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广安市(前锋区、岳池县、广安区、邻水县、华蓥市、武胜县)

松原市(长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区)

泰州市(姜堰区、泰兴市、兴化市、靖江市、海陵区、高港区)

合肥市(肥东县、长丰县、肥西县、蜀山区、巢湖市、包河区、庐阳区、庐江县、瑶海区)  仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

韶关市(曲江区、仁化县、武江区、南雄市、乐昌市、翁源县、乳源瑶族自治县、浈江区、新丰县、始兴县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

凉山彝族自治州(宁南县、昭觉县、西昌市、普格县、会东县、会理市、盐源县、冕宁县、美姑县、越西县、木里藏族自治县、德昌县、甘洛县、喜德县、雷波县、布拖县、金阳县)眉山市(丹棱县、彭山区、仁寿县、青神县、东坡区、洪雅县)

拉萨市(达孜区、墨竹工卡县、尼木县、林周县、当雄县、城关区、堆龙德庆区、曲水县)  吉林市(船营区、桦甸市、永吉县、龙潭区、蛟河市、昌邑区、丰满区、磐石市、舒兰市)

长沙市(望城区、开福区、长沙县、芙蓉区、岳麓区、浏阳市、天心区、雨花区、宁乡市)

葫芦岛市(绥中县、连山区、兴城市、龙港区、建昌县、南票区)

沈阳市(浑南区、皇姑区、铁西区、沈北新区、沈河区、苏家屯区、和平区、大东区、法库县、新民市、于洪区、康平县、辽中区)

揭阳市(榕城区、揭东区、普宁市、揭西县、惠来县)

自贡市(大安区、荣县、自流井区、沿滩区、贡井区、富顺县)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、甘德县、班玛县、玛多县、久治县)

周口市(淮阳区、扶沟县、商水县、鹿邑县、西华县、郸城县、太康县、项城市、沈丘县、川汇区)

临沂市(河东区、沂南县、莒南县、蒙阴县、沂水县、平邑县、临沭县、郯城县、罗庄区、费县、兰山区、兰陵县)

聊城市(东昌府区、高唐县、阳谷县、东阿县、莘县、临清市、茌平区、冠县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、称多县、治多县、杂多县、囊谦县)

天水市(秦州区、麦积区、秦安县、甘谷县、武山县、清水县、张家川回族自治县)

三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云城区、云安区)

三沙市(西沙区、南沙区)

莆田市(城厢区、荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县)

临汾市(大宁县、侯马市、汾西县、安泽县、浮山县、吉县、霍州市、蒲县、尧都区、襄汾县、隰县、洪洞县、永和县、乡宁县、翼城县、曲沃县、古县)

兰州市(皋兰县、城关区、红古区、榆中县、七里河区、西固区、安宁区、永登县)

抚州市(金溪县、资溪县、黎川县、广昌县、临川区、崇仁县、东乡区、乐安县、南丰县、南城县、宜黄县)

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衡水市(武强县、冀州区、桃城区、安平县、景县、深州市、阜城县、枣强县、饶阳县、武邑县、故城县)

襄阳市(谷城县、保康县、老河口市、南漳县、宜城市、襄州区、樊城区、枣阳市、襄城区)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

镇江市(句容市、润州区、丹阳市、京口区、扬中市、丹徒区)  绍兴市(越城区、新昌县、柯桥区、嵊州市、上虞区、诸暨市)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

齐齐哈尔市(克东县、富拉尔基区、建华区、富裕县、龙江县、碾子山区、讷河市、拜泉县、泰来县、克山县、依安县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、铁锋区、昂昂溪区、龙沙区)

南昌市(东湖区、新建区、进贤县、安义县、青山湖区、南昌县、西湖区、青云谱区、红谷滩区)安阳市(滑县、龙安区、文峰区、林州市、安阳县、内黄县、汤阴县、北关区、殷都区)

雅安市(宝兴县、雨城区、荥经县、天全县、芦山县、石棉县、名山区、汉源县)  安顺市(西秀区、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)

太原市(万柏林区、娄烦县、迎泽区、阳曲县、小店区、清徐县、晋源区、古交市、杏花岭区、尖草坪区)

铁岭市(清河区、银州区、调兵山市、铁岭县、西丰县、昌图县、开原市)

平凉市(崆峒区、崇信县、庄浪县、华亭市、泾川县、灵台县、静宁县)萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、上栗县、湘东区)

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阿勒泰地区(福海县、富蕴县、吉木乃县、青河县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县)

湖州市(德清县、南浔区、长兴县、吴兴区、安吉县)

山南市(贡嘎县、乃东区、洛扎县、错那市、扎囊县、加查县、曲松县、琼结县、桑日县、浪卡子县、隆子县、措美县)

上饶市(广丰区、弋阳县、信州区、广信区、婺源县、余干县、铅山县、德兴市、横峰县、鄱阳县、万年县、玉山县)

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宁夏回族自治区

沧州市(运河区、东光县、南皮县、海兴县、献县、河间市、盐山县、黄骅市、任丘市、吴桥县、泊头市、肃宁县、青县、沧县、新华区、孟村回族自治县)

长治市(壶关县、襄垣县、沁县、屯留区、沁源县、长子县、潞城区、黎城县、平顺县、武乡县、上党区、潞州区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。