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全国服务区域：
西藏自治区
景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)
黄石市(下陆区、阳新县、西塞山区、大冶市、铁山区、黄石港区)
大同市(平城区、天镇县、云冈区、云州区、阳高县、浑源县、左云县、广灵县、灵丘县、新荣区)
南平市(建阳区、光泽县、延平区、邵武市、政和县、顺昌县、松溪县、武夷山市、浦城县、建瓯市)
阿克苏地区(乌什县、温宿县、库车市、沙雅县、柯坪县、阿瓦提县、阿克苏市、拜城县、新和县)
惠州市(惠城区、龙门县、博罗县、惠阳区、惠东县)
楚雄彝族自治州(牟定县、楚雄市、双柏县、大姚县、永仁县、元谋县、姚安县、武定县、南华县、禄丰市)
潍坊市(昌邑市、安丘市、诸城市、青州市、昌乐县、潍城区、坊子区、寒亭区、高密市、临朐县、奎文区、寿光市)
商丘市(夏邑县、柘城县、睢阳区、永城市、睢县、虞城县、梁园区、宁陵县、民权县)
呼和浩特市(和林格尔县、托克托县、清水河县、赛罕区、土默特左旗、玉泉区、新城区、武川县、回民区)
保定市(唐县、定兴县、定州市、博野县、容城县、涞源县、阜平县、蠡县、清苑区、高阳县、曲阳县、易县、望都县、安新县、竞秀区、雄县、涿州市、满城区、顺平县、徐水区、安国市、涞水县、莲池区、高碑店市)
安康市(岚皋县、汉滨区、旬阳市、平利县、白河县、紫阳县、汉阴县、镇坪县、宁陕县、石泉县)
承德市(宽城满族自治县、承德县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、双桥区、双滦区、丰宁满族自治县、兴隆县、隆化县)
宝鸡市(扶风县、岐山县、凤翔区、麟游县、陈仓区、金台区、凤县、陇县、眉县、渭滨区、千阳县、太白县)
宜昌市(兴山县、点军区、枝江市、宜都市、猇亭区、夷陵区、伍家岗区、秭归县、五峰土家族自治县、远安县、西陵区、当阳市、长阳土家族自治县)
嘉兴市(嘉善县、平湖市、秀洲区、桐乡市、海宁市、南湖区、海盐县)
鹤岗市(向阳区、绥滨县、兴山区、萝北县、南山区、工农区、兴安区、东山区)
抚顺市(新抚区、清原满族自治县、东洲区、望花区、新宾满族自治县、抚顺县、顺城区)
百色市(右江区、隆林各族自治县、田阳区、凌云县、乐业县、田林县、靖西市、那坡县、平果市、田东县、西林县、德保县)
漯河市(源汇区、郾城区、舞阳县、临颍县、召陵区)
济宁市(任城区、邹城市、鱼台县、梁山县、嘉祥县、兖州区、微山县、泗水县、金乡县、曲阜市、汶上县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
清远市(英德市、连州市、连山壮族瑶族自治县、清城区、连南瑶族自治县、阳山县、清新区、佛冈县)
平顶山市(卫东区、汝州市、叶县、郏县、石龙区、湛河区、鲁山县、新华区、宝丰县、舞钢市)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县、大理市、云龙县、洱源县、南涧彝族自治县、鹤庆县、剑川县、宾川县、祥云县、弥渡县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
揭阳市(榕城区、揭东区、惠来县、揭西县、普宁市)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
定西市(渭源县、临洮县、漳县、陇西县、安定区、岷县、通渭县)
渭南市(富平县、合阳县、潼关县、蒲城县、华阴市、韩城市、大荔县、华州区、临渭区、白水县、澄城县)
广州市(白云区、荔湾区、花都区、增城区、南沙区、越秀区、番禺区、从化区、海珠区、天河区、黄埔区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
安阳市(汤阴县、林州市、文峰区、安阳县、北关区、滑县、龙安区、内黄县、殷都区)
洛阳市(孟津区、新安县、伊川县、洛龙区、西工区、嵩县、汝阳县、栾川县、洛宁县、瀍河回族区、老城区、偃师区、涧西区、宜阳县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
汕头市(潮阳区、濠江区、澄海区、金平区、龙湖区、潮南区、南澳县)
延安市(宜川县、志丹县、洛川县、富县、延长县、黄陵县、安塞区、甘泉县、子长市、黄龙县、延川县、吴起县、宝塔区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
绵阳市(游仙区、梓潼县、盐亭县、北川羌族自治县、安州区、三台县、江油市、涪城区、平武县)
