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博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、鹤峰县、宣恩县、恩施市、巴东县、来凤县、咸丰县)
淮安市(淮安区、洪泽区、淮阴区、盱眙县、清江浦区、金湖县、涟水县)
柳州市(融水苗族自治县、融安县、柳江区、鱼峰区、柳南区、三江侗族自治县、柳城县、鹿寨县、柳北区、城中区)
宣城市(宣州区、绩溪县、泾县、宁国市、广德市、旌德县、郎溪县)
娄底市(双峰县、新化县、冷水江市、涟源市、娄星区)
益阳市(南县、桃江县、沅江市、安化县、资阳区、赫山区)
安康市(汉滨区、宁陕县、镇坪县、平利县、石泉县、白河县、岚皋县、旬阳市、汉阴县、紫阳县)
玉溪市(易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、澄江市、红塔区、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、江川区、通海县)
广安市(广安区、华蓥市、邻水县、岳池县、前锋区、武胜县)
嘉兴市(海宁市、南湖区、桐乡市、秀洲区、嘉善县、平湖市、海盐县)
厦门市(集美区、翔安区、湖里区、同安区、思明区、海沧区)
孝感市(孝南区、安陆市、孝昌县、云梦县、大悟县、应城市、汉川市)
保定市(涞源县、蠡县、安新县、莲池区、竞秀区、高碑店市、博野县、安国市、涿州市、定州市、容城县、易县、定兴县、涞水县、顺平县、曲阳县、徐水区、满城区、清苑区、望都县、雄县、高阳县、唐县、阜平县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、惠水县、荔波县、福泉市、罗甸县、龙里县、独山县、三都水族自治县、长顺县、瓮安县、平塘县、都匀市)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、称多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县)
阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
内蒙古自治区
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
南宁市(马山县、江南区、宾阳县、横州市、青秀区、西乡塘区、良庆区、上林县、武鸣区、兴宁区、隆安县、邕宁区)
潍坊市(安丘市、寒亭区、昌乐县、潍城区、临朐县、坊子区、青州市、诸城市、昌邑市、奎文区、寿光市、高密市)
定西市(漳县、安定区、渭源县、通渭县、临洮县、陇西县、岷县)
福州市(永泰县、连江县、晋安区、马尾区、台江区、平潭县、长乐区、闽清县、罗源县、鼓楼区、福清市、闽侯县、仓山区)
运城市(芮城县、万荣县、绛县、盐湖区、夏县、垣曲县、河津市、新绛县、永济市、临猗县、平陆县、稷山县、闻喜县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
连云港市(连云区、海州区、东海县、灌云县、灌南县、赣榆区)
商洛市(山阳县、镇安县、商州区、洛南县、柞水县、丹凤县、商南县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、临翔区、云县、镇康县)
渭南市(大荔县、合阳县、华阴市、韩城市、蒲城县、白水县、潼关县、临渭区、澄城县、富平县、华州区)
无锡市(宜兴市、惠山区、锡山区、江阴市、新吴区、梁溪区、滨湖区)
黄石市(西塞山区、黄石港区、阳新县、铁山区、大冶市、下陆区)
衡阳市(衡南县、衡东县、南岳区、蒸湘区、雁峰区、石鼓区、常宁市、珠晖区、耒阳市、衡阳县、衡山县、祁东县)
吉安市(吉州区、峡江县、永新县、新干县、遂川县、万安县、永丰县、安福县、吉安县、泰和县、井冈山市、吉水县、青原区)
绍兴市(上虞区、新昌县、越城区、柯桥区、诸暨市、嵊州市)
通辽市(库伦旗、科尔沁区、奈曼旗、霍林郭勒市、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)
吴忠市(利通区、同心县、青铜峡市、红寺堡区、盐池县)
酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)
乌兰察布市(兴和县、商都县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、集宁区、凉城县、化德县)
铜仁市(碧江区、德江县、松桃苗族自治县、石阡县、万山区、思南县、江口县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县)
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山南市(琼结县、浪卡子县、乃东区、措美县、加查县、洛扎县、错那市、扎囊县、曲松县、隆子县、贡嘎县、桑日县)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
唐山市(乐亭县、路南区、古冶区、迁西县、开平区、玉田县、迁安市、滦州市、丰南区、路北区、丰润区、滦南县、遵化市、曹妃甸区)
西安市(周至县、临潼区、长安区、高陵区、新城区、阎良区、碑林区、蓝田县、未央区、莲湖区、灞桥区、鄠邑区、雁塔区)
台州市(三门县、温岭市、临海市、黄岩区、仙居县、玉环市、天台县、路桥区、椒江区)
揭阳市(榕城区、惠来县、揭东区、揭西县、普宁市)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
遵义市(凤冈县、播州区、绥阳县、红花岗区、桐梓县、汇川区、习水县、赤水市、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、余庆县)
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塔城地区(裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、塔城市、额敏县)
兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)
衡水市(阜城县、枣强县、武强县、景县、饶阳县、冀州区、深州市、桃城区、安平县、故城县、武邑县)
广州市(越秀区、增城区、白云区、南沙区、海珠区、黄埔区、花都区、荔湾区、天河区、番禺区、从化区)
雅安市(石棉县、荥经县、天全县、汉源县、芦山县、宝兴县、名山区、雨城区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
荆门市(东宝区、钟祥市、掇刀区、京山市、沙洋县)
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临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、广河县、临夏县、康乐县、永靖县、临夏市)
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果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、班玛县、玛沁县、达日县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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