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萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、湘东区、芦溪县)

佛山市(高明区、南海区、三水区、顺德区、禅城区)

漳州市(东山县、南靖县、华安县、平和县、芗城区、漳浦县、诏安县、龙海区、云霄县、龙文区、长泰区)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、库尔勒市、焉耆回族自治县、尉犁县、和静县、若羌县、且末县、轮台县)  遵义市(桐梓县、仁怀市、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、余庆县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、汇川区、正安县、红花岗区、播州区、湄潭县)

阳泉市(城区、盂县、平定县、矿区、郊区)

阜新市(彰武县、太平区、细河区、新邱区、海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区)

合肥市(巢湖市、庐阳区、瑶海区、长丰县、肥东县、庐江县、肥西县、蜀山区、包河区)

乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、新市区、头屯河区、天山区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、达坂城区)  鞍山市(铁东区、台安县、立山区、海城市、铁西区、岫岩满族自治县、千山区)

吕梁市(孝义市、汾阳市、方山县、石楼县、中阳县、临县、岚县、文水县、交口县、离石区、交城县、兴县、柳林县)

乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼后旗、丰镇市、商都县、化德县、卓资县、兴和县、察哈尔右翼中旗、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼前旗)

鸡西市(恒山区、虎林市、鸡冠区、梨树区、密山市、城子河区、麻山区、鸡东县、滴道区)

兰州市(安宁区、永登县、七里河区、榆中县、皋兰县、城关区、红古区、西固区)

黄冈市(团风县、蕲春县、红安县、黄梅县、麻城市、浠水县、武穴市、黄州区、英山县、罗田县)

盐城市(东台市、大丰区、射阳县、响水县、盐都区、建湖县、滨海县、阜宁县、亭湖区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

衡水市(安平县、故城县、饶阳县、深州市、武强县、桃城区、冀州区、阜城县、武邑县、枣强县、景县)

固原市(泾源县、彭阳县、隆德县、原州区、西吉县)

抚顺市(清原满族自治县、望花区、顺城区、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、东洲区)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

玉林市(福绵区、玉州区、博白县、兴业县、北流市、容县、陆川县)

贵港市(桂平市、平南县、港南区、港北区、覃塘区)

商洛市(柞水县、商南县、洛南县、山阳县、丹凤县、商州区、镇安县)

南宁市(马山县、邕宁区、武鸣区、良庆区、江南区、西乡塘区、兴宁区、上林县、横州市、宾阳县、隆安县、青秀区)

漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县)

北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

广安市(前锋区、广安区、邻水县、岳池县、武胜县、华蓥市)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特中旗)

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乐山市(五通桥区、沐川县、沙湾区、犍为县、市中区、峨边彝族自治县、夹江县、金口河区、马边彝族自治县、峨眉山市、井研县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

张家口市(阳原县、宣化区、蔚县、桥东区、张北县、桥西区、崇礼区、下花园区、赤城县、怀来县、涿鹿县、康保县、尚义县、怀安县、沽源县、万全区)

塔城地区(额敏县、沙湾市、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、托里县)  湘西土家族苗族自治州(花垣县、吉首市、凤凰县、龙山县、泸溪县、古丈县、永顺县、保靖县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)

榆林市(清涧县、米脂县、吴堡县、佳县、子洲县、绥德县、靖边县、横山区、府谷县、神木市、榆阳区、定边县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)成都市(成华区、新都区、龙泉驿区、新津区、锦江区、青白江区、青羊区、温江区、都江堰市、邛崃市、武侯区、金堂县、蒲江县、双流区、彭州市、郫都区、金牛区、崇州市、大邑县、简阳市)

连云港市(赣榆区、东海县、连云区、灌南县、海州区、灌云县)  松原市(乾安县、扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

郴州市(嘉禾县、资兴市、桂阳县、北湖区、宜章县、桂东县、安仁县、临武县、汝城县、苏仙区、永兴县)

攀枝花市(米易县、仁和区、盐边县、西区、东区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)通化市(辉南县、集安市、梅河口市、柳河县、二道江区、通化县、东昌区)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、青山区、固阳县、白云鄂博矿区、东河区、土默特右旗、九原区、昆都仑区、石拐区)

石家庄市(行唐县、无极县、正定县、高邑县、新乐市、裕华区、藁城区、赵县、平山县、井陉县、元氏县、灵寿县、辛集市、鹿泉区、栾城区、晋州市、长安区、桥西区、井陉矿区、赞皇县、新华区、深泽县)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)

忻州市(定襄县、繁峙县、五寨县、五台县、原平市、神池县、忻府区、偏关县、宁武县、代县、保德县、静乐县、岢岚县、河曲县)

三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)

湘潭市(湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县)

曲靖市(宣威市、会泽县、陆良县、富源县、罗平县、师宗县、麒麟区、沾益区、马龙区)

贺州市(平桂区、昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县)

常德市(武陵区、石门县、临澧县、澧县、桃源县、鼎城区、汉寿县、安乡县、津市市)

自贡市(荣县、贡井区、沿滩区、大安区、富顺县、自流井区)

林芝市(工布江达县、巴宜区、墨脱县、察隅县、波密县、朗县、米林市)

黄山市(休宁县、祁门县、屯溪区、徽州区、歙县、黟县、黄山区)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

深圳市(宝安区、罗湖区、光明区、福田区、坪山区、龙华区、南山区、龙岗区、盐田区)

拉萨市(达孜区、曲水县、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、当雄县、城关区、尼木县)

本溪市(平山区、溪湖区、南芬区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。