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全国服务区域：
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、兴仁市、望谟县、兴义市、册亨县、安龙县、贞丰县)
运城市(新绛县、芮城县、夏县、永济市、万荣县、河津市、平陆县、临猗县、绛县、闻喜县、垣曲县、稷山县、盐湖区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县)
果洛藏族自治州(玛多县、达日县、玛沁县、久治县、甘德县、班玛县)
梅州市(兴宁市、梅江区、大埔县、五华县、梅县区、蕉岭县、平远县、丰顺县)
合肥市(肥东县、庐江县、巢湖市、肥西县、瑶海区、庐阳区、蜀山区、长丰县、包河区)
淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)
桂林市(龙胜各族自治县、灌阳县、灵川县、阳朔县、恭城瑶族自治县、叠彩区、兴安县、临桂区、永福县、秀峰区、全州县、七星区、平乐县、资源县、象山区、荔浦市、雁山区)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、化德县、丰镇市、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、卓资县、商都县、集宁区、兴和县)
杭州市(西湖区、临安区、钱塘区、建德市、拱墅区、富阳区、滨江区、萧山区、淳安县、上城区、余杭区、桐庐县、临平区)
朔州市(朔城区、平鲁区、山阴县、应县、怀仁市、右玉县)
南通市(崇川区、如东县、如皋市、海门区、启东市、海安市、通州区)
大庆市(肇州县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、龙凤区、肇源县、萨尔图区、让胡路区、大同区)
济宁市(泗水县、金乡县、梁山县、微山县、汶上县、兖州区、任城区、曲阜市、鱼台县、邹城市、嘉祥县)
齐齐哈尔市(龙沙区、铁锋区、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、建华区、讷河市、泰来县、甘南县、昂昂溪区、克山县、依安县、富裕县、富拉尔基区、拜泉县、克东县、龙江县)
许昌市(长葛市、魏都区、鄢陵县、建安区、襄城县、禹州市)
中山市
洛阳市(新安县、涧西区、西工区、洛宁县、汝阳县、嵩县、老城区、宜阳县、瀍河回族区、栾川县、伊川县、孟津区、偃师区、洛龙区)
抚顺市(东洲区、清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、顺城区)
金华市(兰溪市、金东区、义乌市、磐安县、东阳市、婺城区、武义县、浦江县、永康市)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、凤凰县、花垣县、泸溪县、龙山县、保靖县、永顺县)
重庆市(璧山区、秀山土家族苗族自治县、永川区、江津区、巫溪县、忠县、梁平区、云阳县、垫江县、涪陵区、潼南区、黔江区、巫山县、丰都县、石柱土家族自治县、城口县、大足区、武隆区、合川区、江北区、南川区、南岸区、北碚区、九龙坡区、渝中区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、万州区、沙坪坝区、奉节县、开州区、铜梁区、长寿区、渝北区、巴南区、綦江区、荣昌区)
恩施土家族苗族自治州(利川市、鹤峰县、恩施市、来凤县、建始县、宣恩县、巴东县、咸丰县)
甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、迭部县、临潭县、舟曲县、夏河县、碌曲县、合作市)
宁波市(奉化区、江北区、北仑区、慈溪市、镇海区、宁海县、海曙区、鄞州区、余姚市、象山县)
烟台市(莱州市、栖霞市、龙口市、莱山区、芝罘区、牟平区、莱阳市、招远市、福山区、海阳市、蓬莱区)
赤峰市(红山区、巴林左旗、松山区、敖汉旗、翁牛特旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、元宝山区、宁城县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、明山区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区)
