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临沂市(郯城县、河东区、沂水县、蒙阴县、罗庄区、兰陵县、沂南县、平邑县、临沭县、费县、兰山区、莒南县)

那曲市(尼玛县、索县、巴青县、班戈县、色尼区、安多县、比如县、聂荣县、双湖县、嘉黎县、申扎县)

鸡西市(恒山区、梨树区、鸡东县、麻山区、滴道区、虎林市、城子河区、鸡冠区、密山市)

衡水市(阜城县、故城县、桃城区、冀州区、景县、安平县、枣强县、武邑县、深州市、武强县、饶阳县)  红河哈尼族彝族自治州(元阳县、建水县、开远市、屏边苗族自治县、弥勒市、蒙自市、个旧市、红河县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、绿春县、泸西县)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区)

凉山彝族自治州(喜德县、甘洛县、宁南县、德昌县、木里藏族自治县、普格县、冕宁县、盐源县、会理市、美姑县、昭觉县、越西县、布拖县、雷波县、会东县、金阳县、西昌市)

莆田市(秀屿区、涵江区、仙游县、荔城区、城厢区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、韶山市、雨湖区、湘乡市)  广西壮族自治区

阜新市(彰武县、海州区、细河区、太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、新邱区)

镇江市(京口区、润州区、句容市、丹阳市、扬中市、丹徒区)

驻马店市(新蔡县、西平县、正阳县、遂平县、汝南县、平舆县、上蔡县、泌阳县、确山县、驿城区)

大同市(云州区、灵丘县、左云县、新荣区、广灵县、浑源县、平城区、天镇县、阳高县、云冈区)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、泸溪县、龙山县、凤凰县、花垣县、吉首市、保靖县、永顺县)

舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)

固原市(原州区、西吉县、隆德县、泾源县、彭阳县)

太原市(杏花岭区、清徐县、娄烦县、尖草坪区、晋源区、小店区、万柏林区、迎泽区、古交市、阳曲县)

上饶市(德兴市、弋阳县、广信区、信州区、玉山县、婺源县、余干县、万年县、广丰区、横峰县、铅山县、鄱阳县)

绍兴市(柯桥区、越城区、新昌县、诸暨市、上虞区、嵊州市)

宁波市(海曙区、鄞州区、奉化区、北仑区、象山县、镇海区、慈溪市、余姚市、江北区、宁海县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

眉山市(洪雅县、青神县、丹棱县、东坡区、彭山区、仁寿县)

丽水市(遂昌县、庆元县、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、松阳县、莲都区、云和县、龙泉市)

清远市(佛冈县、阳山县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清新区、连南瑶族自治县、清城区、连州市)

楚雄彝族自治州(元谋县、楚雄市、大姚县、武定县、双柏县、牟定县、禄丰市、南华县、永仁县、姚安县)

天津市(河西区、河北区、北辰区、东丽区、静海区、蓟州区、南开区、西青区、和平区、滨海新区、宁河区、武清区、河东区、宝坻区、津南区、红桥区)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

南昌市(安义县、青云谱区、西湖区、红谷滩区、进贤县、青山湖区、新建区、东湖区、南昌县)

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乌鲁木齐市(天山区、达坂城区、新市区、水磨沟区、头屯河区、乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

达州市(万源市、通川区、开江县、大竹县、渠县、宣汉县、达川区)

黄山市(徽州区、黄山区、祁门县、屯溪区、歙县、休宁县、黟县)  钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

邵阳市(隆回县、双清区、洞口县、新邵县、邵东市、北塔区、邵阳县、城步苗族自治县、绥宁县、大祥区、武冈市、新宁县)

巴中市(巴州区、恩阳区、通江县、南江县、平昌县)

嘉峪关市江门市(开平市、新会区、江海区、恩平市、台山市、鹤山市、蓬江区)

沈阳市(沈北新区、和平区、辽中区、苏家屯区、浑南区、大东区、铁西区、沈河区、法库县、康平县、新民市、于洪区、皇姑区)  白山市(江源区、浑江区、靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县)

晋中市(昔阳县、和顺县、介休市、平遥县、太谷区、灵石县、榆次区、寿阳县、祁县、榆社县、左权县)

烟台市(招远市、龙口市、蓬莱区、福山区、莱山区、莱州市、牟平区、莱阳市、芝罘区、海阳市、栖霞市)

锦州市(凌海市、义县、古塔区、凌河区、黑山县、北镇市、太和区)吕梁市(兴县、方山县、交口县、离石区、柳林县、岚县、临县、孝义市、中阳县、石楼县、文水县、交城县、汾阳市)

朝阳市(建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、凌源市、龙城区、朝阳县)

唐山市(乐亭县、遵化市、滦州市、玉田县、路北区、滦南县、迁西县、路南区、丰南区、古冶区、曹妃甸区、丰润区、开平区、迁安市)

晋城市(陵川县、泽州县、城区、高平市、阳城县、沁水县)

武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

开封市(鼓楼区、通许县、顺河回族区、杞县、禹王台区、尉氏县、龙亭区、祥符区、兰考县)

延边朝鲜族自治州(延吉市、敦化市、图们市、安图县、汪清县、和龙市、龙井市、珲春市)

塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、塔城市、裕民县、沙湾市)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、惠东县、龙门县)

信阳市(新县、商城县、光山县、平桥区、淮滨县、罗山县、息县、浉河区、固始县、潢川县)

鹤壁市(淇县、浚县、山城区、淇滨区、鹤山区)

徐州市(贾汪区、睢宁县、邳州市、云龙区、铜山区、泉山区、鼓楼区、新沂市、沛县、丰县)

朔州市(怀仁市、山阴县、应县、朔城区、平鲁区、右玉县)

保定市(涿州市、博野县、容城县、定兴县、顺平县、莲池区、涞水县、曲阳县、望都县、满城区、徐水区、阜平县、唐县、定州市、易县、竞秀区、高阳县、高碑店市、安新县、雄县、蠡县、安国市、清苑区、涞源县)

盐城市(盐都区、滨海县、响水县、东台市、大丰区、亭湖区、建湖县、射阳县、阜宁县)

濮阳市(范县、清丰县、台前县、华龙区、濮阳县、南乐县)

昆明市(安宁市、盘龙区、嵩明县、呈贡区、晋宁区、五华区、东川区、西山区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、富民县、宜良县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。