四叔教你1V2的注意事项_牌技背后的逻辑与思考
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西宁市(城中区、城北区、城东区、湟中区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县)
马鞍山市(含山县、当涂县、雨山区、博望区、和县、花山区)
梧州市(苍梧县、藤县、岑溪市、长洲区、龙圩区、蒙山县、万秀区)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
曲靖市(麒麟区、师宗县、宣威市、罗平县、富源县、马龙区、陆良县、沾益区、会泽县)
三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)
九江市(瑞昌市、德安县、柴桑区、浔阳区、永修县、修水县、濂溪区、共青城市、武宁县、彭泽县、湖口县、庐山市、都昌县)
泰安市(肥城市、新泰市、泰山区、东平县、岱岳区、宁阳县)
咸宁市(通山县、嘉鱼县、通城县、赤壁市、咸安区、崇阳县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
德州市(武城县、禹城市、德城区、平原县、临邑县、陵城区、庆云县、齐河县、乐陵市、夏津县、宁津县)
安康市(宁陕县、镇坪县、平利县、白河县、汉滨区、汉阴县、岚皋县、旬阳市、紫阳县、石泉县)
甘孜藏族自治州(丹巴县、雅江县、色达县、甘孜县、九龙县、德格县、石渠县、炉霍县、得荣县、巴塘县、白玉县、新龙县、稻城县、康定市、泸定县、道孚县、理塘县、乡城县)
重庆市(江北区、忠县、巫山县、丰都县、綦江区、江津区、涪陵区、武隆区、北碚区、巴南区、潼南区、万州区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、巫溪县、合川区、渝中区、石柱土家族自治县、九龙坡区、沙坪坝区、开州区、渝北区、城口县、奉节县、梁平区、云阳县、南岸区、黔江区、铜梁区、永川区、璧山区、南川区、垫江县、秀山土家族苗族自治县、大足区、长寿区、荣昌区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
汉中市(略阳县、汉台区、镇巴县、宁强县、城固县、西乡县、洋县、南郑区、佛坪县、留坝县、勉县)
佳木斯市(向阳区、同江市、桦南县、富锦市、郊区、前进区、桦川县、东风区、抚远市、汤原县)
襄阳市(老河口市、南漳县、宜城市、谷城县、枣阳市、襄城区、樊城区、保康县、襄州区)
商洛市(山阳县、商南县、洛南县、柞水县、丹凤县、镇安县、商州区)
厦门市(思明区、集美区、同安区、湖里区、海沧区、翔安区)
鸡西市(麻山区、鸡东县、虎林市、密山市、梨树区、恒山区、鸡冠区、滴道区、城子河区)
泰州市(姜堰区、兴化市、高港区、靖江市、泰兴市、海陵区)
徐州市(鼓楼区、睢宁县、丰县、铜山区、邳州市、新沂市、贾汪区、泉山区、沛县、云龙区)
常州市(新北区、钟楼区、天宁区、溧阳市、金坛区、武进区)
泉州市(鲤城区、丰泽区、永春县、泉港区、金门县、安溪县、石狮市、惠安县、洛江区、晋江市、德化县、南安市)
开封市(通许县、龙亭区、鼓楼区、祥符区、兰考县、尉氏县、顺河回族区、禹王台区、杞县)
韶关市(翁源县、南雄市、仁化县、乳源瑶族自治县、武江区、新丰县、乐昌市、始兴县、浈江区、曲江区)
自贡市(沿滩区、贡井区、大安区、荣县、富顺县、自流井区)
三明市(泰宁县、明溪县、宁化县、清流县、将乐县、三元区、永安市、沙县区、大田县、尤溪县、建宁县)
大连市(瓦房店市、中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区、庄河市、金州区、旅顺口区、普兰店区、长海县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区、连南瑶族自治县、清城区、连州市、阳山县、英德市)
嘉兴市(海盐县、嘉善县、平湖市、海宁市、桐乡市、南湖区、秀洲区)
甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、迭部县、舟曲县、临潭县、卓尼县、玛曲县、夏河县)
三沙市(南沙区、西沙区)
南阳市(西峡县、卧龙区、镇平县、邓州市、方城县、内乡县、南召县、社旗县、淅川县、桐柏县、宛城区、唐河县、新野县)
孝感市(云梦县、大悟县、安陆市、孝昌县、孝南区、应城市、汉川市)
海东市(化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县)
宁夏回族自治区
淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)
邯郸市(肥乡区、邯山区、丛台区、成安县、涉县、馆陶县、复兴区、广平县、峰峰矿区、曲周县、鸡泽县、武安市、永年区、临漳县、磁县、魏县、大名县、邱县)
