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柳州市(柳南区、鹿寨县、柳城县、城中区、融安县、柳北区、融水苗族自治县、鱼峰区、三江侗族自治县、柳江区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区)
通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县、科尔沁区)
济宁市(嘉祥县、邹城市、兖州区、曲阜市、金乡县、梁山县、任城区、鱼台县、微山县、泗水县、汶上县)
定西市(岷县、安定区、通渭县、漳县、临洮县、渭源县、陇西县)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、播州区、余庆县、湄潭县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、凤冈县、正安县、汇川区、习水县、绥阳县、赤水市、桐梓县)
德州市(禹城市、临邑县、齐河县、陵城区、武城县、庆云县、夏津县、德城区、宁津县、平原县、乐陵市)
绥化市(庆安县、明水县、肇东市、北林区、青冈县、绥棱县、望奎县、安达市、海伦市、兰西县)
大同市(天镇县、左云县、浑源县、云州区、广灵县、云冈区、灵丘县、新荣区、平城区、阳高县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县)
淮南市(大通区、谢家集区、寿县、潘集区、田家庵区、八公山区、凤台县)
镇江市(润州区、扬中市、京口区、丹阳市、句容市、丹徒区)
雅安市(芦山县、汉源县、雨城区、石棉县、宝兴县、天全县、名山区、荥经县)
湛江市(遂溪县、坡头区、徐闻县、霞山区、麻章区、廉江市、赤坎区、雷州市、吴川市)
张家口市(宣化区、蔚县、怀安县、尚义县、张北县、桥西区、赤城县、下花园区、崇礼区、阳原县、康保县、怀来县、涿鹿县、万全区、桥东区、沽源县)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、镶黄旗、苏尼特左旗、多伦县、锡林浩特市)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、茫崖市、格尔木市、天峻县、德令哈市)
毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、黔西市、大方县、织金县、金沙县、赫章县)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、磴口县、乌拉特后旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区)
咸阳市(礼泉县、秦都区、长武县、泾阳县、三原县、渭城区、杨陵区、乾县、彬州市、旬邑县、武功县、淳化县、永寿县、兴平市)
阳泉市(城区、平定县、矿区、郊区、盂县)
果洛藏族自治州(久治县、班玛县、玛多县、甘德县、达日县、玛沁县)
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)
株洲市(渌口区、荷塘区、炎陵县、醴陵市、天元区、茶陵县、芦淞区、石峰区、攸县)
防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
茂名市(高州市、茂南区、信宜市、电白区、化州市)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
临汾市(古县、汾西县、隰县、侯马市、安泽县、大宁县、吉县、永和县、襄汾县、乡宁县、蒲县、尧都区、洪洞县、浮山县、曲沃县、翼城县、霍州市)
亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)
黄山市(徽州区、黟县、歙县、黄山区、屯溪区、祁门县、休宁县)
济南市(天桥区、长清区、槐荫区、商河县、历城区、平阴县、历下区、莱芜区、章丘区、钢城区、济阳区、市中区)
龙岩市(连城县、武平县、漳平市、新罗区、上杭县、长汀县、永定区)
临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、广河县、临夏县、东乡族自治县、临夏市)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
焦作市(博爱县、沁阳市、温县、解放区、孟州市、修武县、马村区、山阳区、中站区、武陟县)
武汉市(新洲区、武昌区、黄陂区、江岸区、江夏区、汉阳区、青山区、江汉区、蔡甸区、洪山区、硚口区、东西湖区、汉南区)
鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、台安县、千山区、海城市、立山区、铁东区)
石家庄市(平山县、鹿泉区、藁城区、栾城区、井陉矿区、正定县、晋州市、桥西区、新华区、井陉县、裕华区、赵县、新乐市、高邑县、灵寿县、辛集市、赞皇县、行唐县、无极县、深泽县、元氏县、长安区)
白银市(景泰县、平川区、会宁县、白银区、靖远县)
贵阳市(乌当区、南明区、观山湖区、云岩区、花溪区、清镇市、修文县、白云区、息烽县、开阳县)
怀化市(辰溪县、会同县、洪江市、沅陵县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、鹤城区、溆浦县、麻阳苗族自治县)
昭通市(巧家县、绥江县、鲁甸县、水富市、盐津县、威信县、彝良县、大关县、永善县、昭阳区、镇雄县)
南充市(高坪区、南部县、仪陇县、蓬安县、营山县、阆中市、顺庆区、嘉陵区、西充县)
阿坝藏族羌族自治州(理县、松潘县、汶川县、阿坝县、茂县、九寨沟县、红原县、马尔康市、小金县、金川县、黑水县、壤塘县、若尔盖县)
淮安市(淮阴区、金湖县、涟水县、清江浦区、洪泽区、淮安区、盱眙县)
惠州市(惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县、惠城区)
东莞市
北京市(延庆区、顺义区、海淀区、通州区、石景山区、丰台区、密云区、西城区、平谷区、门头沟区、东城区、房山区、朝阳区、大兴区、昌平区、怀柔区)
玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、治多县、杂多县、曲麻莱县、玉树市)
台州市(椒江区、黄岩区、三门县、天台县、温岭市、路桥区、临海市、玉环市、仙居县)
广安市(华蓥市、岳池县、广安区、武胜县、邻水县、前锋区)
鸡西市(鸡冠区、虎林市、鸡东县、密山市、麻山区、滴道区、梨树区、城子河区、恒山区)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
商丘市(虞城县、夏邑县、梁园区、睢县、永城市、睢阳区、宁陵县、柘城县、民权县)
乐山市(马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沙湾区、金口河区、五通桥区、峨眉山市、市中区、沐川县、犍为县、井研县、夹江县)
固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、原州区、泾源县)
枣庄市(滕州市、台儿庄区、峄城区、山亭区、市中区、薛城区)
梅州市(平远县、五华县、丰顺县、大埔县、蕉岭县、梅县区、梅江区、兴宁市)
昆明市(晋宁区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、东川区、富民县、官渡区、五华区、嵩明县、呈贡区、宜良县、盘龙区、石林彝族自治县、西山区)
吉林市(舒兰市、永吉县、丰满区、蛟河市、昌邑区、磐石市、龙潭区、桦甸市、船营区)
金昌市(永昌县、金川区)
拉萨市(尼木县、曲水县、墨竹工卡县、当雄县、城关区、林周县、达孜区、堆龙德庆区)
萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、安源区、湘东区)
娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、新化县、双峰县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区、永德县)
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宁德市(屏南县、霞浦县、柘荣县、古田县、周宁县、福安市、寿宁县、蕉城区、福鼎市)
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长治市(襄垣县、潞州区、沁县、平顺县、潞城区、长子县、沁源县、壶关县、上党区、黎城县、屯留区、武乡县)
安庆市(岳西县、宜秀区、大观区、潜山市、太湖县、桐城市、宿松县、望江县、怀宁县、迎江区)
绵阳市(江油市、盐亭县、安州区、梓潼县、平武县、北川羌族自治县、三台县、游仙区、涪城区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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