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黄冈市(团风县、黄梅县、黄州区、麻城市、红安县、罗田县、浠水县、蕲春县、英山县、武穴市)

玉林市(陆川县、福绵区、北流市、兴业县、玉州区、博白县、容县)

淮安市(淮安区、清江浦区、涟水县、盱眙县、洪泽区、金湖县、淮阴区)  陇南市(成县、武都区、徽县、两当县、文县、西和县、康县、礼县、宕昌县)

信阳市(平桥区、浉河区、固始县、息县、淮滨县、潢川县、商城县、新县、光山县、罗山县)

丽江市(古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)

乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、新市区、头屯河区、天山区、达坂城区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)

吉安市(吉安县、峡江县、青原区、井冈山市、吉水县、永丰县、万安县、永新县、遂川县、泰和县、吉州区、新干县、安福县)  随州市(随县、广水市、曾都区)

平凉市(庄浪县、华亭市、泾川县、崆峒区、崇信县、灵台县、静宁县)

徐州市(铜山区、贾汪区、睢宁县、云龙区、邳州市、鼓楼区、丰县、沛县、新沂市、泉山区)

邢台市(任泽区、临城县、临西县、沙河市、南和区、威县、襄都区、广宗县、巨鹿县、宁晋县、南宫市、信都区、平乡县、内丘县、隆尧县、柏乡县、清河县、新河县)

聊城市(东阿县、东昌府区、茌平区、临清市、高唐县、阳谷县、莘县、冠县)

兰州市(榆中县、西固区、七里河区、城关区、永登县、皋兰县、红古区、安宁区)

深圳市(南山区、福田区、龙岗区、坪山区、龙华区、盐田区、罗湖区、光明区、宝安区)

遂宁市(射洪市、船山区、安居区、大英县、蓬溪县)

营口市(西市区、盖州市、站前区、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)

萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、安源区、莲花县)

天水市(秦州区、秦安县、武山县、麦积区、清水县、甘谷县、张家川回族自治县)

淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)

成都市(成华区、彭州市、双流区、邛崃市、金牛区、温江区、新津区、大邑县、锦江区、都江堰市、简阳市、青羊区、新都区、崇州市、金堂县、郫都区、龙泉驿区、青白江区、蒲江县、武侯区)

阿克苏地区(温宿县、阿克苏市、拜城县、新和县、沙雅县、库车市、柯坪县、乌什县、阿瓦提县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

商丘市(夏邑县、永城市、睢阳区、虞城县、民权县、柘城县、宁陵县、睢县、梁园区)

常德市(津市市、安乡县、澧县、武陵区、桃源县、鼎城区、石门县、汉寿县、临澧县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠东县、惠阳区、惠城区)

丽水市(松阳县、庆元县、云和县、莲都区、缙云县、青田县、龙泉市、遂昌县、景宁畲族自治县)

六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)

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鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、天峻县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、凯里市、三穗县、雷山县、榕江县、剑河县、锦屏县、岑巩县、天柱县、丹寨县、镇远县、从江县、黄平县、黎平县、台江县、麻江县)

临夏回族自治州(永靖县、康乐县、和政县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、广河县)  定西市(安定区、临洮县、岷县、渭源县、通渭县、漳县、陇西县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、乌苏市、沙湾市、托里县、塔城市、裕民县)

渭南市(华阴市、大荔县、韩城市、澄城县、合阳县、华州区、蒲城县、白水县、临渭区、富平县、潼关县)

扬州市(广陵区、邗江区、高邮市、仪征市、宝应县、江都区)德州市(乐陵市、平原县、宁津县、陵城区、武城县、齐河县、庆云县、夏津县、临邑县、禹城市、德城区)

天津市(和平区、北辰区、静海区、滨海新区、蓟州区、东丽区、河北区、河东区、南开区、武清区、津南区、红桥区、宝坻区、西青区、河西区、宁河区)  宿迁市(泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿城区、宿豫区)

芜湖市(南陵县、鸠江区、弋江区、湾沚区、镜湖区、繁昌区、无为市)

赤峰市(巴林左旗、红山区、巴林右旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、元宝山区、宁城县、克什克腾旗、喀喇沁旗、林西县、翁牛特旗)

攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、东区、米易县)巴中市(通江县、巴州区、恩阳区、南江县、平昌县)

临汾市(蒲县、永和县、洪洞县、安泽县、翼城县、霍州市、汾西县、吉县、尧都区、大宁县、侯马市、浮山县、隰县、古县、襄汾县、曲沃县、乡宁县)

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钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

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哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

凉山彝族自治州(会理市、金阳县、会东县、喜德县、木里藏族自治县、德昌县、美姑县、宁南县、冕宁县、布拖县、西昌市、昭觉县、甘洛县、越西县、雷波县、盐源县、普格县)

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抚州市(资溪县、宜黄县、乐安县、金溪县、崇仁县、东乡区、临川区、南城县、广昌县、南丰县、黎川县)

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恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、咸丰县、鹤峰县、宣恩县、恩施市、利川市、来凤县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！