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郴州市(资兴市、苏仙区、安仁县、临武县、嘉禾县、北湖区、汝城县、宜章县、桂东县、桂阳县、永兴县)

铜仁市(江口县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、德江县、石阡县、印江土家族苗族自治县、碧江区、思南县)  焦作市(山阳区、武陟县、解放区、孟州市、中站区、博爱县、沁阳市、温县、修武县、马村区)

黄冈市(浠水县、黄州区、武穴市、红安县、罗田县、蕲春县、团风县、麻城市、英山县、黄梅县)

河源市(东源县、龙川县、连平县、和平县、紫金县、源城区)

常州市(金坛区、天宁区、武进区、钟楼区、新北区、溧阳市)鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

西安市(莲湖区、碑林区、阎良区、周至县、蓝田县、长安区、新城区、高陵区、灞桥区、未央区、雁塔区、临潼区、鄠邑区)  定西市(渭源县、陇西县、岷县、临洮县、安定区、通渭县、漳县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

海南藏族自治州(同德县、共和县、贵德县、兴海县、贵南县)

芜湖市(湾沚区、无为市、镜湖区、鸠江区、繁昌区、南陵县、弋江区)

佛山市(三水区、高明区、南海区、禅城区、顺德区)

杭州市(滨江区、淳安县、余杭区、萧山区、富阳区、临平区、西湖区、桐庐县、上城区、建德市、钱塘区、拱墅区、临安区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

湛江市(吴川市、坡头区、霞山区、雷州市、徐闻县、麻章区、赤坎区、廉江市、遂溪县)

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汕头市(龙湖区、濠江区、金平区、潮阳区、潮南区、澄海区、南澳县)

江门市(蓬江区、恩平市、鹤山市、新会区、开平市、台山市、江海区)

白山市(浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、江源区)

雅安市(天全县、芦山县、荥经县、雨城区、汉源县、石棉县、名山区、宝兴县)

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贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县)

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安康市(宁陕县、白河县、紫阳县、岚皋县、汉阴县、平利县、旬阳市、汉滨区、石泉县、镇坪县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

眉山市(丹棱县、仁寿县、东坡区、青神县、洪雅县、彭山区)

周口市(西华县、淮阳区、太康县、川汇区、郸城县、扶沟县、沈丘县、鹿邑县、项城市、商水县)  徐州市(云龙区、睢宁县、鼓楼区、丰县、铜山区、新沂市、贾汪区、沛县、邳州市、泉山区)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、山海关区、青龙满族自治县、海港区、北戴河区、抚宁区)

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平顶山市(卫东区、湛河区、新华区、叶县、汝州市、石龙区、舞钢市、宝丰县、郏县、鲁山县)昌都市(芒康县、卡若区、洛隆县、类乌齐县、边坝县、察雅县、丁青县、左贡县、贡觉县、八宿县、江达县)

绵阳市(盐亭县、江油市、北川羌族自治县、梓潼县、三台县、安州区、平武县、涪城区、游仙区)  舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)

安庆市(太湖县、宿松县、迎江区、桐城市、岳西县、潜山市、望江县、怀宁县、宜秀区、大观区)

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锦州市(义县、北镇市、凌海市、凌河区、黑山县、古塔区、太和区)和田地区(和田县、策勒县、墨玉县、皮山县、和田市、洛浦县、于田县、民丰县)

梅州市(五华县、梅江区、梅县区、丰顺县、大埔县、兴宁市、平远县、蕉岭县)

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楚雄彝族自治州(禄丰市、永仁县、元谋县、南华县、楚雄市、双柏县、大姚县、牟定县、武定县、姚安县)

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常德市(汉寿县、武陵区、鼎城区、安乡县、临澧县、津市市、澧县、石门县、桃源县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！