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武汉市(青山区、汉南区、东西湖区、江夏区、江汉区、武昌区、黄陂区、洪山区、汉阳区、硚口区、蔡甸区、江岸区、新洲区)

新余市(分宜县、渝水区)

绵阳市(北川羌族自治县、涪城区、三台县、梓潼县、平武县、江油市、安州区、盐亭县、游仙区)  潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

阿克苏地区(乌什县、拜城县、沙雅县、库车市、柯坪县、温宿县、新和县、阿瓦提县、阿克苏市)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、安龙县、普安县、望谟县、兴仁市、兴义市、晴隆县)

辽阳市(弓长岭区、辽阳县、太子河区、白塔区、宏伟区、灯塔市、文圣区)

本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县、明山区、平山区)  淄博市(临淄区、沂源县、高青县、桓台县、淄川区、博山区、张店区、周村区)

广元市(朝天区、青川县、苍溪县、剑阁县、利州区、旺苍县、昭化区)

海东市(乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区)

驻马店市(确山县、正阳县、泌阳县、驿城区、平舆县、上蔡县、新蔡县、西平县、汝南县、遂平县)

济源市

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

雅安市(荥经县、宝兴县、天全县、雨城区、芦山县、名山区、石棉县、汉源县)

福州市(福清市、晋安区、闽清县、永泰县、鼓楼区、罗源县、平潭县、马尾区、连江县、长乐区、仓山区、闽侯县、台江区)

崇左市(大新县、扶绥县、宁明县、龙州县、凭祥市、天等县、江州区)

漳州市(漳浦县、云霄县、芗城区、长泰区、东山县、南靖县、华安县、平和县、龙海区、龙文区、诏安县)

南宁市(良庆区、横州市、宾阳县、上林县、武鸣区、马山县、隆安县、西乡塘区、江南区、邕宁区、兴宁区、青秀区)

和田地区(和田县、民丰县、和田市、策勒县、于田县、洛浦县、皮山县、墨玉县)

黄山市(屯溪区、祁门县、休宁县、黟县、歙县、黄山区、徽州区)

贵港市(覃塘区、桂平市、平南县、港北区、港南区)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

太原市(迎泽区、古交市、杏花岭区、晋源区、小店区、阳曲县、尖草坪区、娄烦县、万柏林区、清徐县)

昭通市(鲁甸县、绥江县、大关县、水富市、彝良县、永善县、巧家县、盐津县、威信县、镇雄县、昭阳区)

赤峰市(敖汉旗、林西县、克什克腾旗、巴林右旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、元宝山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、宁城县、红山区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

绍兴市(新昌县、柯桥区、上虞区、越城区、诸暨市、嵊州市)

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威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)

唐山市(路南区、开平区、丰南区、曹妃甸区、遵化市、古冶区、滦南县、路北区、滦州市、乐亭县、丰润区、迁安市、玉田县、迁西县)

拉萨市(达孜区、林周县、尼木县、城关区、曲水县、当雄县、墨竹工卡县、堆龙德庆区)

南阳市(新野县、南召县、宛城区、社旗县、内乡县、唐河县、卧龙区、方城县、桐柏县、镇平县、邓州市、西峡县、淅川县)  内蒙古自治区

云浮市(罗定市、郁南县、云城区、云安区、新兴县)

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曲靖市(沾益区、师宗县、会泽县、富源县、麒麟区、宣威市、陆良县、马龙区、罗平县)淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)

玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、治多县、称多县、玉树市、杂多县)  佛山市(三水区、禅城区、南海区、高明区、顺德区)

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荆门市(钟祥市、掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)伊春市(嘉荫县、友好区、铁力市、伊美区、丰林县、乌翠区、汤旺县、南岔县、大箐山县、金林区)

苏州市(昆山市、吴江区、姑苏区、常熟市、虎丘区、吴中区、张家港市、太仓市、相城区)

潍坊市(坊子区、寒亭区、高密市、潍城区、青州市、诸城市、安丘市、昌邑市、寿光市、临朐县、奎文区、昌乐县)

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东莞市

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼前旗、兴和县、丰镇市、集宁区、察哈尔右翼后旗、凉城县、商都县、四子王旗、卓资县)

重庆市(永川区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、巴南区、南川区、开州区、城口县、长寿区、垫江县、合川区、大渡口区、潼南区、奉节县、江津区、綦江区、武隆区、璧山区、梁平区、黔江区、渝北区、荣昌区、江北区、沙坪坝区、忠县、九龙坡区、丰都县、石柱土家族自治县、北碚区、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、万州区、云阳县、巫山县、南岸区、大足区、涪陵区、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。