忻州市(河曲县、静乐县、宁武县、五寨县、五台县、繁峙县、定襄县、代县、神池县、岢岚县、偏关县、保德县、忻府区、原平市)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、黎平县、施秉县、麻江县、镇远县、三穗县、丹寨县、锦屏县、岑巩县、榕江县、雷山县、黄平县、从江县、剑河县、凯里市、天柱县)
长沙市(望城区、开福区、天心区、浏阳市、芙蓉区、雨花区、长沙县、宁乡市、岳麓区)
扬州市(仪征市、江都区、邗江区、广陵区、宝应县、高邮市)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、永顺县、古丈县、龙山县、花垣县、保靖县、泸溪县、凤凰县)
铜仁市(玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、碧江区、思南县、德江县、万山区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、江口县)
太原市(迎泽区、万柏林区、阳曲县、晋源区、尖草坪区、清徐县、杏花岭区、古交市、娄烦县、小店区)
澳门特别行政区
张家口市(桥东区、涿鹿县、阳原县、桥西区、沽源县、崇礼区、蔚县、宣化区、下花园区、万全区、张北县、赤城县、怀安县、尚义县、怀来县、康保县)
永州市(蓝山县、道县、新田县、零陵区、江华瑶族自治县、宁远县、江永县、冷水滩区、东安县、双牌县、祁阳市)
通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)
营口市(鲅鱼圈区、老边区、西市区、大石桥市、站前区、盖州市)
镇江市(丹阳市、京口区、丹徒区、润州区、句容市、扬中市)
阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、阿勒泰市、吉木乃县、布尔津县、富蕴县、青河县)
焦作市(沁阳市、孟州市、博爱县、武陟县、山阳区、修武县、中站区、温县、马村区、解放区)
芜湖市(鸠江区、南陵县、繁昌区、湾沚区、镜湖区、无为市、弋江区)
嘉峪关市
绍兴市(诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区、新昌县、嵊州市)
秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、山海关区、海港区、昌黎县、北戴河区、青龙满族自治县)
郑州市(管城回族区、中牟县、上街区、新郑市、金水区、巩义市、中原区、登封市、二七区、新密市、荥阳市、惠济区)
郴州市(嘉禾县、桂阳县、资兴市、北湖区、宜章县、苏仙区、桂东县、汝城县、永兴县、安仁县、临武县)
丽水市(莲都区、遂昌县、景宁畲族自治县、青田县、龙泉市、松阳县、云和县、缙云县、庆元县)
白银市(平川区、白银区、会宁县、靖远县、景泰县)
岳阳市(云溪区、华容县、湘阴县、临湘市、平江县、岳阳县、岳阳楼区、君山区、汨罗市)
南平市(浦城县、顺昌县、建瓯市、建阳区、政和县、松溪县、延平区、邵武市、武夷山市、光泽县)
贺州市(富川瑶族自治县、八步区、钟山县、平桂区、昭平县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、东胜区、准格尔旗、达拉特旗、乌审旗、康巴什区)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴仁市、册亨县、兴义市、晴隆县、望谟县、贞丰县、安龙县)
遵义市(绥阳县、湄潭县、播州区、赤水市、桐梓县、余庆县、习水县、凤冈县、红花岗区、正安县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市)
延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、汪清县、龙井市、和龙市、珲春市、延吉市、敦化市)
绥化市(庆安县、肇东市、海伦市、青冈县、明水县、安达市、兰西县、望奎县、北林区、绥棱县)
抚顺市(抚顺县、东洲区、新抚区、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区)
新疆维吾尔自治区
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
荆州市(监利市、公安县、沙市区、江陵县、松滋市、荆州区、石首市、洪湖市)
鞍山市(铁西区、海城市、千山区、铁东区、立山区、台安县、岫岩满族自治县)
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4月15日，北京银行（601169.SH）召开2024年度业绩说明会，回应了净息差、零售业务、资产质量等一系列问题。
