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南阳市(新野县、桐柏县、宛城区、方城县、唐河县、邓州市、卧龙区、镇平县、南召县、内乡县、淅川县、西峡县、社旗县)

包头市(昆都仑区、青山区、固阳县、白云鄂博矿区、九原区、东河区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)

商洛市(商州区、山阳县、镇安县、丹凤县、柞水县、商南县、洛南县)

永州市(蓝山县、宁远县、新田县、江永县、道县、双牌县、祁阳市、东安县、冷水滩区、江华瑶族自治县、零陵区)  承德市(丰宁满族自治县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、宽城满族自治县、平泉市、兴隆县、隆化县、双滦区、承德县、鹰手营子矿区)

武汉市(汉阳区、洪山区、黄陂区、新洲区、江汉区、蔡甸区、江岸区、青山区、江夏区、汉南区、东西湖区、硚口区、武昌区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

长治市(潞城区、平顺县、沁源县、沁县、潞州区、上党区、壶关县、屯留区、长子县、襄垣县、武乡县、黎城县)

三明市(清流县、建宁县、大田县、永安市、宁化县、三元区、尤溪县、明溪县、沙县区、将乐县、泰宁县)  吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、弥勒市、个旧市、绿春县、泸西县、建水县、河口瑶族自治县、蒙自市、屏边苗族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、红河县)

泰州市(海陵区、泰兴市、高港区、靖江市、兴化市、姜堰区)

龙岩市(武平县、漳平市、长汀县、永定区、连城县、新罗区、上杭县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、阿坝县、若尔盖县、马尔康市、理县、汶川县、壤塘县、黑水县、九寨沟县、茂县、松潘县、红原县、金川县)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

喀什地区(疏勒县、麦盖提县、疏附县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、叶城县、岳普湖县、伽师县、莎车县、泽普县、英吉沙县)

保定市(高碑店市、清苑区、易县、阜平县、涞水县、涿州市、安国市、莲池区、曲阳县、安新县、唐县、博野县、望都县、定州市、高阳县、容城县、定兴县、竞秀区、雄县、徐水区、顺平县、蠡县、涞源县、满城区)

阳泉市(城区、盂县、郊区、平定县、矿区)

襄阳市(枣阳市、樊城区、老河口市、保康县、宜城市、襄城区、南漳县、谷城县、襄州区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

洛阳市(嵩县、瀍河回族区、洛宁县、洛龙区、偃师区、老城区、汝阳县、栾川县、宜阳县、涧西区、孟津区、新安县、伊川县、西工区)

怀化市(溆浦县、中方县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、会同县、洪江市)

新疆维吾尔自治区

阜新市(清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区、彰武县、细河区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

马鞍山市(含山县、雨山区、花山区、当涂县、博望区、和县)

淮安市(金湖县、淮阴区、淮安区、涟水县、清江浦区、盱眙县、洪泽区)

泉州市(丰泽区、洛江区、德化县、晋江市、南安市、鲤城区、石狮市、惠安县、安溪县、泉港区、永春县、金门县)

深圳市(龙岗区、龙华区、盐田区、坪山区、宝安区、南山区、罗湖区、光明区、福田区)

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扬州市(广陵区、仪征市、高邮市、宝应县、江都区、邗江区)

鹤岗市(工农区、南山区、萝北县、绥滨县、向阳区、兴山区、东山区、兴安区)

商丘市(梁园区、虞城县、柘城县、民权县、睢阳区、宁陵县、睢县、夏邑县、永城市)

大理白族自治州(宾川县、大理市、漾濞彝族自治县、云龙县、剑川县、永平县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县、弥渡县、洱源县、祥云县)  天津市(南开区、北辰区、河北区、西青区、宝坻区、滨海新区、红桥区、宁河区、河东区、河西区、静海区、蓟州区、津南区、武清区、和平区、东丽区)

韶关市(乐昌市、乳源瑶族自治县、新丰县、浈江区、始兴县、曲江区、武江区、南雄市、仁化县、翁源县)

宿州市(砀山县、泗县、埇桥区、灵璧县、萧县)

长春市(双阳区、德惠市、榆树市、宽城区、农安县、朝阳区、二道区、绿园区、公主岭市、南关区、九台区)固原市(原州区、泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县)

菏泽市(郓城县、成武县、巨野县、单县、鄄城县、曹县、定陶区、东明县、牡丹区)  鞍山市(铁东区、铁西区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、千山区、立山区)

衡阳市(常宁市、石鼓区、衡阳县、珠晖区、衡东县、蒸湘区、衡山县、雁峰区、耒阳市、祁东县、南岳区、衡南县)

广安市(武胜县、广安区、岳池县、前锋区、邻水县、华蓥市)

本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、平山区、溪湖区)牡丹江市(宁安市、绥芬河市、林口县、海林市、阳明区、西安区、东安区、爱民区、东宁市、穆棱市)

孝感市(应城市、大悟县、云梦县、孝南区、孝昌县、安陆市、汉川市)

贺州市(八步区、钟山县、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县)

厦门市(集美区、海沧区、同安区、思明区、翔安区、湖里区)

乐山市(夹江县、沐川县、犍为县、井研县、市中区、五通桥区、马边彝族自治县、金口河区、沙湾区、峨边彝族自治县、峨眉山市)

连云港市(赣榆区、连云区、东海县、灌南县、海州区、灌云县)

黄山市(祁门县、徽州区、屯溪区、黄山区、歙县、黟县、休宁县)

台州市(黄岩区、临海市、温岭市、三门县、椒江区、路桥区、玉环市、仙居县、天台县)

酒泉市(瓜州县、肃州区、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)

西藏自治区

兰州市(安宁区、永登县、西固区、城关区、榆中县、红古区、皋兰县、七里河区)

内蒙古自治区

沈阳市(铁西区、康平县、新民市、沈河区、和平区、沈北新区、浑南区、苏家屯区、辽中区、于洪区、大东区、皇姑区、法库县)

金昌市(金川区、永昌县)

松原市(长岭县、扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、红寺堡区、利通区、同心县)

宣城市(绩溪县、宁国市、泾县、郎溪县、广德市、旌德县、宣州区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。