每晚梦见进入男神c梦里|探索在线的销售新渠道
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白山市(靖宇县、临江市、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县)
金昌市(金川区、永昌县)
吉安市(峡江县、新干县、永新县、安福县、吉州区、泰和县、万安县、吉水县、吉安县、青原区、井冈山市、永丰县、遂川县)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区)
白银市(白银区、靖远县、平川区、会宁县、景泰县)
咸宁市(赤壁市、咸安区、嘉鱼县、通城县、通山县、崇阳县)
七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)
常德市(汉寿县、鼎城区、津市市、安乡县、澧县、桃源县、石门县、临澧县、武陵区)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
湛江市(遂溪县、麻章区、雷州市、廉江市、赤坎区、霞山区、吴川市、坡头区、徐闻县)
天水市(武山县、秦安县、麦积区、清水县、张家川回族自治县、秦州区、甘谷县)
北京市(怀柔区、海淀区、石景山区、西城区、东城区、延庆区、丰台区、朝阳区、顺义区、平谷区、昌平区、大兴区、通州区、密云区、门头沟区、房山区)
拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、林周县、尼木县、当雄县、城关区、达孜区、曲水县)
绵阳市(游仙区、安州区、盐亭县、江油市、梓潼县、三台县、平武县、涪城区、北川羌族自治县)
德州市(夏津县、平原县、禹城市、德城区、武城县、陵城区、临邑县、乐陵市、齐河县、宁津县、庆云县)
黄山市(徽州区、歙县、屯溪区、黄山区、休宁县、黟县、祁门县)
铁岭市(铁岭县、调兵山市、开原市、清河区、昌图县、西丰县、银州区)
衡阳市(衡东县、衡南县、珠晖区、雁峰区、耒阳市、常宁市、衡阳县、南岳区、祁东县、衡山县、石鼓区、蒸湘区)
大连市(沙河口区、西岗区、旅顺口区、长海县、瓦房店市、庄河市、金州区、甘井子区、中山区、普兰店区)
海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)
扬州市(宝应县、高邮市、江都区、仪征市、广陵区、邗江区)
陇南市(两当县、成县、康县、宕昌县、礼县、徽县、西和县、武都区、文县)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)
云浮市(郁南县、云城区、新兴县、罗定市、云安区)
龙岩市(漳平市、新罗区、连城县、永定区、上杭县、长汀县、武平县)
宜宾市(高县、叙州区、珙县、屏山县、南溪区、长宁县、兴文县、江安县、翠屏区、筠连县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
崇左市(江州区、龙州县、宁明县、扶绥县、天等县、大新县、凭祥市)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
益阳市(赫山区、桃江县、资阳区、南县、沅江市、安化县)
淮南市(凤台县、八公山区、谢家集区、寿县、大通区、潘集区、田家庵区)
揭阳市(榕城区、惠来县、普宁市、揭东区、揭西县)
安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
眉山市(东坡区、仁寿县、青神县、丹棱县、洪雅县、彭山区)
苏州市(昆山市、吴中区、太仓市、常熟市、姑苏区、相城区、虎丘区、张家港市、吴江区)
赣州市(会昌县、宁都县、寻乌县、瑞金市、南康区、赣县区、全南县、章贡区、大余县、于都县、龙南市、安远县、石城县、定南县、信丰县、上犹县、兴国县、崇义县)
临汾市(大宁县、蒲县、古县、汾西县、曲沃县、翼城县、永和县、乡宁县、尧都区、霍州市、襄汾县、吉县、浮山县、侯马市、安泽县、洪洞县、隰县)
丽水市(龙泉市、松阳县、遂昌县、青田县、庆元县、缙云县、云和县、景宁畲族自治县、莲都区)
三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)
漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县、召陵区)
承德市(丰宁满族自治县、兴隆县、承德县、滦平县、双桥区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、隆化县、宽城满族自治县)
石家庄市(无极县、赵县、长安区、栾城区、灵寿县、新华区、辛集市、赞皇县、新乐市、鹿泉区、高邑县、行唐县、井陉矿区、藁城区、裕华区、平山县、井陉县、元氏县、桥西区、晋州市、深泽县、正定县)
济南市(济阳区、市中区、莱芜区、钢城区、平阴县、长清区、章丘区、商河县、历下区、历城区、槐荫区、天桥区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、高台县、山丹县)
河池市(南丹县、天峨县、巴马瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、宜州区、环江毛南族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、都兰县、茫崖市)
郑州市(管城回族区、金水区、二七区、中原区、新郑市、新密市、荥阳市、登封市、中牟县、惠济区、巩义市、上街区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
安庆市(潜山市、怀宁县、太湖县、桐城市、迎江区、宿松县、望江县、岳西县、宜秀区、大观区)
日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)
邵阳市(大祥区、邵阳县、城步苗族自治县、绥宁县、新邵县、北塔区、洞口县、双清区、隆回县、邵东市、武冈市、新宁县)
上海市(闵行区、黄浦区、嘉定区、虹口区、普陀区、徐汇区、杨浦区、青浦区、松江区、浦东新区、金山区、宝山区、长宁区、奉贤区、崇明区、静安区)
肇庆市(封开县、四会市、德庆县、广宁县、高要区、鼎湖区、怀集县、端州区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
韶关市(武江区、仁化县、新丰县、乳源瑶族自治县、乐昌市、南雄市、曲江区、浈江区、始兴县、翁源县)
来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县、兴宾区、合山市)
商丘市(宁陵县、睢县、民权县、柘城县、睢阳区、虞城县、梁园区、夏邑县、永城市)
白城市(大安市、通榆县、洮南市、洮北区、镇赉县)
大庆市(林甸县、大同区、肇源县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇州县、红岗区、萨尔图区)
佳木斯市(东风区、前进区、同江市、郊区、汤原县、抚远市、向阳区、桦南县、富锦市、桦川县)
辽阳市(灯塔市、宏伟区、白塔区、太子河区、文圣区、辽阳县、弓长岭区)
铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、弥渡县、漾濞彝族自治县、剑川县、永平县、鹤庆县、大理市、云龙县、南涧彝族自治县、祥云县、洱源县、宾川县)
定西市(漳县、安定区、渭源县、岷县、通渭县、陇西县、临洮县)
河源市(紫金县、连平县、龙川县、源城区、和平县、东源县)
文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、富宁县、砚山县、麻栗坡县、西畴县、广南县、文山市)
赤峰市(克什克腾旗、翁牛特旗、红山区、林西县、宁城县、松山区、敖汉旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、巴林左旗、元宝山区)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、吉首市、永顺县、保靖县、泸溪县、古丈县、龙山县、花垣县)
乐山市(夹江县、峨眉山市、沙湾区、沐川县、五通桥区、市中区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、金口河区、犍为县、井研县)
温州市(洞头区、泰顺县、龙港市、文成县、乐清市、永嘉县、平阳县、苍南县、龙湾区、鹿城区、瓯海区、瑞安市)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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