、土默特右旗)

宁波市(慈溪市、镇海区、宁海县、海曙区、北仑区、象山县、奉化区、鄞州区、江北区、余姚市)  石家庄市(平山县、灵寿县、新华区、井陉县、井陉矿区、藁城区、高邑县、栾城区、赵县、元氏县、赞皇县、桥西区、行唐县、正定县、辛集市、深泽县、鹿泉区、裕华区、新乐市、无极县、晋州市、长安区)

泸州市(纳溪区、古蔺县、合江县、叙永县、龙马潭区、江阳区、泸县)

清远市(清城区、连州市、佛冈县、英德市、连南瑶族自治县、阳山县、清新区、连山壮族瑶族自治县)

三门峡市(灵宝市、陕州区、渑池县、卢氏县、湖滨区、义马市)孝感市(应城市、大悟县、安陆市、孝南区、汉川市、云梦县、孝昌县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、乌审旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克旗)

石河子市(北屯市、图木舒克市、铁门关市、双河市、可克达拉市、新星市、胡杨河市、昆玉市、阿拉尔市、五家渠市、白杨市)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

承德市(平泉市、滦平县、承德县、丰宁满族自治县、兴隆县、隆化县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、双滦区、鹰手营子矿区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

玉林市(博白县、北流市、福绵区、容县、陆川县、兴业县、玉州区)

延安市(延长县、洛川县、吴起县、黄陵县、甘泉县、延川县、子长市、富县、黄龙县、志丹县、安塞区、宜川县、宝塔区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

上饶市(弋阳县、广信区、德兴市、铅山县、玉山县、婺源县、万年县、鄱阳县、信州区、余干县、广丰区、横峰县)

上海市(宝山区、闵行区、杨浦区、松江区、徐汇区、青浦区、长宁区、奉贤区、浦东新区、黄浦区、金山区、虹口区、嘉定区、静安区、崇明区、普陀区)

大同市(新荣区、天镇县、浑源县、平城区、云州区、广灵县、左云县、云冈区、阳高县、灵丘县)

遵义市(习水县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、汇川区、正安县、湄潭县、播州区、桐梓县、凤冈县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、绥阳县、仁怀市)

吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)

忻州市(定襄县、偏关县、五寨县、忻府区、宁武县、原平市、繁峙县、保德县、五台县、静乐县、河曲县、代县、岢岚县、神池县)

菏泽市(单县、曹县、牡丹区、郓城县、定陶区、东明县、巨野县、成武县、鄄城县)

太原市(小店区、尖草坪区、杏花岭区、迎泽区、万柏林区、晋源区、古交市、阳曲县、娄烦县、清徐县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！