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成都市(温江区、龙泉驿区、彭州市、金堂县、青羊区、武侯区、都江堰市、邛崃市、简阳市、金牛区、成华区、锦江区、大邑县、崇州市、蒲江县、双流区、青白江区、新都区、新津区、郫都区)

德州市(平原县、临邑县、禹城市、齐河县、乐陵市、德城区、夏津县、庆云县、宁津县、陵城区、武城县)

吉安市(万安县、吉水县、吉州区、遂川县、安福县、吉安县、新干县、青原区、泰和县、永丰县、永新县、峡江县、井冈山市)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)  伊犁哈萨克自治州(伊宁市、特克斯县、奎屯市、伊宁县、新源县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、昭苏县、霍尔果斯市、霍城县)

内江市(隆昌市、资中县、威远县、市中区、东兴区)

沧州市(南皮县、黄骅市、盐山县、泊头市、运河区、任丘市、河间市、青县、海兴县、吴桥县、新华区、沧县、肃宁县、孟村回族自治县、献县、东光县)

北京市(怀柔区、顺义区、石景山区、西城区、门头沟区、丰台区、大兴区、密云区、东城区、房山区、朝阳区、通州区、昌平区、延庆区、平谷区、海淀区)东莞市

上海市(青浦区、闵行区、松江区、普陀区、黄浦区、崇明区、杨浦区、浦东新区、虹口区、金山区、宝山区、静安区、徐汇区、嘉定区、长宁区、奉贤区)  绍兴市(越城区、柯桥区、嵊州市、上虞区、诸暨市、新昌县)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛多县、玛沁县、班玛县、甘德县)

平凉市(庄浪县、崆峒区、泾川县、灵台县、崇信县、静宁县、华亭市)

佳木斯市(富锦市、向阳区、抚远市、桦南县、汤原县、郊区、桦川县、前进区、同江市、东风区)

武汉市(汉南区、汉阳区、黄陂区、洪山区、江汉区、新洲区、江夏区、青山区、武昌区、硚口区、蔡甸区、江岸区、东西湖区)

晋中市(祁县、左权县、平遥县、和顺县、灵石县、榆社县、昔阳县、寿阳县、榆次区、介休市、太谷区)

宁德市(福鼎市、霞浦县、寿宁县、柘荣县、古田县、福安市、屏南县、周宁县、蕉城区)

安康市(平利县、石泉县、紫阳县、镇坪县、岚皋县、汉阴县、宁陕县、汉滨区、旬阳市、白河县)

郑州市(巩义市、金水区、管城回族区、新密市、中原区、登封市、荥阳市、上街区、中牟县、惠济区、新郑市、二七区)

保山市(腾冲市、龙陵县、施甸县、隆阳区、昌宁县)

阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)

宜宾市(兴文县、高县、屏山县、长宁县、筠连县、叙州区、江安县、翠屏区、南溪区、珙县)

广元市(苍溪县、青川县、利州区、朝天区、剑阁县、旺苍县、昭化区)

忻州市(保德县、静乐县、五台县、宁武县、忻府区、定襄县、岢岚县、偏关县、神池县、代县、繁峙县、五寨县、原平市、河曲县)

安阳市(内黄县、文峰区、北关区、龙安区、滑县、汤阴县、林州市、安阳县、殷都区)

石河子市(胡杨河市、昆玉市、五家渠市、北屯市、新星市、图木舒克市、阿拉尔市、白杨市、铁门关市、双河市、可克达拉市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、临河区、五原县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县)

唐山市(滦南县、开平区、迁安市、玉田县、滦州市、丰南区、迁西县、古冶区、乐亭县、路北区、丰润区、曹妃甸区、遵化市、路南区)

天水市(秦州区、秦安县、清水县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、武山县)

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武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)

鹤岗市(工农区、兴山区、东山区、南山区、绥滨县、萝北县、向阳区、兴安区)

淮南市(田家庵区、八公山区、大通区、凤台县、谢家集区、寿县、潘集区)

孝感市(孝昌县、云梦县、大悟县、孝南区、安陆市、应城市、汉川市)  大庆市(肇源县、让胡路区、萨尔图区、红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县、肇州县)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县)

拉萨市(当雄县、尼木县、堆龙德庆区、曲水县、达孜区、城关区、林周县、墨竹工卡县)

株洲市(石峰区、渌口区、醴陵市、天元区、攸县、芦淞区、茶陵县、炎陵县、荷塘区)景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)

晋城市(泽州县、阳城县、高平市、陵川县、沁水县、城区)  北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

新余市(渝水区、分宜县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)萍乡市(湘东区、安源区、莲花县、上栗县、芦溪县)

榆林市(吴堡县、神木市、府谷县、横山区、绥德县、佳县、米脂县、榆阳区、子洲县、靖边县、清涧县、定边县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

桂林市(叠彩区、龙胜各族自治县、全州县、永福县、七星区、资源县、临桂区、荔浦市、恭城瑶族自治县、灌阳县、兴安县、秀峰区、平乐县、象山区、雁山区、阳朔县、灵川县)

吉林市(桦甸市、舒兰市、磐石市、龙潭区、昌邑区、蛟河市、丰满区、船营区、永吉县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、水磨沟区、天山区、达坂城区、新市区)

西藏自治区

泰州市(靖江市、泰兴市、高港区、海陵区、姜堰区、兴化市)

柳州市(融水苗族自治县、柳北区、柳江区、柳城县、城中区、融安县、三江侗族自治县、鹿寨县、鱼峰区、柳南区)

芜湖市(无为市、繁昌区、弋江区、鸠江区、湾沚区、镜湖区、南陵县)

广州市(增城区、黄埔区、南沙区、天河区、越秀区、番禺区、花都区、荔湾区、白云区、从化区、海珠区)

大同市(广灵县、左云县、云州区、灵丘县、天镇县、浑源县、阳高县、云冈区、新荣区、平城区)

佛山市(高明区、三水区、禅城区、顺德区、南海区)

长沙市(天心区、宁乡市、望城区、雨花区、开福区、芙蓉区、岳麓区、长沙县、浏阳市)

福州市(闽侯县、马尾区、永泰县、仓山区、闽清县、平潭县、台江区、晋安区、福清市、鼓楼区、连江县、罗源县、长乐区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、文山市、马关县、富宁县、丘北县、砚山县、西畴县、广南县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。