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泰安市(新泰市、宁阳县、肥城市、泰山区、岱岳区、东平县)

盐城市(亭湖区、射阳县、阜宁县、响水县、盐都区、建湖县、东台市、滨海县、大丰区)

榆林市(佳县、榆阳区、子洲县、靖边县、横山区、府谷县、吴堡县、米脂县、神木市、绥德县、清涧县、定边县)

德阳市(什邡市、广汉市、罗江区、旌阳区、中江县、绵竹市)  张家口市(怀安县、下花园区、沽源县、崇礼区、万全区、桥东区、怀来县、宣化区、桥西区、阳原县、赤城县、蔚县、涿鹿县、康保县、张北县、尚义县)

淮南市(大通区、寿县、凤台县、八公山区、谢家集区、潘集区、田家庵区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

苏州市(太仓市、吴江区、常熟市、吴中区、昆山市、相城区、张家港市、姑苏区、虎丘区)  乐山市(峨眉山市、沙湾区、马边彝族自治县、金口河区、犍为县、沐川县、井研县、五通桥区、市中区、峨边彝族自治县、夹江县)

重庆市(巫溪县、长寿区、黔江区、綦江区、云阳县、江北区、渝北区、涪陵区、巫山县、潼南区、梁平区、永川区、合川区、南岸区、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、开州区、南川区、万州区、忠县、巴南区、垫江县、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、武隆区、璧山区、荣昌区、江津区、大足区、丰都县、沙坪坝区、北碚区、奉节县、渝中区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、城口县、铜梁区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

乌兰察布市(四子王旗、化德县、卓资县、兴和县、察哈尔右翼后旗、商都县、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼中旗、凉城县、察哈尔右翼前旗)

铁岭市(银州区、西丰县、昌图县、调兵山市、清河区、开原市、铁岭县)

中山市

开封市(通许县、龙亭区、禹王台区、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县、杞县、祥符区、兰考县)

枣庄市(台儿庄区、峄城区、滕州市、薛城区、山亭区、市中区)

喀什地区(伽师县、疏附县、巴楚县、英吉沙县、麦盖提县、叶城县、喀什市、莎车县、疏勒县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县)

福州市(福清市、马尾区、台江区、罗源县、晋安区、平潭县、仓山区、永泰县、闽清县、闽侯县、连江县、长乐区、鼓楼区)

烟台市(栖霞市、蓬莱区、莱山区、龙口市、福山区、招远市、海阳市、芝罘区、莱阳市、莱州市、牟平区)

成都市(都江堰市、温江区、锦江区、崇州市、金堂县、简阳市、龙泉驿区、彭州市、双流区、新都区、青白江区、蒲江县、金牛区、大邑县、郫都区、新津区、成华区、青羊区、武侯区、邛崃市)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

莆田市(荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区)

滨州市(博兴县、沾化区、邹平市、阳信县、无棣县、惠民县、滨城区)

黄山市(黄山区、祁门县、歙县、屯溪区、黟县、徽州区、休宁县)

绵阳市(平武县、涪城区、梓潼县、游仙区、盐亭县、三台县、安州区、北川羌族自治县、江油市)

阜阳市(颍东区、太和县、颍上县、阜南县、颍泉区、界首市、临泉县、颍州区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

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佛山市(禅城区、顺德区、高明区、南海区、三水区)

阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、富蕴县、布尔津县、吉木乃县)

赣州市(大余县、南康区、瑞金市、兴国县、石城县、章贡区、崇义县、宁都县、寻乌县、安远县、上犹县、会昌县、龙南市、全南县、赣县区、信丰县、定南县、于都县)

张掖市(临泽县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县)  金华市(东阳市、兰溪市、金东区、武义县、磐安县、永康市、婺城区、义乌市、浦江县)

深圳市(盐田区、宝安区、龙华区、南山区、龙岗区、罗湖区、福田区、坪山区、光明区)

济宁市(梁山县、兖州区、金乡县、任城区、曲阜市、嘉祥县、汶上县、邹城市、泗水县、鱼台县、微山县)

通辽市(奈曼旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗)抚顺市(清原满族自治县、望花区、新抚区、抚顺县、顺城区、新宾满族自治县、东洲区)

保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县、隆阳区)  金昌市(永昌县、金川区)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、松潘县、马尔康市、金川县、小金县、黑水县、茂县、壤塘县、九寨沟县、若尔盖县、红原县、阿坝县、理县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、康乐县、东乡族自治县、临夏县、和政县、永靖县、临夏市)

澳门特别行政区芜湖市(繁昌区、弋江区、湾沚区、镜湖区、鸠江区、南陵县、无为市)

泉州市(金门县、石狮市、南安市、德化县、晋江市、安溪县、惠安县、丰泽区、永春县、洛江区、泉港区、鲤城区)

宜春市(奉新县、上高县、铜鼓县、高安市、丰城市、万载县、靖安县、袁州区、樟树市、宜丰县)

通化市(辉南县、东昌区、二道江区、通化县、柳河县、集安市、梅河口市)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、独山县、福泉市、荔波县、瓮安县、惠水县、长顺县、都匀市、龙里县、贵定县、平塘县、罗甸县)

唐山市(乐亭县、开平区、古冶区、路南区、玉田县、滦南县、迁安市、迁西县、曹妃甸区、丰润区、遵化市、路北区、滦州市、丰南区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)

三门峡市(渑池县、陕州区、灵宝市、湖滨区、卢氏县、义马市)

周口市(淮阳区、郸城县、商水县、沈丘县、太康县、川汇区、扶沟县、项城市、鹿邑县、西华县)

新疆维吾尔自治区

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、玛多县、玛沁县、甘德县、久治县)

攀枝花市(东区、西区、米易县、仁和区、盐边县)

韶关市(武江区、曲江区、仁化县、翁源县、乐昌市、浈江区、南雄市、始兴县、乳源瑶族自治县、新丰县)

常德市(澧县、安乡县、临澧县、桃源县、武陵区、津市市、石门县、鼎城区、汉寿县)

江门市(恩平市、鹤山市、新会区、江海区、开平市、台山市、蓬江区)

鹤壁市(鹤山区、浚县、山城区、淇县、淇滨区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。