榆林市(定边县、府谷县、吴堡县、清涧县、米脂县、神木市、榆阳区、绥德县、佳县、子洲县、横山区、靖边县)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)
山南市(扎囊县、贡嘎县、浪卡子县、加查县、曲松县、琼结县、乃东区、措美县、隆子县、桑日县、洛扎县、错那市)
金昌市(永昌县、金川区)
宜昌市(伍家岗区、夷陵区、兴山县、西陵区、长阳土家族自治县、宜都市、枝江市、当阳市、远安县、五峰土家族自治县、点军区、秭归县、猇亭区)
嘉峪关市
台州市(黄岩区、临海市、路桥区、天台县、仙居县、三门县、玉环市、椒江区、温岭市)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县)
保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县)
石河子市(铁门关市、双河市、图木舒克市、胡杨河市、北屯市、阿拉尔市、新星市、昆玉市、五家渠市、白杨市、可克达拉市)
绍兴市(新昌县、柯桥区、越城区、上虞区、嵊州市、诸暨市)
贺州市(八步区、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)
抚州市(黎川县、金溪县、临川区、乐安县、崇仁县、宜黄县、南丰县、资溪县、南城县、广昌县、东乡区)
温州市(鹿城区、龙湾区、洞头区、永嘉县、苍南县、泰顺县、瓯海区、乐清市、平阳县、瑞安市、文成县、龙港市)
永州市(祁阳市、冷水滩区、新田县、道县、江华瑶族自治县、江永县、宁远县、双牌县、东安县、零陵区、蓝山县)
石家庄市(桥西区、藁城区、辛集市、深泽县、井陉县、新华区、无极县、井陉矿区、赞皇县、平山县、栾城区、行唐县、鹿泉区、晋州市、正定县、高邑县、新乐市、赵县、元氏县、裕华区、灵寿县、长安区)
茂名市(化州市、电白区、高州市、信宜市、茂南区)
徐州市(新沂市、云龙区、睢宁县、鼓楼区、贾汪区、沛县、丰县、泉山区、铜山区、邳州市)
泰州市(高港区、海陵区、泰兴市、靖江市、兴化市、姜堰区)
南充市(蓬安县、西充县、营山县、高坪区、南部县、顺庆区、嘉陵区、阆中市、仪陇县)
德州市(乐陵市、齐河县、武城县、夏津县、陵城区、平原县、临邑县、禹城市、宁津县、德城区、庆云县)
济南市(章丘区、历城区、商河县、槐荫区、天桥区、市中区、钢城区、济阳区、平阴县、历下区、莱芜区、长清区)
海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)
泸州市(江阳区、叙永县、龙马潭区、古蔺县、泸县、纳溪区、合江县)
惠州市(龙门县、惠阳区、博罗县、惠城区、惠东县)
岳阳市(君山区、临湘市、平江县、华容县、云溪区、岳阳楼区、湘阴县、岳阳县、汨罗市)
商洛市(柞水县、商南县、镇安县、洛南县、商州区、山阳县、丹凤县)
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铁岭市(清河区、西丰县、调兵山市、银州区、开原市、铁岭县、昌图县)
崇左市(凭祥市、江州区、龙州县、天等县、大新县、扶绥县、宁明县)
临汾市(浮山县、隰县、大宁县、霍州市、安泽县、古县、蒲县、吉县、永和县、侯马市、洪洞县、曲沃县、乡宁县、襄汾县、尧都区、汾西县、翼城县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
咸阳市(兴平市、杨陵区、礼泉县、泾阳县、旬邑县、乾县、长武县、淳化县、彬州市、渭城区、秦都区、三原县、永寿县、武功县)
新余市(分宜县、渝水区)
达州市(通川区、达川区、万源市、渠县、宣汉县、开江县、大竹县)
泰安市(泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区、新泰市、肥城市)
哈尔滨市(巴彦县、方正县、平房区、南岗区、呼兰区、延寿县、尚志市、宾县、松北区、通河县、道里区、木兰县、香坊区、双城区、阿城区、依兰县、道外区、五常市)
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受伤骑手缘何获得“赔了再赔”？
法官解析，骑手所在公司的投保属“定额给付型”，保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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