4月14日晚间北京银行发布的财报显示，截至2024年末，北京银行实现营业收入699.17亿元，同比增长4.81%；实现归母净利润258.31亿元，同比增长0.81%，总资产达到4.22万亿元，较年初增长12.61%。资产质量方面，不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率208.75%，资产质量持续改善，风险抵补能力保持稳定。
金融市场业务可以在稳定息差中发挥更大作用
当前，净息差收窄成为银行业面临的共同挑战。
2024年北京银行净息差为1.47%，下降幅度明显低于行业平均水平。北京银行副行长（代为履行行长职责）戴炜表示，从去年二季度起，北京银行连续三个季度保持净息差为1.47%，净息差已经呈现比较稳定的态势。
戴炜称，对未来北京银行有信心。
一是有负债成本的优势。北京银行的存款成本率是1.85%，得益于精细化的管理客群，以数字化的产品服务为动力，发展了平台金融、场景金融、生态金融、并购金融、跨境金融、财富金融的六大创新金融，持续丰富了产品服务的供给，同时带动了低成本的结算性存款的稳健增长。
二是有成本费用比的优势。北京银行长期以来在费用方面控制都比较严，成本收入比始终处于行业较低水平。2024年成本收入比是29.13%。
戴炜指出，在低利率时代，公司业务、零售业务息差越来越窄。但金融市场业务作为有益补充，未来可以发挥更大的作用。
戴炜表示：“在低息差的时代，资产质量就是生命线。通过这几年持续的努力，北京银行资产质量也不断向好。未来北京银行会紧紧抓住资产质量这个牛鼻子，加强风险管理。”
零售不良处于较好水平，提前还款明显减少
北京银行零售业务总监李建营谈到零售业务时表示，去年银行业整体个贷风险压力比较大，呈现上升趋势，但北京银行个人贷款不良率小幅上升，在已经披露年报的上市银行中，北京银行零售不良率还是处于一个较好水平，资产质量整体可控。
在谈到按揭贷款时，李建营指出，提前还款规模明显下降，2024年经历三次LPR下调以及存量房贷利率批量调整，存量与新发放贷款利差显著收窄，提前还款量明显减少，四季度环比下降14%。
“另外，去年9月26日中央政治局会议后，一系列稳房市政策出台，新增房贷业务量明显上升。四季度房贷正增长36亿，扭转连续5个季度下降的趋势。针对部分居民收入波动的情况，我行根据监管政策要求，在风险可控前提下，设计还款工具箱，通过优化调整还款计划、降低月供以及协商等方式，减轻客户暂时的还款压力，收到良好的效果。”
在消费贷业务方面，李建营称，为了应对按揭贷款需求下降和消费需求的结构性变化，三年前北京银行根据对市场的预测，加快线上消费贷款的研发培育，推出“京e贷”产品。经过三年时间的探索、优化，已进入了稳步增长的阶段，2024年增长109%，对稳定零售资产规模起到了重要作用。
城投、房地产重点领域风险进一步收敛
在回应资产质量问题时，北京银行副行长、首席风险官徐毛毛表示，该行重点在“稳、优、严、智”四个字上下功夫。
“稳”即资产质量实现“三下降三提升”。“三下降”，即不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点；逾期贷款率1.62%，较年初下降0.10个百分点；公司贷款不良生成率0.81%，较年初下降0.19个百分点。“三提升”，即全年累计处置不良资产金额、全年累计实现现金收回及已核销现金清收金额分别较上年提升4.3%、20.4%和25.4%。
“优”是调整布局，区域结构不断优化，北京地区贷款规模达到9326亿元，占比超过40%；长三角地区贷款规模突破5000亿元，贷款增量占比接近30%。
在行业布局方面，2024年贷款增速排名前三的行业包括科学研究和技术服务业、制造业、租赁和商务服务业，分别达到83.43%、31.29%、18.85%。
徐毛毛表示：“针对房地产业务，在落实国家保交楼、保民生、稳预期政策要求的同时，一户一策强化风险敞口管控，重点支持财务稳健的头部房企，聚焦一二线城市刚性及改善型住房项目，严格管控商业用房开发贷款、经营性物业抵押贷款等业务。截至2024年末，北京银行房地产行业贷款规模整体保持稳定，不良贷款余额、不良贷款率较年初实现双降。”
城投平台业务方面，截至2024年末，按照央行公布的名单测算，北京银行融资平台全口径授信业务占公司业务比例整体较低，其中长三角地区占比超过60%，资产质量整体保持平稳可控。
“严”是严守底线，优化管理机制。一年来，开展各类专项排查400余次，全面梳理制定授信“三查”正负面清单。
以“智”赋能风险管控，实现客户风险信息“一键成像”；徐毛毛以“冒烟指数模型”举例，该模型可实现非普惠客户平均提前7个月风险预警，最早可提前15个月预警。
徐毛毛介绍，北京银行开发了智能合规APP，内外部的规章制度都可掌上查、随时阅，同时也可以AI问答。“去年还建立了不良归因分析系统，每一个单位、每一个人、每一个不良产生的原因，都能够精准画像，进一步提升了数字化风控的水平。”
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