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鹤岗市(兴山区、南山区、工农区、兴安区、绥滨县、向阳区、萝北县、东山区)

巴中市(平昌县、恩阳区、南江县、通江县、巴州区)

昭通市(绥江县、巧家县、鲁甸县、威信县、水富市、大关县、彝良县、镇雄县、永善县、昭阳区、盐津县)

商丘市(虞城县、永城市、梁园区、睢阳区、睢县、夏邑县、民权县、柘城县、宁陵县)  陇南市(礼县、两当县、西和县、徽县、武都区、康县、成县、文县、宕昌县)

衡阳市(衡东县、耒阳市、祁东县、蒸湘区、常宁市、衡阳县、南岳区、珠晖区、石鼓区、衡南县、衡山县、雁峰区)

泰州市(靖江市、泰兴市、高港区、姜堰区、海陵区、兴化市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)眉山市(仁寿县、洪雅县、彭山区、青神县、东坡区、丹棱县)

扬州市(江都区、宝应县、高邮市、仪征市、邗江区、广陵区)  马鞍山市(和县、含山县、雨山区、当涂县、博望区、花山区)

重庆市(江津区、长寿区、铜梁区、巫山县、渝北区、渝中区、黔江区、忠县、奉节县、永川区、合川区、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、南岸区、綦江区、万州区、巴南区、武隆区、潼南区、秀山土家族苗族自治县、城口县、璧山区、石柱土家族自治县、北碚区、荣昌区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、梁平区、云阳县、江北区、南川区、垫江县、丰都县、涪陵区、九龙坡区、大足区、开州区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

北京市(通州区、怀柔区、顺义区、平谷区、密云区、西城区、大兴区、石景山区、延庆区、朝阳区、海淀区、昌平区、东城区、房山区、丰台区、门头沟区)

濮阳市(范县、南乐县、清丰县、华龙区、台前县、濮阳县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、清河门区、彰武县、太平区、细河区、新邱区)

甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、夏河县、卓尼县、舟曲县、玛曲县、临潭县、迭部县)

遂宁市(安居区、射洪市、大英县、船山区、蓬溪县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、马关县、砚山县、广南县、西畴县、麻栗坡县、富宁县)

晋中市(寿阳县、左权县、介休市、和顺县、祁县、昔阳县、榆社县、榆次区、灵石县、太谷区、平遥县)

通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁区)

白城市(镇赉县、洮北区、洮南市、大安市、通榆县)

淮安市(涟水县、洪泽区、金湖县、清江浦区、淮安区、盱眙县、淮阴区)

邢台市(信都区、临城县、宁晋县、临西县、南宫市、沙河市、隆尧县、新河县、清河县、任泽区、威县、平乡县、南和区、内丘县、柏乡县、襄都区、广宗县、巨鹿县)

杭州市(富阳区、建德市、余杭区、淳安县、拱墅区、萧山区、上城区、临平区、滨江区、临安区、西湖区、桐庐县、钱塘区)

崇左市(龙州县、宁明县、天等县、大新县、扶绥县、江州区、凭祥市)

玉溪市(通海县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、江川区、澄江市、华宁县)

银川市(永宁县、金凤区、贺兰县、西夏区、灵武市、兴庆区)

宣城市(旌德县、郎溪县、广德市、宁国市、泾县、绩溪县、宣州区)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

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平凉市(灵台县、华亭市、静宁县、崇信县、泾川县、崆峒区、庄浪县)

秦皇岛市(抚宁区、海港区、北戴河区、卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区)

青岛市(胶州市、黄岛区、市南区、平度市、城阳区、即墨区、崂山区、莱西市、市北区、李沧区)

广西壮族自治区  中山市

贵阳市(修文县、观山湖区、花溪区、清镇市、云岩区、息烽县、白云区、南明区、开阳县、乌当区)

安康市(平利县、镇坪县、旬阳市、汉滨区、白河县、汉阴县、岚皋县、紫阳县、宁陕县、石泉县)

荆门市(钟祥市、掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市)哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

塔城地区(额敏县、塔城市、沙湾市、托里县、裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)  石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

合肥市(蜀山区、长丰县、包河区、巢湖市、瑶海区、肥东县、庐阳区、庐江县、肥西县)

哈尔滨市(南岗区、平房区、延寿县、木兰县、五常市、松北区、宾县、巴彦县、道里区、呼兰区、阿城区、方正县、双城区、道外区、通河县、依兰县、香坊区、尚志市)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)黔东南苗族侗族自治州(黎平县、麻江县、丹寨县、天柱县、施秉县、凯里市、雷山县、从江县、台江县、镇远县、黄平县、岑巩县、剑河县、三穗县、锦屏县、榕江县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、平坝区)

昆明市(呈贡区、晋宁区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、西山区、宜良县、五华区、嵩明县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、石林彝族自治县、安宁市)

南通市(通州区、如东县、海安市、海门区、启东市、崇川区、如皋市)

邯郸市(馆陶县、大名县、永年区、峰峰矿区、邯山区、成安县、涉县、磁县、临漳县、武安市、广平县、肥乡区、鸡泽县、邱县、丛台区、曲周县、复兴区、魏县)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

咸宁市(咸安区、通山县、崇阳县、赤壁市、通城县、嘉鱼县)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、阿坝县、小金县、壤塘县、汶川县、九寨沟县、红原县、黑水县、茂县、若尔盖县、马尔康市、松潘县、理县)

岳阳市(君山区、华容县、汨罗市、云溪区、平江县、临湘市、岳阳楼区、湘阴县、岳阳县)

宜宾市(江安县、南溪区、高县、翠屏区、筠连县、长宁县、叙州区、屏山县、珙县、兴文县)

潍坊市(青州市、寒亭区、坊子区、寿光市、临朐县、高密市、诸城市、昌乐县、安丘市、潍城区、昌邑市、奎文区)

泰安市(宁阳县、泰山区、岱岳区、东平县、肥城市、新泰市)

深圳市(宝安区、龙岗区、福田区、光明区、盐田区、南山区、龙华区、罗湖区、坪山区)

铁岭市(清河区、西丰县、银州区、开原市、铁岭县、调兵山市、昌图县)

遵义市(凤冈县、赤水市、仁怀市、桐梓县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、正安县、汇川区、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、余庆县、习水县、绥阳县)

榆林市(清涧县、定边县、吴堡县、榆阳区、府谷县、神木市、子洲县、绥德县、佳县、米脂县、横山区、靖边县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。