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益阳市(赫山区、沅江市、资阳区、安化县、南县、桃江县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、永胜县)
和田地区(和田县、和田市、民丰县、墨玉县、皮山县、于田县、洛浦县、策勒县)
新疆维吾尔自治区
许昌市(鄢陵县、禹州市、襄城县、魏都区、长葛市、建安区)
黄石市(西塞山区、黄石港区、阳新县、下陆区、铁山区、大冶市)
聊城市(东昌府区、高唐县、阳谷县、莘县、冠县、东阿县、茌平区、临清市)
金华市(磐安县、婺城区、东阳市、兰溪市、浦江县、金东区、武义县、永康市、义乌市)
永州市(冷水滩区、双牌县、宁远县、江永县、东安县、零陵区、江华瑶族自治县、道县、蓝山县、新田县、祁阳市)
三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县)
岳阳市(岳阳县、临湘市、君山区、平江县、岳阳楼区、汨罗市、华容县、湘阴县、云溪区)
通化市(东昌区、集安市、辉南县、柳河县、梅河口市、通化县、二道江区)
安庆市(望江县、怀宁县、潜山市、宿松县、迎江区、岳西县、大观区、宜秀区、桐城市、太湖县)
吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、同心县、盐池县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
鸡西市(鸡东县、恒山区、城子河区、滴道区、梨树区、虎林市、鸡冠区、麻山区、密山市)
绵阳市(游仙区、梓潼县、涪城区、安州区、江油市、平武县、盐亭县、三台县、北川羌族自治县)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、来凤县、宣恩县、利川市、巴东县、建始县、咸丰县、鹤峰县)
娄底市(冷水江市、涟源市、娄星区、双峰县、新化县)
衢州市(龙游县、衢江区、柯城区、江山市、开化县、常山县)
丽水市(景宁畲族自治县、松阳县、缙云县、青田县、遂昌县、莲都区、庆元县、云和县、龙泉市)
泰安市(肥城市、泰山区、宁阳县、新泰市、岱岳区、东平县)
十堰市(张湾区、茅箭区、郧西县、丹江口市、竹山县、竹溪县、房县、郧阳区)
阳泉市(平定县、郊区、城区、盂县、矿区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市、昌吉市)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市、肃州区、敦煌市)
晋城市(阳城县、高平市、沁水县、城区、泽州县、陵川县)
福州市(鼓楼区、仓山区、闽侯县、连江县、长乐区、罗源县、台江区、闽清县、永泰县、平潭县、晋安区、马尾区、福清市)
漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县、召陵区)
南通市(启东市、如东县、崇川区、海门区、海安市、通州区、如皋市)
果洛藏族自治州(久治县、班玛县、玛沁县、玛多县、达日县、甘德县)
南充市(高坪区、西充县、仪陇县、阆中市、顺庆区、南部县、嘉陵区、营山县、蓬安县)
宁夏回族自治区
连云港市(海州区、赣榆区、灌云县、连云区、东海县、灌南县)
乐山市(峨眉山市、沙湾区、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、井研县、市中区、犍为县、金口河区、夹江县、五通桥区、沐川县)
钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)
昌都市(边坝县、江达县、洛隆县、类乌齐县、贡觉县、芒康县、左贡县、察雅县、八宿县、丁青县、卡若区)
成都市(新都区、青白江区、金牛区、龙泉驿区、青羊区、都江堰市、大邑县、温江区、郫都区、崇州市、新津区、武侯区、邛崃市、金堂县、彭州市、蒲江县、双流区、简阳市、成华区、锦江区)
陇南市(宕昌县、两当县、成县、西和县、文县、徽县、武都区、康县、礼县)
佳木斯市(桦南县、前进区、东风区、向阳区、桦川县、郊区、同江市、富锦市、抚远市、汤原县)
黄山市(黟县、徽州区、休宁县、屯溪区、祁门县、歙县、黄山区)
宜宾市(兴文县、高县、翠屏区、南溪区、筠连县、江安县、屏山县、珙县、长宁县、叙州区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
梧州市(龙圩区、藤县、长洲区、岑溪市、万秀区、苍梧县、蒙山县)
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宜昌市(枝江市、夷陵区、远安县、兴山县、长阳土家族自治县、西陵区、当阳市、点军区、伍家岗区、猇亭区、宜都市、五峰土家族自治县、秭归县)
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广州市(增城区、南沙区、越秀区、番禺区、海珠区、天河区、从化区、荔湾区、白云区、花都区、黄埔区)
拉萨市(达孜区、林周县、当雄县、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区、曲水县、城关区)
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儋州市
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淄博市(淄川区、博山区、高青县、桓台县、沂源县、临淄区、张店区、周村区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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