刚开笣没多久的大一新生 - 轻松解决你生活中的烦恼,享受每一天
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白山市(抚松县、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市)
凉山彝族自治州(西昌市、甘洛县、木里藏族自治县、喜德县、昭觉县、布拖县、会东县、冕宁县、会理市、美姑县、普格县、越西县、雷波县、盐源县、德昌县、金阳县、宁南县)
开封市(尉氏县、通许县、祥符区、鼓楼区、龙亭区、杞县、禹王台区、顺河回族区、兰考县)
衡阳市(雁峰区、南岳区、常宁市、祁东县、石鼓区、蒸湘区、衡阳县、珠晖区、耒阳市、衡南县、衡东县、衡山县)
温州市(永嘉县、泰顺县、苍南县、瑞安市、瓯海区、龙港市、鹿城区、洞头区、平阳县、乐清市、文成县、龙湾区)
固原市(西吉县、原州区、泾源县、彭阳县、隆德县)
郴州市(桂阳县、永兴县、临武县、北湖区、安仁县、汝城县、桂东县、嘉禾县、资兴市、宜章县、苏仙区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
甘孜藏族自治州(巴塘县、九龙县、德格县、新龙县、乡城县、道孚县、理塘县、雅江县、炉霍县、色达县、泸定县、康定市、石渠县、丹巴县、甘孜县、稻城县、得荣县、白玉县)
襄阳市(宜城市、枣阳市、南漳县、老河口市、襄城区、保康县、樊城区、襄州区、谷城县)
孝感市(孝昌县、应城市、孝南区、大悟县、安陆市、云梦县、汉川市)
毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、黔西市、七星关区、大方县、金沙县)
西宁市(湟中区、城西区、城中区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区)
葫芦岛市(南票区、建昌县、龙港区、兴城市、绥中县、连山区)
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
沈阳市(大东区、新民市、沈北新区、皇姑区、辽中区、浑南区、于洪区、和平区、康平县、法库县、铁西区、苏家屯区、沈河区)
济源市
牡丹江市(林口县、绥芬河市、东宁市、爱民区、西安区、宁安市、东安区、海林市、阳明区、穆棱市)
成都市(青羊区、双流区、武侯区、彭州市、温江区、郫都区、新都区、金堂县、简阳市、青白江区、都江堰市、成华区、邛崃市、锦江区、崇州市、新津区、蒲江县、大邑县、金牛区、龙泉驿区)
广安市(岳池县、前锋区、广安区、邻水县、华蓥市、武胜县)
新疆维吾尔自治区
临沧市(沧源佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、凤庆县、云县、临翔区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市、芒市)
亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
唐山市(滦州市、古冶区、路北区、开平区、玉田县、丰润区、迁西县、路南区、丰南区、迁安市、乐亭县、曹妃甸区、遵化市、滦南县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
庆阳市(正宁县、环县、合水县、庆城县、华池县、镇原县、西峰区、宁县)
那曲市(嘉黎县、班戈县、聂荣县、双湖县、申扎县、尼玛县、安多县、巴青县、索县、比如县、色尼区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
商丘市(宁陵县、虞城县、梁园区、睢县、民权县、柘城县、夏邑县、永城市、睢阳区)
烟台市(海阳市、龙口市、莱州市、蓬莱区、莱山区、芝罘区、福山区、招远市、牟平区、莱阳市、栖霞市)
河池市(都安瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、宜州区、东兰县、凤山县、天峨县、金城江区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县)
果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、达日县、玛多县、甘德县、班玛县)
广西壮族自治区
攀枝花市(米易县、西区、盐边县、东区、仁和区)
海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)
晋城市(城区、高平市、泽州县、陵川县、沁水县、阳城县)
菏泽市(东明县、鄄城县、定陶区、成武县、曹县、单县、牡丹区、巨野县、郓城县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、乌苏市、塔城市、额敏县、托里县)
苏州市(张家港市、相城区、太仓市、姑苏区、虎丘区、吴中区、吴江区、昆山市、常熟市)
泰州市(靖江市、泰兴市、高港区、海陵区、兴化市、姜堰区)
邯郸市(涉县、丛台区、武安市、临漳县、峰峰矿区、邱县、曲周县、永年区、魏县、磁县、邯山区、大名县、鸡泽县、复兴区、成安县、广平县、肥乡区、馆陶县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
宜昌市(远安县、当阳市、五峰土家族自治县、宜都市、兴山县、伍家岗区、猇亭区、枝江市、夷陵区、西陵区、秭归县、点军区、长阳土家族自治县)
重庆市(合川区、垫江县、江津区、南岸区、巴南区、南川区、铜梁区、开州区、潼南区、黔江区、江北区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、綦江区、九龙坡区、北碚区、丰都县、奉节县、云阳县、璧山区、渝中区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、忠县、巫溪县、永川区、武隆区、荣昌区、巫山县、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、城口县、长寿区、沙坪坝区、万州区、梁平区)
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南阳市(邓州市、社旗县、卧龙区、宛城区、唐河县、西峡县、桐柏县、镇平县、方城县、淅川县、内乡县、南召县、新野县)
合肥市(庐江县、庐阳区、长丰县、肥西县、肥东县、巢湖市、瑶海区、蜀山区、包河区)
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沧州市(青县、南皮县、吴桥县、新华区、黄骅市、运河区、河间市、任丘市、盐山县、孟村回族自治县、泊头市、沧县、东光县、肃宁县、献县、海兴县)
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铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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