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潍坊市(寿光市、寒亭区、诸城市、昌乐县、安丘市、高密市、潍城区、青州市、奎文区、昌邑市、坊子区、临朐县)
湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)
茂名市(高州市、化州市、电白区、茂南区、信宜市)
长治市(长子县、潞州区、平顺县、黎城县、武乡县、壶关县、上党区、屯留区、沁县、襄垣县、潞城区、沁源县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
西安市(灞桥区、莲湖区、蓝田县、高陵区、阎良区、未央区、临潼区、长安区、雁塔区、周至县、鄠邑区、碑林区、新城区)
龙岩市(长汀县、武平县、上杭县、永定区、漳平市、连城县、新罗区)
商丘市(梁园区、睢阳区、宁陵县、睢县、永城市、柘城县、虞城县、夏邑县、民权县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)
保山市(施甸县、龙陵县、腾冲市、昌宁县、隆阳区)
蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、固镇县、禹会区、淮上区、怀远县、五河县)
衢州市(柯城区、龙游县、江山市、衢江区、常山县、开化县)
北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)
漳州市(南靖县、平和县、漳浦县、云霄县、华安县、长泰区、芗城区、龙海区、东山县、诏安县、龙文区)
周口市(扶沟县、沈丘县、川汇区、西华县、鹿邑县、郸城县、淮阳区、商水县、太康县、项城市)
泸州市(古蔺县、纳溪区、叙永县、合江县、龙马潭区、江阳区、泸县)
遵义市(汇川区、务川仡佬族苗族自治县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、余庆县、湄潭县、仁怀市、绥阳县、桐梓县、红花岗区、赤水市、播州区、正安县)
呼和浩特市(回民区、赛罕区、新城区、武川县、和林格尔县、清水河县、托克托县、玉泉区、土默特左旗)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、同德县、贵德县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、芒市、梁河县)
齐齐哈尔市(克东县、依安县、泰来县、克山县、龙江县、拜泉县、讷河市、碾子山区、龙沙区、昂昂溪区、建华区、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、富裕县、铁锋区、甘南县)
白山市(江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县、临江市)
通化市(东昌区、梅河口市、柳河县、集安市、辉南县、通化县、二道江区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
鸡西市(鸡东县、虎林市、麻山区、滴道区、恒山区、鸡冠区、城子河区、密山市、梨树区)
安阳市(林州市、汤阴县、龙安区、滑县、内黄县、殷都区、北关区、文峰区、安阳县)
营口市(老边区、站前区、西市区、大石桥市、鲅鱼圈区、盖州市)
赤峰市(喀喇沁旗、宁城县、巴林右旗、红山区、松山区、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、林西县、敖汉旗、翁牛特旗、巴林左旗)
贺州市(钟山县、八步区、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)
东营市(广饶县、垦利区、东营区、利津县、河口区)
廊坊市(香河县、大厂回族自治县、安次区、永清县、文安县、霸州市、固安县、三河市、大城县、广阳区)
来宾市(兴宾区、合山市、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县)
内江市(东兴区、资中县、威远县、隆昌市、市中区)
荆州市(松滋市、荆州区、石首市、江陵县、公安县、沙市区、洪湖市、监利市)
沈阳市(皇姑区、铁西区、法库县、沈北新区、辽中区、沈河区、浑南区、新民市、于洪区、大东区、苏家屯区、康平县、和平区)
娄底市(双峰县、娄星区、冷水江市、新化县、涟源市)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
承德市(承德县、滦平县、兴隆县、丰宁满族自治县、平泉市、隆化县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、双桥区、双滦区、鹰手营子矿区)
邢台市(南宫市、巨鹿县、南和区、任泽区、内丘县、柏乡县、信都区、沙河市、平乡县、清河县、临城县、新河县、威县、襄都区、宁晋县、广宗县、临西县、隆尧县)
益阳市(南县、安化县、资阳区、赫山区、沅江市、桃江县)
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丽水市(云和县、青田县、缙云县、庆元县、龙泉市、莲都区、景宁畲族自治县、松阳县、遂昌县)
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乌兰察布市(集宁区、卓资县、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、察哈尔右翼前旗、商都县、凉城县、丰镇市、化德县)
许昌市(禹州市、鄢陵县、魏都区、襄城县、长葛市、建安区)
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武汉市(青山区、洪山区、新洲区、硚口区、江岸区、东西湖区、江夏区、武昌区、汉南区、汉阳区、江汉区、蔡甸区、黄陂区)
葫芦岛市(建昌县、兴城市、绥中县、连山区、龙港区、南票区)
广安市(广安区、华蓥市、前锋区、武胜县、邻水县、岳池县)
泉州市(安溪县、德化县、南安市、晋江市、永春县、洛江区、石狮市、鲤城区、丰泽区、金门县、惠安县、泉港区)
保定市(清苑区、阜平县、满城区、蠡县、容城县、安国市、高碑店市、定州市、涿州市、竞秀区、莲池区、安新县、博野县、唐县、定兴县、高阳县、顺平县、易县、望都县、曲阳县、涞水县、涞源县、雄县、徐水区)
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枣庄市(峄城区、滕州市、山亭区、台儿庄区、薛城区、市中区)
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凉山彝族自治州(会东县、宁南县、西昌市、昭觉县、德昌县、木里藏族自治县、甘洛县、普格县、喜德县、雷波县、越西县、布拖县、美姑县、盐源县、会理市、冕宁县、金阳县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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