荆州市(江陵县、松滋市、石首市、公安县、荆州区、沙市区、洪湖市、监利市)
许昌市(鄢陵县、禹州市、襄城县、魏都区、长葛市、建安区)
铜仁市(石阡县、碧江区、印江土家族苗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、江口县、德江县、玉屏侗族自治县、万山区)
唐山市(开平区、丰润区、古冶区、乐亭县、路南区、遵化市、迁安市、路北区、丰南区、迁西县、玉田县、曹妃甸区、滦州市、滦南县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
锦州市(黑山县、北镇市、凌河区、凌海市、义县、太和区、古塔区)
凉山彝族自治州(普格县、西昌市、布拖县、木里藏族自治县、越西县、会东县、会理市、昭觉县、喜德县、冕宁县、雷波县、盐源县、金阳县、宁南县、美姑县、德昌县、甘洛县)
镇江市(丹徒区、丹阳市、句容市、润州区、扬中市、京口区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)
酒泉市(金塔县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县)
焦作市(解放区、沁阳市、马村区、武陟县、修武县、山阳区、中站区、博爱县、温县、孟州市)
银川市(灵武市、西夏区、贺兰县、兴庆区、金凤区、永宁县)
固原市(西吉县、隆德县、泾源县、原州区、彭阳县)
辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)
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自贡市(自流井区、大安区、贡井区、富顺县、沿滩区、荣县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)
咸阳市(杨陵区、泾阳县、旬邑县、彬州市、长武县、武功县、永寿县、秦都区、淳化县、兴平市、乾县、渭城区、三原县、礼泉县)
昌都市(丁青县、左贡县、芒康县、边坝县、贡觉县、洛隆县、类乌齐县、八宿县、卡若区、察雅县、江达县)
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陇南市(礼县、文县、康县、宕昌县、武都区、徽县、成县、西和县、两当县)
三明市(将乐县、三元区、大田县、清流县、沙县区、宁化县、泰宁县、明溪县、建宁县、尤溪县、永安市)
福州市(平潭县、罗源县、马尾区、仓山区、鼓楼区、晋安区、连江县、闽清县、台江区、福清市、永泰县、长乐区、闽侯县)
沧州市(吴桥县、海兴县、孟村回族自治县、南皮县、肃宁县、任丘市、献县、沧县、泊头市、青县、运河区、河间市、盐山县、东光县、新华区、黄骅市)
安庆市(宿松县、潜山市、怀宁县、大观区、岳西县、太湖县、迎江区、望江县、宜秀区、桐城市)
宿州市(萧县、灵璧县、砀山县、埇桥区、泗县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)
德州市(齐河县、德城区、武城县、乐陵市、禹城市、夏津县、宁津县、庆云县、陵城区、临邑县、平原县)
商洛市(商州区、山阳县、洛南县、丹凤县、镇安县、商南县、柞水县)
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朔州市(怀仁市、应县、右玉县、平鲁区、山阴县、朔城区)
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温州市(泰顺县、龙港市、鹿城区、永嘉县、龙湾区、文成县、洞头区、平阳县、瑞安市、苍南县、瓯海区、乐清市)
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六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县)
肇庆市(封开县、鼎湖区、怀集县、广宁县、高要区、德庆县、端州区、四会市)
泉州市(安溪县、永春县、石狮市、洛江区、丰泽区、鲤城区、惠安县、晋江市、泉港区、德化县、南安市、金门县)
榆林市(府谷县、榆阳区、靖边县、神木市、清涧县、绥德县、佳县、横山区、吴堡县、子洲县、定边县、米脂县)
无锡市(江阴市、锡山区、惠山区、梁溪区、滨湖区、新吴区、宜兴市)
永州市(江华瑶族自治县、零陵区、祁阳市、冷水滩区、双牌县、蓝山县、宁远县、道县、江永县、东安县、新田县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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