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哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

梅州市(蕉岭县、兴宁市、大埔县、平远县、丰顺县、五华县、梅县区、梅江区)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、麻江县、施秉县、从江县、榕江县、黄平县、黎平县、台江县、镇远县、岑巩县、锦屏县、剑河县、雷山县、丹寨县、三穗县、天柱县)

金华市(兰溪市、武义县、东阳市、磐安县、浦江县、金东区、婺城区、义乌市、永康市)  石河子市(胡杨河市、图木舒克市、阿拉尔市、可克达拉市、北屯市、昆玉市、白杨市、五家渠市、双河市、新星市、铁门关市)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

保山市(昌宁县、龙陵县、隆阳区、施甸县、腾冲市)

昌都市(八宿县、洛隆县、江达县、贡觉县、类乌齐县、卡若区、察雅县、芒康县、边坝县、丁青县、左贡县)临汾市(侯马市、霍州市、翼城县、乡宁县、洪洞县、汾西县、古县、安泽县、曲沃县、蒲县、襄汾县、吉县、浮山县、永和县、隰县、大宁县、尧都区)

林芝市(米林市、墨脱县、波密县、工布江达县、巴宜区、察隅县、朗县)  昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、奇台县、阜康市、玛纳斯县、吉木萨尔县)

南阳市(新野县、镇平县、宛城区、社旗县、南召县、邓州市、方城县、内乡县、卧龙区、淅川县、西峡县、唐河县、桐柏县)

湛江市(麻章区、坡头区、遂溪县、赤坎区、霞山区、廉江市、吴川市、徐闻县、雷州市)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和硕县、博湖县、且末县、若羌县、轮台县)

南昌市(红谷滩区、东湖区、青云谱区、新建区、安义县、青山湖区、西湖区、进贤县、南昌县)

开封市(禹王台区、祥符区、通许县、尉氏县、兰考县、鼓楼区、龙亭区、顺河回族区、杞县)

张家口市(怀安县、下花园区、桥东区、蔚县、涿鹿县、沽源县、桥西区、康保县、万全区、崇礼区、怀来县、赤城县、阳原县、尚义县、张北县、宣化区)

晋城市(陵川县、高平市、阳城县、泽州县、沁水县、城区)

通化市(通化县、集安市、东昌区、梅河口市、柳河县、辉南县、二道江区)

嘉峪关市

西安市(未央区、高陵区、蓝田县、周至县、碑林区、阎良区、灞桥区、莲湖区、雁塔区、长安区、新城区、临潼区、鄠邑区)

五指山市(东方市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、琼海市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、文昌市、昌江黎族自治县、定安县、万宁市、临高县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

商丘市(虞城县、睢阳区、夏邑县、民权县、永城市、宁陵县、睢县、柘城县、梁园区)

三沙市(西沙区、南沙区)

喀什地区(麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、喀什市、巴楚县、岳普湖县、泽普县、伽师县、疏附县、疏勒县、叶城县、英吉沙县)

西藏自治区

中山市

临沂市(郯城县、河东区、费县、沂水县、平邑县、兰陵县、蒙阴县、兰山区、罗庄区、莒南县、沂南县、临沭县)

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南宁市(西乡塘区、上林县、隆安县、良庆区、江南区、邕宁区、宾阳县、青秀区、横州市、兴宁区、武鸣区、马山县)

眉山市(丹棱县、仁寿县、彭山区、东坡区、洪雅县、青神县)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)

平凉市(华亭市、灵台县、崇信县、崆峒区、庄浪县、静宁县、泾川县)  广元市(旺苍县、昭化区、苍溪县、剑阁县、朝天区、青川县、利州区)

佛山市(三水区、南海区、顺德区、禅城区、高明区)

伊春市(金林区、友好区、铁力市、嘉荫县、伊美区、汤旺县、大箐山县、丰林县、南岔县、乌翠区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)甘孜藏族自治州(新龙县、泸定县、巴塘县、甘孜县、康定市、九龙县、稻城县、白玉县、雅江县、炉霍县、乡城县、道孚县、色达县、得荣县、石渠县、丹巴县、理塘县、德格县)

营口市(站前区、老边区、盖州市、西市区、大石桥市、鲅鱼圈区)  重庆市(梁平区、九龙坡区、沙坪坝区、合川区、武隆区、云阳县、垫江县、巫溪县、黔江区、石柱土家族自治县、南川区、巫山县、江北区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、忠县、大足区、荣昌区、涪陵区、江津区、丰都县、铜梁区、长寿区、开州区、奉节县、城口县、南岸区、万州区、潼南区、渝中区、璧山区、渝北区、北碚区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、大渡口区、巴南区)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

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抚州市(南丰县、临川区、黎川县、乐安县、崇仁县、广昌县、宜黄县、金溪县、南城县、东乡区、资溪县)

怀化市(洪江市、芷江侗族自治县、辰溪县、中方县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、会同县、溆浦县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县)

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吕梁市(孝义市、临县、文水县、兴县、离石区、交城县、石楼县、方山县、柳林县、中阳县、汾阳市、交口县、岚县)

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漳州市(龙文区、漳浦县、南靖县、长泰区、芗城区、诏安县、龙海区、平和县、云霄县、东山县、华安县)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、双辽市、铁东区、梨树县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。