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宜宾市(高县、江安县、叙州区、翠屏区、屏山县、珙县、长宁县、南溪区、兴文县、筠连县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗)
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玉林市(兴业县、陆川县、容县、福绵区、北流市、玉州区、博白县)
黑河市(逊克县、孙吴县、嫩江市、北安市、五大连池市、爱辉区)
株洲市(芦淞区、攸县、石峰区、茶陵县、天元区、醴陵市、荷塘区、炎陵县、渌口区)
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宿州市(砀山县、萧县、灵璧县、泗县、埇桥区)
张掖市(民乐县、山丹县、临泽县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县)
防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)
济南市(市中区、济阳区、钢城区、历下区、槐荫区、长清区、商河县、章丘区、莱芜区、平阴县、天桥区、历城区)
澳门特别行政区
东营市(河口区、垦利区、广饶县、利津县、东营区)
淄博市(高青县、临淄区、周村区、张店区、沂源县、淄川区、桓台县、博山区)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、岑巩县、黄平县、榕江县、黎平县、从江县、丹寨县、锦屏县、雷山县、麻江县、镇远县、三穗县、施秉县、天柱县、台江县、凯里市)
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盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
崇左市(江州区、凭祥市、龙州县、宁明县、天等县、大新县、扶绥县)
兴安盟(阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
鹤岗市(东山区、向阳区、兴安区、兴山区、南山区、绥滨县、工农区、萝北县)
聊城市(东阿县、阳谷县、高唐县、莘县、东昌府区、茌平区、临清市、冠县)
白城市(大安市、洮北区、镇赉县、洮南市、通榆县)
烟台市(蓬莱区、龙口市、福山区、海阳市、莱山区、牟平区、招远市、栖霞市、莱州市、芝罘区、莱阳市)
德州市(夏津县、德城区、齐河县、陵城区、平原县、宁津县、临邑县、武城县、庆云县、乐陵市、禹城市)
海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)
九江市(共青城市、永修县、濂溪区、庐山市、彭泽县、武宁县、湖口县、瑞昌市、德安县、柴桑区、浔阳区、都昌县、修水县)
菏泽市(曹县、东明县、郓城县、成武县、牡丹区、定陶区、单县、鄄城县、巨野县)
兰州市(红古区、城关区、皋兰县、安宁区、榆中县、西固区、永登县、七里河区)
天水市(麦积区、秦安县、武山县、清水县、秦州区、张家川回族自治县、甘谷县)
许昌市(长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县、建安区、魏都区)
北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)
阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县)
淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)
佛山市(顺德区、禅城区、高明区、南海区、三水区)
潍坊市(奎文区、寒亭区、诸城市、青州市、昌乐县、昌邑市、临朐县、寿光市、安丘市、潍城区、坊子区、高密市)
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乐山市(井研县、马边彝族自治县、沐川县、五通桥区、犍为县、峨边彝族自治县、夹江县、市中区、金口河区、峨眉山市、沙湾区)
呼和浩特市(回民区、武川县、赛罕区、新城区、清水河县、和林格尔县、托克托县、土默特左旗、玉泉区)
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漳州市(南靖县、芗城区、华安县、龙海区、长泰区、漳浦县、诏安县、平和县、云霄县、东山县、龙文区)
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阜新市(细河区、清河门区、太平区、新邱区、彰武县、海州区、阜新蒙古族自治县)
镇江市(扬中市、丹阳市、京口区、润州区、句容市、丹徒区)
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五指山市(文昌市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、陵水黎族自治县、万宁市、屯昌县、定安县、东方市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、琼海市、乐东黎族自治县)
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吉安市(永丰县、泰和县、峡江县、永新县、遂川县、吉安县、青原区、新干县、安福县、吉水县、万安县、井冈山市、吉州区)
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百色市(德保县、隆林各族自治县、那坡县、田林县、田阳区、乐业县、平果市、凌云县、西林县、靖西市、右江区、田东县)
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信阳市(潢川县、平桥区、商城县、罗山县、光山县、淮滨县、息县、浉河区、固始县、新县)
忻州市(偏关县、五台县、神池县、繁峙县、五寨县、静乐县、原平市、河曲县、忻府区、宁武县、定襄县、代县、保德县、岢岚县)
巴中市(平昌县、南江县、巴州区、恩阳区、通江县)
洛阳市(偃师区、新安县、孟津区、汝阳县、老城区、西工区、嵩县、洛龙区、宜阳县、瀍河回族区、栾川县、洛宁县、涧西区、伊川县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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