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潍坊市(潍城区、青州市、奎文区、坊子区、诸城市、寒亭区、高密市、昌乐县、临朐县、寿光市、安丘市、昌邑市)

怀化市(辰溪县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、中方县、麻阳苗族自治县、会同县、鹤城区、洪江市、溆浦县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)  常德市(鼎城区、津市市、石门县、临澧县、澧县、桃源县、汉寿县、武陵区、安乡县)

嘉兴市(平湖市、南湖区、嘉善县、海盐县、海宁市、桐乡市、秀洲区)

果洛藏族自治州(达日县、玛多县、班玛县、久治县、甘德县、玛沁县)

焦作市(孟州市、沁阳市、马村区、温县、山阳区、武陟县、中站区、博爱县、解放区、修武县)

云浮市(云城区、郁南县、罗定市、云安区、新兴县)  晋中市(左权县、灵石县、平遥县、太谷区、昔阳县、榆社县、榆次区、寿阳县、介休市、和顺县、祁县)

许昌市(鄢陵县、襄城县、禹州市、建安区、魏都区、长葛市)

湖州市(南浔区、德清县、吴兴区、长兴县、安吉县)

徐州市(邳州市、鼓楼区、新沂市、贾汪区、睢宁县、泉山区、云龙区、铜山区、丰县、沛县)

泰安市(岱岳区、泰山区、肥城市、新泰市、东平县、宁阳县)

咸宁市(通城县、咸安区、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通山县)

喀什地区(疏勒县、英吉沙县、疏附县、岳普湖县、麦盖提县、莎车县、叶城县、伽师县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、泽普县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、乌兰县、格尔木市、茫崖市、都兰县)

兴安盟(阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

内江市(资中县、隆昌市、市中区、东兴区、威远县)

重庆市(开州区、万州区、巴南区、綦江区、垫江县、云阳县、南岸区、奉节县、潼南区、合川区、石柱土家族自治县、长寿区、城口县、北碚区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、武隆区、江北区、酉阳土家族苗族自治县、璧山区、九龙坡区、沙坪坝区、大足区、渝北区、巫山县、忠县、黔江区、渝中区、永川区、涪陵区、南川区、江津区、秀山土家族苗族自治县、丰都县、巫溪县、梁平区、荣昌区、大渡口区)

宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区)

嘉峪关市

莆田市(秀屿区、仙游县、城厢区、涵江区、荔城区)

咸阳市(武功县、旬邑县、秦都区、泾阳县、长武县、乾县、彬州市、渭城区、三原县、淳化县、兴平市、礼泉县、永寿县、杨陵区)

盐城市(射阳县、响水县、滨海县、盐都区、建湖县、东台市、亭湖区、大丰区、阜宁县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、瓮安县、福泉市、惠水县、平塘县、都匀市、罗甸县、三都水族自治县、长顺县、贵定县、荔波县、独山县)

梅州市(大埔县、梅江区、兴宁市、平远县、丰顺县、蕉岭县、五华县、梅县区)

金华市(义乌市、兰溪市、磐安县、婺城区、武义县、金东区、浦江县、东阳市、永康市)

遵义市(桐梓县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、湄潭县、正安县、红花岗区、播州区、赤水市、绥阳县、习水县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、余庆县)

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绥化市(望奎县、庆安县、肇东市、北林区、海伦市、青冈县、安达市、兰西县、绥棱县、明水县)

山南市(隆子县、洛扎县、乃东区、桑日县、贡嘎县、琼结县、浪卡子县、加查县、曲松县、措美县、扎囊县、错那市)

合肥市(包河区、庐阳区、肥东县、巢湖市、肥西县、长丰县、瑶海区、蜀山区、庐江县)

延边朝鲜族自治州(安图县、汪清县、延吉市、龙井市、图们市、敦化市、和龙市、珲春市)  中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

保定市(曲阳县、定兴县、安新县、易县、唐县、定州市、徐水区、涞源县、安国市、阜平县、蠡县、高碑店市、博野县、雄县、容城县、莲池区、涞水县、顺平县、涿州市、望都县、清苑区、高阳县、竞秀区、满城区)

兰州市(七里河区、安宁区、永登县、城关区、皋兰县、西固区、红古区、榆中县)

遂宁市(大英县、船山区、蓬溪县、射洪市、安居区)唐山市(路北区、遵化市、丰南区、迁安市、古冶区、玉田县、开平区、乐亭县、滦州市、迁西县、滦南县、路南区、曹妃甸区、丰润区)

台州市(路桥区、临海市、温岭市、仙居县、玉环市、椒江区、天台县、黄岩区、三门县)  白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、临江市、江源区、浑江区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

杭州市(临安区、西湖区、建德市、钱塘区、萧山区、上城区、临平区、富阳区、淳安县、余杭区、滨江区、桐庐县、拱墅区)恩施土家族苗族自治州(来凤县、咸丰县、建始县、鹤峰县、巴东县、恩施市、宣恩县、利川市)

烟台市(蓬莱区、芝罘区、莱山区、福山区、栖霞市、招远市、海阳市、莱阳市、龙口市、莱州市、牟平区)

德州市(夏津县、宁津县、临邑县、平原县、庆云县、陵城区、武城县、德城区、禹城市、乐陵市、齐河县)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

平顶山市(舞钢市、宝丰县、叶县、鲁山县、石龙区、卫东区、湛河区、汝州市、郏县、新华区)

北京市(通州区、海淀区、昌平区、密云区、丰台区、门头沟区、西城区、顺义区、朝阳区、大兴区、延庆区、怀柔区、东城区、平谷区、石景山区、房山区)

长沙市(雨花区、长沙县、浏阳市、芙蓉区、宁乡市、望城区、岳麓区、天心区、开福区)

聊城市(莘县、冠县、阳谷县、东昌府区、高唐县、茌平区、临清市、东阿县)

沈阳市(浑南区、沈河区、法库县、辽中区、皇姑区、和平区、康平县、新民市、苏家屯区、沈北新区、铁西区、大东区、于洪区)

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鞍山市(千山区、立山区、岫岩满族自治县、海城市、铁东区、铁西区、台安县)

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承德市(隆化县、宽城满族自治县、兴隆县、双滦区、承德县、双桥区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、平泉市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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