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日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)

信阳市(新县、固始县、浉河区、平桥区、潢川县、淮滨县、罗山县、息县、商城县、光山县)

泰州市(泰兴市、姜堰区、高港区、兴化市、靖江市、海陵区)

邯郸市(复兴区、磁县、魏县、曲周县、邯山区、馆陶县、永年区、鸡泽县、丛台区、成安县、武安市、广平县、邱县、临漳县、大名县、涉县、峰峰矿区、肥乡区)  厦门市(集美区、湖里区、思明区、翔安区、海沧区、同安区)

南充市(高坪区、西充县、阆中市、南部县、仪陇县、营山县、顺庆区、嘉陵区、蓬安县)

西安市(阎良区、高陵区、未央区、周至县、新城区、蓝田县、碑林区、长安区、临潼区、雁塔区、鄠邑区、灞桥区、莲湖区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

长治市(上党区、平顺县、壶关县、沁源县、潞州区、潞城区、武乡县、沁县、屯留区、长子县、黎城县、襄垣县)  江门市(台山市、开平市、新会区、江海区、鹤山市、恩平市、蓬江区)

保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、龙陵县、昌宁县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)

湛江市(赤坎区、吴川市、廉江市、霞山区、遂溪县、麻章区、雷州市、徐闻县、坡头区)

葫芦岛市(南票区、建昌县、绥中县、连山区、龙港区、兴城市)

铁岭市(开原市、银州区、调兵山市、昌图县、清河区、铁岭县、西丰县)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市、岳塘区)

萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、湘东区、芦溪县)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

盐城市(东台市、阜宁县、盐都区、亭湖区、响水县、滨海县、建湖县、大丰区、射阳县)

商洛市(丹凤县、洛南县、商南县、山阳县、柞水县、商州区、镇安县)

郑州市(二七区、荥阳市、金水区、巩义市、中原区、中牟县、新郑市、惠济区、上街区、新密市、登封市、管城回族区)

十堰市(竹山县、郧西县、郧阳区、茅箭区、房县、张湾区、丹江口市、竹溪县)

池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

黄冈市(武穴市、英山县、罗田县、红安县、浠水县、黄州区、黄梅县、蕲春县、团风县、麻城市)

丹东市(振兴区、振安区、凤城市、东港市、元宝区、宽甸满族自治县)

丽水市(庆元县、龙泉市、遂昌县、青田县、景宁畲族自治县、缙云县、松阳县、莲都区、云和县)

云浮市(云城区、郁南县、云安区、新兴县、罗定市)

镇江市(句容市、丹阳市、京口区、丹徒区、润州区、扬中市)

衢州市(开化县、常山县、江山市、衢江区、龙游县、柯城区)

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宁夏回族自治区

玉树藏族自治州(杂多县、治多县、曲麻莱县、称多县、玉树市、囊谦县)

曲靖市(罗平县、宣威市、沾益区、马龙区、陆良县、会泽县、富源县、麒麟区、师宗县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)  黄石市(铁山区、阳新县、大冶市、西塞山区、下陆区、黄石港区)

张掖市(甘州区、临泽县、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县)

衡阳市(衡山县、雁峰区、南岳区、耒阳市、石鼓区、衡阳县、衡南县、衡东县、常宁市、祁东县、珠晖区、蒸湘区)

本溪市(南芬区、明山区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县)上饶市(广信区、横峰县、余干县、万年县、弋阳县、德兴市、铅山县、鄱阳县、玉山县、广丰区、婺源县、信州区)

白银市(平川区、靖远县、景泰县、白银区、会宁县)  庆阳市(镇原县、庆城县、西峰区、环县、宁县、合水县、华池县、正宁县)

洛阳市(老城区、宜阳县、栾川县、嵩县、汝阳县、涧西区、洛宁县、洛龙区、瀍河回族区、伊川县、孟津区、偃师区、新安县、西工区)

衡水市(武邑县、故城县、安平县、阜城县、景县、枣强县、桃城区、饶阳县、冀州区、深州市、武强县)

黑河市(逊克县、孙吴县、爱辉区、嫩江市、五大连池市、北安市)晋中市(灵石县、平遥县、寿阳县、昔阳县、左权县、太谷区、祁县、和顺县、榆次区、介休市、榆社县)

襄阳市(南漳县、老河口市、襄城区、保康县、宜城市、枣阳市、谷城县、襄州区、樊城区)

营口市(老边区、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市、站前区)

许昌市(建安区、魏都区、鄢陵县、襄城县、长葛市、禹州市)

宜宾市(高县、筠连县、南溪区、屏山县、江安县、翠屏区、兴文县、叙州区、珙县、长宁县)

南昌市(青云谱区、红谷滩区、南昌县、东湖区、新建区、安义县、青山湖区、进贤县、西湖区)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、青山区、东河区、白云鄂博矿区、石拐区、九原区、昆都仑区、固阳县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

东莞市

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、红河县、开远市、建水县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、绿春县、元阳县、泸西县、弥勒市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、伊宁县、特克斯县、新源县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、霍尔果斯市、尼勒克县、霍城县、伊宁市)

韶关市(乐昌市、武江区、新丰县、仁化县、浈江区、乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区、翁源县、南雄市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

遂宁市(安居区、蓬溪县、船山区、大英县、射洪市)

石河子市(双河市、北屯市、五家渠市、胡杨河市、铁门关市、昆玉市、可克达拉市、白杨市、图木舒克市、阿拉尔市、新星市)

香港特别行政区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！