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南充市(西充县、嘉陵区、蓬安县、营山县、南部县、高坪区、顺庆区、仪陇县、阆中市)
商丘市(睢阳区、永城市、睢县、梁园区、虞城县、宁陵县、民权县、夏邑县、柘城县)
太原市(阳曲县、娄烦县、清徐县、迎泽区、小店区、晋源区、万柏林区、古交市、尖草坪区、杏花岭区)
常州市(钟楼区、天宁区、新北区、金坛区、武进区、溧阳市)
阜新市(细河区、彰武县、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、清河门区、太平区)
林芝市(米林市、工布江达县、巴宜区、察隅县、墨脱县、朗县、波密县)
鸡西市(虎林市、密山市、恒山区、梨树区、鸡东县、滴道区、城子河区、麻山区、鸡冠区)
汕头市(濠江区、潮阳区、潮南区、龙湖区、澄海区、金平区、南澳县)
九江市(濂溪区、瑞昌市、都昌县、湖口县、柴桑区、浔阳区、武宁县、庐山市、共青城市、修水县、永修县、德安县、彭泽县)
漯河市(舞阳县、郾城区、召陵区、临颍县、源汇区)
眉山市(丹棱县、仁寿县、洪雅县、青神县、东坡区、彭山区)
吉安市(泰和县、峡江县、吉州区、永新县、井冈山市、遂川县、永丰县、安福县、新干县、吉水县、万安县、吉安县、青原区)
抚州市(南丰县、临川区、南城县、宜黄县、东乡区、黎川县、崇仁县、金溪县、资溪县、乐安县、广昌县)
滁州市(天长市、南谯区、来安县、定远县、全椒县、凤阳县、明光市、琅琊区)
拉萨市(达孜区、墨竹工卡县、尼木县、城关区、林周县、曲水县、堆龙德庆区、当雄县)
赤峰市(喀喇沁旗、松山区、林西县、巴林左旗、翁牛特旗、敖汉旗、宁城县、巴林右旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、红山区)
安康市(汉阴县、汉滨区、岚皋县、旬阳市、白河县、宁陕县、紫阳县、镇坪县、平利县、石泉县)
大庆市(肇州县、萨尔图区、龙凤区、红岗区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、让胡路区)
贵阳市(清镇市、花溪区、修文县、开阳县、乌当区、观山湖区、南明区、息烽县、白云区、云岩区)
四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)
玉林市(玉州区、容县、兴业县、北流市、福绵区、陆川县、博白县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
宁夏回族自治区
张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
张家口市(桥西区、康保县、尚义县、张北县、桥东区、蔚县、万全区、阳原县、下花园区、涿鹿县、怀来县、怀安县、崇礼区、宣化区、赤城县、沽源县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、玉门市、瓜州县、肃州区)
鞍山市(海城市、铁西区、铁东区、岫岩满族自治县、立山区、千山区、台安县)
宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、萧县、埇桥区)
西宁市(城中区、城东区、大通回族土族自治县、城西区、城北区、湟中区、湟源县)
延边朝鲜族自治州(安图县、珲春市、敦化市、和龙市、汪清县、延吉市、龙井市、图们市)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
株洲市(芦淞区、石峰区、渌口区、天元区、醴陵市、茶陵县、炎陵县、荷塘区、攸县)
信阳市(淮滨县、商城县、罗山县、息县、新县、平桥区、固始县、潢川县、浉河区、光山县)
雅安市(汉源县、芦山县、荥经县、石棉县、天全县、名山区、宝兴县、雨城区)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县)
唐山市(丰南区、遵化市、路北区、丰润区、迁西县、滦州市、迁安市、古冶区、滦南县、路南区、曹妃甸区、乐亭县、开平区、玉田县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、正安县、红花岗区、汇川区、桐梓县、习水县、湄潭县、播州区、余庆县、绥阳县、仁怀市、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市)
龙岩市(漳平市、上杭县、连城县、长汀县、永定区、新罗区、武平县)
七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)
