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上海市(普陀区、闵行区、松江区、长宁区、徐汇区、杨浦区、金山区、浦东新区、奉贤区、宝山区、黄浦区、静安区、虹口区、崇明区、嘉定区、青浦区)
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重庆市(沙坪坝区、长寿区、城口县、合川区、南川区、石柱土家族自治县、丰都县、巫溪县、南岸区、九龙坡区、渝中区、北碚区、万州区、梁平区、大渡口区、奉节县、江津区、綦江区、璧山区、大足区、江北区、武隆区、忠县、垫江县、黔江区、秀山土家族苗族自治县、潼南区、铜梁区、巫山县、渝北区、云阳县、彭水苗族土家族自治县、荣昌区、涪陵区、永川区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、开州区)
辽阳市(文圣区、弓长岭区、灯塔市、白塔区、宏伟区、辽阳县、太子河区)
松原市(扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区)
北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
商洛市(镇安县、商州区、洛南县、商南县、柞水县、山阳县、丹凤县)
黄石市(下陆区、铁山区、大冶市、西塞山区、黄石港区、阳新县)
宜春市(铜鼓县、樟树市、宜丰县、袁州区、万载县、丰城市、靖安县、奉新县、高安市、上高县)
雅安市(汉源县、宝兴县、石棉县、天全县、荥经县、名山区、雨城区、芦山县)
天水市(秦州区、麦积区、清水县、武山县、甘谷县、秦安县、张家川回族自治县)
滁州市(凤阳县、琅琊区、明光市、南谯区、定远县、全椒县、来安县、天长市)
武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)
嘉兴市(秀洲区、桐乡市、平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县、海盐县)
吕梁市(兴县、汾阳市、孝义市、离石区、交城县、方山县、岚县、柳林县、交口县、文水县、临县、中阳县、石楼县)
江门市(台山市、新会区、江海区、鹤山市、开平市、恩平市、蓬江区)
台州市(黄岩区、天台县、仙居县、温岭市、临海市、路桥区、椒江区、玉环市、三门县)
周口市(沈丘县、鹿邑县、项城市、扶沟县、川汇区、太康县、郸城县、商水县、西华县、淮阳区)
毕节市(纳雍县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、织金县、七星关区、赫章县)
镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、句容市、润州区、丹阳市)
石河子市(胡杨河市、双河市、铁门关市、白杨市、阿拉尔市、可克达拉市、图木舒克市、昆玉市、新星市、五家渠市、北屯市)
常州市(新北区、溧阳市、武进区、天宁区、钟楼区、金坛区)
通辽市(扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区)
临沂市(平邑县、河东区、沂南县、临沭县、蒙阴县、兰山区、费县、罗庄区、沂水县、郯城县、兰陵县、莒南县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、广河县、康乐县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、临夏市)
信阳市(浉河区、罗山县、息县、光山县、平桥区、商城县、新县、潢川县、固始县、淮滨县)
鸡西市(鸡冠区、鸡东县、虎林市、麻山区、城子河区、滴道区、梨树区、密山市、恒山区)
呼和浩特市(托克托县、赛罕区、和林格尔县、土默特左旗、武川县、回民区、清水河县、玉泉区、新城区)
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菏泽市(巨野县、东明县、定陶区、郓城县、成武县、牡丹区、曹县、单县、鄄城县)
黄山市(祁门县、黟县、歙县、屯溪区、徽州区、休宁县、黄山区)
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鄂尔多斯市(杭锦旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、东胜区、康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗、准格尔旗)
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忻州市(静乐县、定襄县、宁武县、代县、五寨县、偏关县、神池县、忻府区、保德县、五台县、原平市、岢岚县、繁峙县、河曲县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
福州市(鼓楼区、长乐区、闽清县、台江区、连江县、仓山区、平潭县、马尾区、永泰县、晋安区、福清市、罗源县、闽侯县)
绍兴市(嵊州市、越城区、新昌县、诸暨市、柯桥区、上虞区)
庆阳市(环县、华池县、西峰区、合水县、庆城县、正宁县、镇原县、宁县)
赣州市(南康区、安远县、瑞金市、信丰县、寻乌县、兴国县、于都县、宁都县、会昌县、赣县区、大余县、章贡区、全南县、上犹县、崇义县、定南县、石城县、龙南市)
娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、双峰县、新化县)
新余市(渝水区、分宜县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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