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陇南市(两当县、宕昌县、康县、成县、西和县、礼县、武都区、文县、徽县)
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南京市(高淳区、栖霞区、鼓楼区、玄武区、六合区、雨花台区、浦口区、江宁区、建邺区、秦淮区、溧水区)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
酒泉市(金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)
武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)
大同市(灵丘县、阳高县、广灵县、云冈区、天镇县、浑源县、新荣区、云州区、左云县、平城区)
襄阳市(南漳县、老河口市、宜城市、樊城区、谷城县、保康县、襄城区、襄州区、枣阳市)
大庆市(龙凤区、萨尔图区、林甸县、肇州县、大同区、让胡路区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县)
梧州市(长洲区、蒙山县、万秀区、藤县、龙圩区、岑溪市、苍梧县)
呼和浩特市(土默特左旗、托克托县、清水河县、赛罕区、新城区、回民区、武川县、和林格尔县、玉泉区)
漳州市(漳浦县、云霄县、南靖县、龙文区、诏安县、东山县、芗城区、华安县、平和县、龙海区、长泰区)
安康市(汉滨区、白河县、岚皋县、镇坪县、石泉县、汉阴县、平利县、旬阳市、宁陕县、紫阳县)
盐城市(盐都区、建湖县、东台市、阜宁县、响水县、亭湖区、射阳县、大丰区、滨海县)
本溪市(本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区)
天津市(南开区、宝坻区、西青区、武清区、蓟州区、静海区、宁河区、津南区、红桥区、河东区、河北区、和平区、北辰区、河西区、东丽区、滨海新区)
石河子市(昆玉市、五家渠市、图木舒克市、双河市、可克达拉市、北屯市、阿拉尔市、胡杨河市、铁门关市、新星市、白杨市)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
深圳市(盐田区、福田区、光明区、龙岗区、宝安区、坪山区、罗湖区、龙华区、南山区)
丽水市(遂昌县、莲都区、景宁畲族自治县、云和县、松阳县、龙泉市、缙云县、庆元县、青田县)
鞍山市(铁西区、台安县、铁东区、千山区、岫岩满族自治县、立山区、海城市)
崇左市(大新县、江州区、龙州县、扶绥县、凭祥市、天等县、宁明县)
玉林市(玉州区、容县、福绵区、北流市、陆川县、兴业县、博白县)
邵阳市(大祥区、绥宁县、双清区、北塔区、新邵县、武冈市、新宁县、邵阳县、洞口县、隆回县、城步苗族自治县、邵东市)
巴中市(南江县、巴州区、平昌县、通江县、恩阳区)
信阳市(平桥区、淮滨县、固始县、浉河区、潢川县、商城县、罗山县、新县、光山县、息县)
揭阳市(惠来县、揭东区、普宁市、揭西县、榕城区)
广西壮族自治区
朝阳市(北票市、龙城区、双塔区、建平县、朝阳县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
张家口市(张北县、赤城县、宣化区、万全区、桥东区、尚义县、下花园区、桥西区、沽源县、怀来县、阳原县、涿鹿县、崇礼区、怀安县、康保县、蔚县)
镇江市(京口区、丹徒区、润州区、扬中市、丹阳市、句容市)
新余市(渝水区、分宜县)
哈尔滨市(木兰县、尚志市、巴彦县、南岗区、道里区、通河县、松北区、延寿县、道外区、五常市、方正县、双城区、阿城区、呼兰区、依兰县、平房区、香坊区、宾县)
大理白族自治州(洱源县、巍山彝族回族自治县、云龙县、大理市、漾濞彝族自治县、祥云县、南涧彝族自治县、鹤庆县、永平县、弥渡县、宾川县、剑川县)
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上饶市(万年县、信州区、铅山县、余干县、广信区、德兴市、鄱阳县、玉山县、广丰区、弋阳县、婺源县、横峰县)
林芝市(波密县、察隅县、朗县、米林市、工布江达县、墨脱县、巴宜区)
忻州市(繁峙县、静乐县、五台县、偏关县、河曲县、原平市、五寨县、岢岚县、宁武县、神池县、忻府区、定襄县、保德县、代县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
济南市(历下区、天桥区、长清区、章丘区、历城区、槐荫区、莱芜区、钢城区、市中区、商河县、平阴县、济阳区)
肇庆市(高要区、端州区、鼎湖区、德庆县、封开县、怀集县、广宁县、四会市)
临夏回族自治州(永靖县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、广河县、临夏市、康乐县)
衡水市(阜城县、武强县、桃城区、饶阳县、枣强县、深州市、武邑县、景县、安平县、故城县、冀州区)
中山市
临沧市(永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、凤庆县、云县)
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黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、晴隆县、贞丰县、兴义市、安龙县、册亨县、普安县、望谟县)
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清远市(佛冈县、清新区、英德市、连南瑶族自治县、清城区、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县)
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安阳市(龙安区、林州市、安阳县、北关区、汤阴县、殷都区、文峰区、滑县、内黄县)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、纳雍县、七星关区、黔西市、赫章县、织金县、大方县)
楚雄彝族自治州(永仁县、大姚县、楚雄市、元谋县、姚安县、双柏县、禄丰市、南华县、牟定县、武定县)
丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县)
包头市(白云鄂博矿区、土默特右旗、东河区、固阳县、石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、九原区)
梅州市(蕉岭县、丰顺县、梅县区、梅江区、大埔县、五华县、平远县、兴宁市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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