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随州市(广水市、曾都区、随县)

湘潭市(岳塘区、韶山市、湘乡市、雨湖区、湘潭县)

阜阳市(太和县、颍东区、颍上县、颍泉区、颍州区、阜南县、界首市、临泉县)  吉安市(吉水县、峡江县、吉州区、万安县、永丰县、泰和县、井冈山市、吉安县、永新县、青原区、遂川县、新干县、安福县)

大理白族自治州(洱源县、宾川县、云龙县、弥渡县、鹤庆县、祥云县、永平县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、剑川县、大理市)

绥化市(海伦市、兰西县、明水县、望奎县、绥棱县、肇东市、庆安县、安达市、北林区、青冈县)

南充市(阆中市、顺庆区、南部县、西充县、蓬安县、嘉陵区、仪陇县、营山县、高坪区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)  贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)

北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)

郑州市(登封市、二七区、荥阳市、中牟县、金水区、上街区、管城回族区、新密市、中原区、新郑市、巩义市、惠济区)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

宜昌市(秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区、点军区、兴山县、猇亭区、远安县、西陵区、夷陵区、五峰土家族自治县、当阳市、枝江市)

开封市(龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县、祥符区、杞县、通许县、禹王台区、兰考县)

萍乡市(莲花县、芦溪县、安源区、湘东区、上栗县)

宣城市(郎溪县、泾县、旌德县、广德市、绩溪县、宣州区、宁国市)

重庆市(綦江区、潼南区、荣昌区、开州区、涪陵区、武隆区、奉节县、黔江区、南岸区、沙坪坝区、巫山县、万州区、大足区、大渡口区、巴南区、南川区、云阳县、江津区、渝北区、石柱土家族自治县、江北区、忠县、渝中区、城口县、巫溪县、九龙坡区、铜梁区、丰都县、北碚区、垫江县、长寿区、合川区、梁平区、永川区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、璧山区、酉阳土家族苗族自治县)

哈尔滨市(五常市、松北区、尚志市、依兰县、木兰县、巴彦县、香坊区、南岗区、呼兰区、通河县、道里区、道外区、平房区、方正县、延寿县、宾县、阿城区、双城区)

阿克苏地区(乌什县、阿瓦提县、温宿县、沙雅县、阿克苏市、库车市、新和县、柯坪县、拜城县)

衡阳市(雁峰区、南岳区、祁东县、石鼓区、蒸湘区、耒阳市、珠晖区、衡山县、常宁市、衡阳县、衡南县、衡东县)

呼和浩特市(回民区、和林格尔县、赛罕区、清水河县、托克托县、新城区、土默特左旗、玉泉区、武川县)

南阳市(内乡县、唐河县、社旗县、卧龙区、淅川县、桐柏县、新野县、镇平县、邓州市、西峡县、宛城区、方城县、南召县)

东营市(东营区、垦利区、河口区、广饶县、利津县)

平顶山市(汝州市、卫东区、湛河区、叶县、石龙区、郏县、鲁山县、舞钢市、宝丰县、新华区)

曲靖市(罗平县、宣威市、师宗县、麒麟区、沾益区、马龙区、陆良县、富源县、会泽县)

湖州市(德清县、长兴县、吴兴区、安吉县、南浔区)

林芝市(墨脱县、米林市、波密县、朗县、巴宜区、察隅县、工布江达县)

石河子市(图木舒克市、铁门关市、北屯市、胡杨河市、双河市、新星市、可克达拉市、白杨市、阿拉尔市、昆玉市、五家渠市)

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滁州市(凤阳县、全椒县、南谯区、琅琊区、来安县、定远县、天长市、明光市)

济源市

怀化市(新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、辰溪县、麻阳苗族自治县、鹤城区、沅陵县、中方县、溆浦县、会同县、芷江侗族自治县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县、尖扎县)  亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、三穗县、岑巩县、雷山县、从江县、台江县、榕江县、锦屏县、天柱县、凯里市、黎平县、镇远县、剑河县、黄平县、丹寨县、施秉县)

安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县)

长沙市(开福区、长沙县、浏阳市、岳麓区、雨花区、天心区、望城区、芙蓉区、宁乡市)阳泉市(矿区、城区、平定县、盂县、郊区)

佳木斯市(东风区、同江市、富锦市、桦川县、向阳区、汤原县、前进区、桦南县、抚远市、郊区)  吉林市(舒兰市、永吉县、昌邑区、桦甸市、丰满区、磐石市、龙潭区、蛟河市、船营区)

娄底市(娄星区、涟源市、新化县、双峰县、冷水江市)

海南藏族自治州(贵南县、兴海县、共和县、同德县、贵德县)

河池市(罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、东兰县、金城江区、南丹县、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区)黔南布依族苗族自治州(瓮安县、惠水县、三都水族自治县、贵定县、龙里县、福泉市、平塘县、都匀市、荔波县、独山县、罗甸县、长顺县)

赣州市(章贡区、大余县、石城县、寻乌县、兴国县、崇义县、全南县、定南县、上犹县、于都县、瑞金市、会昌县、宁都县、赣县区、南康区、龙南市、安远县、信丰县)

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雅安市(天全县、荥经县、名山区、汉源县、雨城区、宝兴县、石棉县、芦山县)

昆明市(东川区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、晋宁区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、富民县、盘龙区、呈贡区、五华区、安宁市、宜良县)

周口市(扶沟县、沈丘县、商水县、项城市、西华县、川汇区、郸城县、鹿邑县、太康县、淮阳区)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

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朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区、龙城区、北票市、建平县、朝阳县)

澳门特别行政区

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。