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武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

湖州市(德清县、长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)

广安市(广安区、武胜县、华蓥市、邻水县、岳池县、前锋区)  潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

西安市(临潼区、阎良区、蓝田县、碑林区、莲湖区、未央区、灞桥区、高陵区、鄠邑区、新城区、周至县、长安区、雁塔区)

商丘市(柘城县、永城市、睢阳区、梁园区、睢县、夏邑县、宁陵县、民权县、虞城县)

晋城市(阳城县、沁水县、高平市、城区、陵川县、泽州县)济南市(商河县、历下区、莱芜区、槐荫区、济阳区、长清区、天桥区、平阴县、钢城区、历城区、市中区、章丘区)

德阳市(什邡市、广汉市、罗江区、旌阳区、绵竹市、中江县)  怀化市(靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、鹤城区、洪江市、中方县、溆浦县、沅陵县、辰溪县)

沧州市(东光县、献县、沧县、运河区、泊头市、吴桥县、新华区、任丘市、黄骅市、南皮县、盐山县、肃宁县、河间市、海兴县、青县、孟村回族自治县)

泰安市(泰山区、肥城市、岱岳区、新泰市、宁阳县、东平县)

南平市(浦城县、武夷山市、延平区、建阳区、光泽县、顺昌县、建瓯市、松溪县、邵武市、政和县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)

毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、大方县、黔西市、赫章县、织金县、金沙县)

佛山市(南海区、三水区、禅城区、高明区、顺德区)

榆林市(定边县、子洲县、清涧县、横山区、神木市、吴堡县、靖边县、佳县、米脂县、榆阳区、绥德县、府谷县)

天津市(北辰区、蓟州区、和平区、西青区、河东区、宝坻区、红桥区、滨海新区、南开区、河北区、武清区、河西区、静海区、东丽区、津南区、宁河区)

绵阳市(盐亭县、梓潼县、北川羌族自治县、江油市、涪城区、游仙区、安州区、三台县、平武县)

许昌市(长葛市、魏都区、襄城县、建安区、鄢陵县、禹州市)

上海市(黄浦区、宝山区、长宁区、奉贤区、虹口区、松江区、青浦区、杨浦区、静安区、崇明区、嘉定区、闵行区、普陀区、金山区、浦东新区、徐汇区)

和田地区(墨玉县、皮山县、洛浦县、和田市、于田县、策勒县、和田县、民丰县)

滨州市(博兴县、惠民县、邹平市、阳信县、滨城区、无棣县、沾化区)

澳门特别行政区

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

岳阳市(华容县、岳阳楼区、云溪区、临湘市、君山区、汨罗市、平江县、湘阴县、岳阳县)

崇左市(凭祥市、扶绥县、江州区、天等县、宁明县、大新县、龙州县)

佳木斯市(富锦市、东风区、向阳区、抚远市、同江市、前进区、桦川县、汤原县、桦南县、郊区)

天水市(秦州区、秦安县、清水县、麦积区、武山县、张家川回族自治县、甘谷县)

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四平市(伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区、双辽市)

宜宾市(江安县、长宁县、翠屏区、兴文县、筠连县、南溪区、高县、珙县、屏山县、叙州区)

营口市(站前区、鲅鱼圈区、老边区、西市区、盖州市、大石桥市)

乌鲁木齐市(新市区、米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、水磨沟区、达坂城区、天山区、头屯河区)  延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、珲春市、和龙市、图们市、延吉市、敦化市、安图县)

广元市(青川县、利州区、旺苍县、苍溪县、昭化区、朝天区、剑阁县)

日喀则市(谢通门县、仲巴县、康马县、白朗县、亚东县、拉孜县、仁布县、南木林县、江孜县、聂拉木县、桑珠孜区、萨嘎县、岗巴县、萨迦县、吉隆县、定结县、昂仁县、定日县)

海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区)商洛市(山阳县、镇安县、商州区、洛南县、商南县、柞水县、丹凤县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特右旗、苏尼特左旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗)  临夏回族自治州(康乐县、永靖县、广河县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏县)

保定市(满城区、徐水区、蠡县、高碑店市、定兴县、博野县、高阳县、涞水县、清苑区、曲阳县、安新县、唐县、莲池区、容城县、涿州市、易县、涞源县、竞秀区、阜平县、望都县、顺平县、雄县、安国市、定州市)

杭州市(拱墅区、余杭区、桐庐县、滨江区、建德市、淳安县、富阳区、萧山区、临安区、西湖区、钱塘区、临平区、上城区)

鹤岗市(绥滨县、兴山区、兴安区、萝北县、向阳区、东山区、南山区、工农区)晋中市(祁县、寿阳县、榆次区、左权县、榆社县、太谷区、和顺县、介休市、灵石县、平遥县、昔阳县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

朔州市(山阴县、应县、怀仁市、右玉县、朔城区、平鲁区)

张掖市(甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、山丹县)

鸡西市(麻山区、密山市、鸡冠区、滴道区、恒山区、城子河区、虎林市、梨树区、鸡东县)

内江市(隆昌市、市中区、威远县、资中县、东兴区)

文山壮族苗族自治州(砚山县、富宁县、丘北县、马关县、西畴县、文山市、广南县、麻栗坡县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、射洪市、船山区、安居区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

三明市(将乐县、大田县、宁化县、三元区、明溪县、尤溪县、沙县区、泰宁县、永安市、清流县、建宁县)

衢州市(衢江区、柯城区、龙游县、常山县、江山市、开化县)

六安市(金寨县、金安区、裕安区、舒城县、霍山县、霍邱县、叶集区)

淮南市(寿县、凤台县、八公山区、潘集区、大通区、田家庵区、谢家集区)

巴中市(巴州区、平昌县、南江县、通江县、恩阳区)

清远市(佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、连州市、连南瑶族自治县、清新区、清城区、阳山县)

马鞍山市(雨山区、和县、花山区、博望区、含山县、当涂县)

梧州市(龙圩区、万秀区、苍梧县、长洲区、蒙山县、藤县、岑溪市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。