吉林市(蛟河市、昌邑区、舒兰市、丰满区、磐石市、永吉县、船营区、龙潭区、桦甸市)
东营市(利津县、广饶县、河口区、东营区、垦利区)
桂林市(象山区、恭城瑶族自治县、平乐县、七星区、临桂区、秀峰区、龙胜各族自治县、叠彩区、资源县、荔浦市、灵川县、兴安县、全州县、灌阳县、永福县、阳朔县、雁山区)
晋城市(泽州县、高平市、陵川县、阳城县、城区、沁水县)
固原市(西吉县、彭阳县、隆德县、泾源县、原州区)
宜春市(高安市、奉新县、宜丰县、铜鼓县、靖安县、万载县、丰城市、上高县、袁州区、樟树市)
揭阳市(榕城区、普宁市、惠来县、揭西县、揭东区)
漳州市(芗城区、龙文区、诏安县、漳浦县、南靖县、云霄县、平和县、华安县、龙海区、长泰区、东山县)
安庆市(望江县、迎江区、宜秀区、太湖县、大观区、潜山市、岳西县、怀宁县、宿松县、桐城市)
自贡市(贡井区、大安区、自流井区、沿滩区、富顺县、荣县)
咸宁市(通城县、咸安区、通山县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市)
巴彦淖尔市(五原县、磴口县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗)
宜宾市(江安县、珙县、叙州区、长宁县、兴文县、南溪区、筠连县、屏山县、高县、翠屏区)
惠州市(龙门县、博罗县、惠阳区、惠城区、惠东县)
衢州市(衢江区、柯城区、常山县、江山市、龙游县、开化县)
曲靖市(麒麟区、沾益区、罗平县、富源县、陆良县、师宗县、马龙区、会泽县、宣威市)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗、东胜区、乌审旗、康巴什区)
邵阳市(邵东市、武冈市、北塔区、新邵县、新宁县、城步苗族自治县、隆回县、邵阳县、绥宁县、洞口县、双清区、大祥区)
开封市(通许县、禹王台区、祥符区、兰考县、鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、龙亭区、杞县)
陇南市(礼县、西和县、康县、武都区、宕昌县、两当县、文县、成县、徽县)
苏州市(张家港市、吴中区、姑苏区、虎丘区、吴江区、昆山市、常熟市、太仓市、相城区)
韶关市(翁源县、仁化县、曲江区、武江区、新丰县、乐昌市、乳源瑶族自治县、始兴县、南雄市、浈江区)
毕节市(织金县、七星关区、赫章县、大方县、金沙县、纳雍县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县)
郑州市(荥阳市、金水区、新郑市、中牟县、管城回族区、新密市、上街区、巩义市、登封市、二七区、中原区、惠济区)
荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区、京山市)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
赣州市(崇义县、定南县、会昌县、兴国县、寻乌县、宁都县、安远县、石城县、赣县区、上犹县、信丰县、全南县、于都县、瑞金市、南康区、章贡区、大余县、龙南市)
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大理白族自治州(漾濞彝族自治县、祥云县、云龙县、剑川县、宾川县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、大理市、永平县、洱源县、鹤庆县)
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达州市(达川区、通川区、开江县、宣汉县、渠县、大竹县、万源市)
徐州市(泉山区、睢宁县、丰县、鼓楼区、邳州市、铜山区、云龙区、沛县、贾汪区、新沂市)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)
济宁市(曲阜市、汶上县、泗水县、微山县、梁山县、金乡县、嘉祥县、鱼台县、邹城市、任城区、兖州区)
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德州市(武城县、庆云县、德城区、陵城区、平原县、临邑县、齐河县、宁津县、乐陵市、夏津县、禹城市)
广安市(邻水县、广安区、前锋区、岳池县、华蓥市、武胜县)
丽水市(遂昌县、云和县、景宁畲族自治县、庆元县、松阳县、缙云县、青田县、莲都区、龙泉市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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