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上门取送服务：对于不便上门的客户，我们提供上门取送服务，让您足不出户就能享受维修服务。
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全国服务区域：
昭通市(永善县、鲁甸县、镇雄县、绥江县、大关县、彝良县、巧家县、盐津县、昭阳区、水富市、威信县)
天津市(宁河区、滨海新区、宝坻区、东丽区、河东区、和平区、河北区、河西区、北辰区、蓟州区、武清区、南开区、津南区、静海区、红桥区、西青区)
乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、水磨沟区、米东区、达坂城区、沙依巴克区)
济南市(历城区、天桥区、长清区、济阳区、钢城区、章丘区、市中区、历下区、平阴县、槐荫区、莱芜区、商河县)
新乡市(获嘉县、卫辉市、凤泉区、延津县、辉县市、牧野区、封丘县、卫滨区、红旗区、长垣市、原阳县、新乡县)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、兴义市、普安县、晴隆县、贞丰县、安龙县、册亨县)
商丘市(梁园区、永城市、民权县、虞城县、睢县、柘城县、睢阳区、宁陵县、夏邑县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
白城市(通榆县、镇赉县、大安市、洮北区、洮南市)
淮北市(濉溪县、烈山区、杜集区、相山区)
乐山市(峨眉山市、沙湾区、井研县、峨边彝族自治县、五通桥区、夹江县、市中区、犍为县、金口河区、马边彝族自治县、沐川县)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市)
南宁市(邕宁区、青秀区、西乡塘区、横州市、良庆区、武鸣区、马山县、上林县、江南区、宾阳县、兴宁区、隆安县)
常德市(桃源县、汉寿县、武陵区、安乡县、石门县、临澧县、澧县、鼎城区、津市市)
塔城地区(托里县、塔城市、乌苏市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县)
丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振兴区、元宝区、振安区)
铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)
威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)
湖州市(长兴县、安吉县、南浔区、德清县、吴兴区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
自贡市(大安区、贡井区、沿滩区、荣县、自流井区、富顺县)
襄阳市(保康县、老河口市、樊城区、襄州区、宜城市、襄城区、谷城县、枣阳市、南漳县)
玉树藏族自治州(治多县、玉树市、杂多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县)
喀什地区(疏附县、岳普湖县、伽师县、英吉沙县、巴楚县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、喀什市、叶城县、莎车县、泽普县)
包头市(青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县、东河区、石拐区、九原区、白云鄂博矿区)
桂林市(雁山区、七星区、灵川县、恭城瑶族自治县、平乐县、兴安县、资源县、阳朔县、灌阳县、荔浦市、秀峰区、象山区、临桂区、永福县、全州县、叠彩区、龙胜各族自治县)
兰州市(安宁区、红古区、西固区、城关区、永登县、皋兰县、七里河区、榆中县)
贵港市(桂平市、港南区、港北区、平南县、覃塘区)
绵阳市(三台县、江油市、北川羌族自治县、梓潼县、涪城区、游仙区、平武县、安州区、盐亭县)
商洛市(柞水县、商南县、丹凤县、商州区、山阳县、洛南县、镇安县)
滨州市(无棣县、沾化区、惠民县、阳信县、博兴县、滨城区、邹平市)
洛阳市(洛宁县、西工区、宜阳县、栾川县、孟津区、瀍河回族区、老城区、偃师区、涧西区、嵩县、新安县、汝阳县、伊川县、洛龙区)
韶关市(仁化县、南雄市、翁源县、乐昌市、武江区、新丰县、曲江区、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
山南市(琼结县、措美县、乃东区、桑日县、曲松县、贡嘎县、加查县、洛扎县、错那市、扎囊县、隆子县、浪卡子县)
益阳市(桃江县、沅江市、南县、安化县、资阳区、赫山区)
保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县、隆阳区)
阿里地区(革吉县、日土县、普兰县、改则县、札达县、措勤县、噶尔县)
广州市(海珠区、荔湾区、花都区、增城区、天河区、白云区、黄埔区、从化区、番禺区、越秀区、南沙区)
榆林市(靖边县、子洲县、横山区、府谷县、定边县、榆阳区、神木市、绥德县、米脂县、佳县、吴堡县、清涧县)
吉林市(昌邑区、船营区、磐石市、蛟河市、永吉县、舒兰市、丰满区、桦甸市、龙潭区)
保定市(容城县、涞源县、竞秀区、博野县、阜平县、唐县、高阳县、雄县、顺平县、定兴县、高碑店市、安新县、易县、清苑区、莲池区、满城区、蠡县、安国市、涿州市、望都县、曲阳县、定州市、徐水区、涞水县)
常州市(溧阳市、天宁区、钟楼区、武进区、新北区、金坛区)
河池市(宜州区、都安瑶族自治县、凤山县、东兰县、大化瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县)
晋城市(城区、高平市、沁水县、阳城县、泽州县、陵川县)
阜阳市(颍东区、阜南县、颍州区、颍泉区、界首市、太和县、临泉县、颍上县)
宝鸡市(凤翔区、太白县、凤县、金台区、眉县、渭滨区、麟游县、岐山县、陈仓区、扶风县、千阳县、陇县)
廊坊市(永清县、大城县、香河县、霸州市、固安县、三河市、广阳区、文安县、大厂回族自治县、安次区)
云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云安区、云城区)
四平市(梨树县、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、铁东区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
日喀则市(萨嘎县、昂仁县、拉孜县、江孜县、吉隆县、聂拉木县、谢通门县、白朗县、定结县、康马县、南木林县、仁布县、亚东县、仲巴县、萨迦县、桑珠孜区、岗巴县、定日县)
信阳市(光山县、浉河区、固始县、罗山县、平桥区、潢川县、新县、息县、商城县、淮滨县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
潍坊市(高密市、坊子区、临朐县、昌乐县、安丘市、寿光市、诸城市、奎文区、青州市、寒亭区、潍城区、昌邑市)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和硕县、轮台县、和静县、焉耆回族自治县、库尔勒市、且末县、尉犁县、博湖县)
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亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
黔南布依族苗族自治州(独山县、贵定县、瓮安县、龙里县、惠水县、福泉市、罗甸县、三都水族自治县、荔波县、都匀市、长顺县、平塘县)
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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
大理白族自治州(宾川县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、弥渡县、大理市、剑川县、洱源县、巍山彝族回族自治县、云龙县、南涧彝族自治县、祥云县、永平县)
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玉溪市(江川区、通海县、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、红塔区、峨山彝族自治县)
鞍山市(千山区、铁东区、岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区、立山区)
柳州市(鹿寨县、柳北区、融水苗族自治县、柳南区、城中区、鱼峰区、柳江区、三江侗族自治县、融安县、柳城县)
茂名市(电白区、信宜市、茂南区、高州市、化州市)
滁州市(明光市、南谯区、天长市、定远县、全椒县、凤阳县、琅琊区、来安县)
泸州市(合江县、江阳区、古蔺县、龙马潭区、叙永县、纳溪区、泸县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、奇台县)
延安市(子长市、宝塔区、宜川县、延川县、富县、黄陵县、甘泉县、黄龙县、安塞区、洛川县、延长县、吴起县、志丹县)
三门峡市(陕州区、卢氏县、渑池县、灵宝市、湖滨区、义马市)
安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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