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海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵德县、贵南县)

南充市(仪陇县、营山县、阆中市、南部县、顺庆区、高坪区、蓬安县、嘉陵区、西充县)

沈阳市(于洪区、铁西区、辽中区、沈北新区、新民市、浑南区、皇姑区、大东区、和平区、沈河区、康平县、法库县、苏家屯区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区)  北京市(门头沟区、延庆区、朝阳区、房山区、顺义区、通州区、密云区、丰台区、怀柔区、昌平区、大兴区、西城区、石景山区、海淀区、平谷区、东城区)

昭通市(昭阳区、永善县、盐津县、巧家县、鲁甸县、威信县、水富市、镇雄县、大关县、绥江县、彝良县)

晋中市(榆次区、昔阳县、灵石县、榆社县、寿阳县、平遥县、祁县、太谷区、左权县、介休市、和顺县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

喀什地区(岳普湖县、莎车县、巴楚县、疏勒县、叶城县、伽师县、英吉沙县、泽普县、麦盖提县、疏附县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县)  辽阳市(辽阳县、宏伟区、太子河区、白塔区、弓长岭区、灯塔市、文圣区)

林芝市(米林市、工布江达县、墨脱县、朗县、巴宜区、察隅县、波密县)

巴彦淖尔市(临河区、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县)

酒泉市(肃州区、敦煌市、玉门市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县)

运城市(万荣县、芮城县、垣曲县、绛县、稷山县、新绛县、临猗县、夏县、永济市、平陆县、闻喜县、河津市、盐湖区)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

大理白族自治州(云龙县、弥渡县、南涧彝族自治县、祥云县、宾川县、大理市、巍山彝族回族自治县、洱源县、剑川县、鹤庆县、永平县、漾濞彝族自治县)

海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

商洛市(商南县、丹凤县、柞水县、商州区、镇安县、山阳县、洛南县)

南宁市(上林县、良庆区、隆安县、武鸣区、邕宁区、青秀区、西乡塘区、兴宁区、横州市、江南区、马山县、宾阳县)

赣州市(瑞金市、全南县、安远县、兴国县、寻乌县、崇义县、南康区、信丰县、于都县、章贡区、宁都县、龙南市、石城县、赣县区、定南县、大余县、上犹县、会昌县)

郴州市(临武县、宜章县、桂东县、桂阳县、安仁县、嘉禾县、北湖区、永兴县、资兴市、汝城县、苏仙区)

金华市(婺城区、东阳市、兰溪市、永康市、金东区、磐安县、义乌市、武义县、浦江县)

宝鸡市(凤翔区、陇县、千阳县、凤县、麟游县、太白县、眉县、渭滨区、金台区、扶风县、岐山县、陈仓区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

厦门市(海沧区、湖里区、思明区、集美区、同安区、翔安区)

攀枝花市(东区、西区、米易县、盐边县、仁和区)

郑州市(上街区、惠济区、登封市、荥阳市、金水区、二七区、管城回族区、巩义市、中牟县、新郑市、中原区、新密市)

漳州市(龙海区、诏安县、漳浦县、龙文区、华安县、东山县、长泰区、云霄县、芗城区、南靖县、平和县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、湘潭县、岳塘区、韶山市)

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荆门市(东宝区、沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)

怀化市(会同县、鹤城区、洪江市、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、辰溪县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、咸丰县、鹤峰县、建始县、利川市、宣恩县、来凤县)  武汉市(蔡甸区、江汉区、江夏区、江岸区、黄陂区、青山区、洪山区、东西湖区、新洲区、汉南区、硚口区、武昌区、汉阳区)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)

包头市(东河区、九原区、青山区、固阳县、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗)

阜新市(清河门区、新邱区、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、太平区、彰武县)黔南布依族苗族自治州(平塘县、三都水族自治县、惠水县、荔波县、龙里县、贵定县、瓮安县、长顺县、都匀市、独山县、罗甸县、福泉市)

昆明市(五华区、呈贡区、西山区、东川区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、富民县、石林彝族自治县、宜良县、安宁市、嵩明县、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区)  鹤壁市(淇县、山城区、鹤山区、浚县、淇滨区)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

太原市(娄烦县、尖草坪区、晋源区、古交市、阳曲县、迎泽区、小店区、清徐县、杏花岭区、万柏林区)

桂林市(灌阳县、阳朔县、恭城瑶族自治县、象山区、灵川县、雁山区、永福县、叠彩区、资源县、龙胜各族自治县、兴安县、临桂区、荔浦市、七星区、平乐县、秀峰区、全州县)福州市(平潭县、长乐区、永泰县、鼓楼区、马尾区、罗源县、连江县、福清市、闽清县、仓山区、闽侯县、晋安区、台江区)

清远市(阳山县、连山壮族瑶族自治县、连州市、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、清城区、英德市)

阳泉市(城区、盂县、矿区、平定县、郊区)

七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)

玉溪市(通海县、新平彝族傣族自治县、江川区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县)

吉安市(遂川县、井冈山市、安福县、吉水县、永新县、永丰县、青原区、吉安县、万安县、新干县、峡江县、泰和县、吉州区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、达坂城区、头屯河区、米东区、水磨沟区、天山区、新市区)

山南市(贡嘎县、错那市、措美县、乃东区、曲松县、浪卡子县、扎囊县、隆子县、桑日县、琼结县、加查县、洛扎县)

揭阳市(惠来县、榕城区、普宁市、揭东区、揭西县)

唐山市(丰润区、滦州市、路南区、开平区、乐亭县、迁安市、遵化市、滦南县、曹妃甸区、迁西县、古冶区、玉田县、路北区、丰南区)

抚州市(东乡区、崇仁县、宜黄县、南城县、黎川县、乐安县、金溪县、广昌县、资溪县、临川区、南丰县)

钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)

东营市(利津县、垦利区、东营区、广饶县、河口区)

许昌市(长葛市、襄城县、禹州市、建安区、魏都区、鄢陵县)

兰州市(皋兰县、七里河区、榆中县、永登县、西固区、安宁区、城关区、红古区)

曲靖市(陆良县、会泽县、宣威市、罗平县、麒麟区、富源县、沾益区、马龙区、师宗县)

白城市(通榆县、镇赉县、大安市、洮北区、洮南市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。