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嘉兴市(桐乡市、海宁市、南湖区、秀洲区、平湖市、嘉善县、海盐县)

安阳市(滑县、文峰区、安阳县、内黄县、龙安区、北关区、殷都区、林州市、汤阴县)

秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、北戴河区、山海关区、抚宁区)

果洛藏族自治州(甘德县、久治县、班玛县、达日县、玛沁县、玛多县)  中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)

鞍山市(铁东区、台安县、铁西区、立山区、千山区、海城市、岫岩满族自治县)

泰安市(新泰市、肥城市、岱岳区、泰山区、东平县、宁阳县)

十堰市(丹江口市、郧阳区、茅箭区、竹溪县、张湾区、郧西县、房县、竹山县)  绍兴市(柯桥区、诸暨市、新昌县、越城区、上虞区、嵊州市)

岳阳市(平江县、湘阴县、云溪区、岳阳楼区、君山区、汨罗市、临湘市、岳阳县、华容县)

沈阳市(法库县、大东区、浑南区、于洪区、新民市、铁西区、皇姑区、辽中区、和平区、沈河区、苏家屯区、康平县、沈北新区)

铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

东莞市

随州市(广水市、曾都区、随县)

平凉市(华亭市、庄浪县、泾川县、崇信县、崆峒区、灵台县、静宁县)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

西安市(阎良区、未央区、高陵区、临潼区、鄠邑区、长安区、碑林区、灞桥区、莲湖区、蓝田县、周至县、雁塔区、新城区)

昭通市(绥江县、昭阳区、彝良县、鲁甸县、镇雄县、盐津县、巧家县、大关县、水富市、永善县、威信县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

邵阳市(洞口县、城步苗族自治县、双清区、新宁县、隆回县、大祥区、邵东市、北塔区、邵阳县、新邵县、绥宁县、武冈市)

湛江市(麻章区、廉江市、雷州市、徐闻县、吴川市、霞山区、坡头区、遂溪县、赤坎区)

金华市(东阳市、婺城区、金东区、武义县、浦江县、磐安县、兰溪市、义乌市、永康市)

保山市(隆阳区、昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县)

北京市(延庆区、平谷区、房山区、朝阳区、怀柔区、顺义区、丰台区、石景山区、西城区、密云区、大兴区、东城区、昌平区、门头沟区、通州区、海淀区)

常州市(天宁区、武进区、溧阳市、金坛区、钟楼区、新北区)

河池市(巴马瑶族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、南丹县、凤山县、金城江区)

雅安市(名山区、雨城区、宝兴县、天全县、芦山县、石棉县、荥经县、汉源县)

新乡市(延津县、卫滨区、原阳县、新乡县、长垣市、获嘉县、牧野区、封丘县、凤泉区、辉县市、卫辉市、红旗区)

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六安市(叶集区、金安区、裕安区、舒城县、霍邱县、金寨县、霍山县)

平顶山市(舞钢市、汝州市、宝丰县、鲁山县、卫东区、湛河区、叶县、新华区、石龙区、郏县)

阿勒泰地区(富蕴县、布尔津县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县、吉木乃县)

呼和浩特市(武川县、土默特左旗、赛罕区、清水河县、和林格尔县、托克托县、新城区、玉泉区、回民区)  德阳市(罗江区、中江县、什邡市、绵竹市、旌阳区、广汉市)

德州市(陵城区、平原县、齐河县、德城区、武城县、夏津县、庆云县、宁津县、乐陵市、禹城市、临邑县)

林芝市(米林市、工布江达县、朗县、巴宜区、察隅县、波密县、墨脱县)

淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、东区、米易县)

白城市(通榆县、洮北区、大安市、洮南市、镇赉县)  重庆市(黔江区、巫山县、南岸区、合川区、巴南区、沙坪坝区、奉节县、江津区、长寿区、开州区、忠县、涪陵区、南川区、大足区、江北区、秀山土家族苗族自治县、云阳县、渝中区、九龙坡区、石柱土家族自治县、璧山区、永川区、垫江县、荣昌区、城口县、武隆区、万州区、铜梁区、梁平区、潼南区、彭水苗族土家族自治县、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、綦江区、丰都县、渝北区、大渡口区)

铁岭市(清河区、昌图县、银州区、西丰县、调兵山市、铁岭县、开原市)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

黄冈市(麻城市、红安县、黄梅县、罗田县、武穴市、团风县、浠水县、黄州区、英山县、蕲春县)无锡市(锡山区、滨湖区、新吴区、江阴市、梁溪区、宜兴市、惠山区)

内江市(市中区、威远县、隆昌市、东兴区、资中县)

齐齐哈尔市(拜泉县、泰来县、甘南县、讷河市、建华区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、富裕县、龙沙区、昂昂溪区、铁锋区、克东县、碾子山区、依安县、克山县、富拉尔基区)

枣庄市(台儿庄区、薛城区、滕州市、山亭区、市中区、峄城区)

娄底市(新化县、双峰县、涟源市、娄星区、冷水江市)

白银市(靖远县、平川区、会宁县、白银区、景泰县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

西宁市(城东区、城中区、湟源县、城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城西区)

芜湖市(无为市、镜湖区、弋江区、鸠江区、南陵县、湾沚区、繁昌区)

郑州市(惠济区、金水区、中原区、新密市、新郑市、中牟县、管城回族区、上街区、巩义市、二七区、荥阳市、登封市)

蚌埠市(禹会区、蚌山区、固镇县、淮上区、怀远县、龙子湖区、五河县)

辽阳市(宏伟区、太子河区、弓长岭区、辽阳县、文圣区、白塔区、灯塔市)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)

固原市(彭阳县、隆德县、原州区、泾源县、西吉县)

荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区)

太原市(阳曲县、娄烦县、万柏林区、小店区、迎泽区、尖草坪区、晋源区、清徐县、古交市、杏花岭区)

莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、涵江区、城厢区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”