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湖州市(长兴县、南浔区、德清县、安吉县、吴兴区)

上海市(杨浦区、闵行区、青浦区、金山区、徐汇区、奉贤区、宝山区、普陀区、松江区、崇明区、虹口区、长宁区、静安区、浦东新区、黄浦区、嘉定区)

伊春市(伊美区、汤旺县、南岔县、嘉荫县、丰林县、友好区、大箐山县、金林区、乌翠区、铁力市)

临汾市(襄汾县、古县、侯马市、尧都区、蒲县、浮山县、永和县、乡宁县、曲沃县、隰县、吉县、洪洞县、翼城县、汾西县、安泽县、霍州市、大宁县)  牡丹江市(宁安市、东安区、东宁市、穆棱市、绥芬河市、林口县、爱民区、阳明区、西安区、海林市)

成都市(崇州市、金堂县、锦江区、新津区、青白江区、双流区、武侯区、成华区、都江堰市、邛崃市、郫都区、金牛区、温江区、青羊区、新都区、彭州市、蒲江县、大邑县、龙泉驿区、简阳市)

宣城市(宣州区、绩溪县、旌德县、广德市、郎溪县、宁国市、泾县)

石家庄市(赞皇县、高邑县、井陉县、新华区、桥西区、新乐市、行唐县、井陉矿区、深泽县、鹿泉区、灵寿县、晋州市、藁城区、无极县、赵县、正定县、栾城区、元氏县、辛集市、平山县、长安区、裕华区)保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)  甘孜藏族自治州(雅江县、甘孜县、理塘县、色达县、丹巴县、稻城县、白玉县、泸定县、巴塘县、新龙县、九龙县、道孚县、康定市、得荣县、石渠县、德格县、炉霍县、乡城县)

朔州市(右玉县、朔城区、应县、平鲁区、山阴县、怀仁市)

绥化市(庆安县、望奎县、青冈县、明水县、北林区、安达市、兰西县、肇东市、海伦市、绥棱县)

淄博市(桓台县、淄川区、临淄区、博山区、周村区、张店区、高青县、沂源县)

阳泉市(矿区、盂县、平定县、郊区、城区)

宝鸡市(麟游县、渭滨区、陈仓区、千阳县、眉县、扶风县、陇县、金台区、太白县、凤县、岐山县、凤翔区)

黔东南苗族侗族自治州(从江县、天柱县、麻江县、黄平县、岑巩县、丹寨县、凯里市、榕江县、镇远县、锦屏县、黎平县、施秉县、剑河县、雷山县、台江县、三穗县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

济源市

常德市(汉寿县、武陵区、石门县、澧县、临澧县、安乡县、桃源县、津市市、鼎城区)

贺州市(昭平县、平桂区、八步区、钟山县、富川瑶族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、梁河县、陇川县、盈江县)

抚顺市(清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县、顺城区、抚顺县、东洲区、望花区)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、册亨县、晴隆县、安龙县、普安县、兴仁市、贞丰县、兴义市)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

南通市(海安市、如东县、崇川区、启东市、海门区、通州区、如皋市)

许昌市(襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市、魏都区、建安区)

宿州市(灵璧县、萧县、砀山县、泗县、埇桥区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、多伦县、苏尼特左旗、镶黄旗、苏尼特右旗、太仆寺旗)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

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辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

贵阳市(乌当区、修文县、息烽县、清镇市、开阳县、云岩区、观山湖区、花溪区、白云区、南明区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、武定县、姚安县、大姚县、双柏县、南华县、牟定县、禄丰市、元谋县、永仁县)

杭州市(拱墅区、滨江区、钱塘区、淳安县、桐庐县、萧山区、临安区、建德市、临平区、西湖区、余杭区、上城区、富阳区)  江门市(恩平市、台山市、开平市、蓬江区、新会区、江海区、鹤山市)

铁岭市(银州区、清河区、开原市、昌图县、铁岭县、西丰县、调兵山市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

果洛藏族自治州(久治县、班玛县、达日县、玛沁县、玛多县、甘德县)安康市(旬阳市、石泉县、汉滨区、紫阳县、平利县、汉阴县、岚皋县、宁陕县、白河县、镇坪县)

长春市(双阳区、朝阳区、南关区、农安县、榆树市、德惠市、公主岭市、九台区、绿园区、宽城区、二道区)  丹东市(振安区、振兴区、元宝区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县)

防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)

焦作市(修武县、沁阳市、温县、山阳区、孟州市、武陟县、博爱县、马村区、中站区、解放区)

信阳市(潢川县、固始县、新县、商城县、浉河区、息县、罗山县、淮滨县、平桥区、光山县)通化市(集安市、东昌区、梅河口市、二道江区、辉南县、通化县、柳河县)

内江市(隆昌市、东兴区、市中区、资中县、威远县)

营口市(鲅鱼圈区、站前区、盖州市、老边区、大石桥市、西市区)

鄂尔多斯市(乌审旗、准格尔旗、鄂托克旗、康巴什区、鄂托克前旗、东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗、杭锦旗)

林芝市(工布江达县、墨脱县、米林市、察隅县、波密县、巴宜区、朗县)

昆明市(东川区、五华区、官渡区、安宁市、西山区、嵩明县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、呈贡区、晋宁区、富民县、宜良县)

大连市(瓦房店市、庄河市、普兰店区、长海县、沙河口区、旅顺口区、金州区、甘井子区、西岗区、中山区)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、林西县、克什克腾旗、宁城县、巴林右旗、巴林左旗、翁牛特旗、元宝山区、敖汉旗、红山区、喀喇沁旗、松山区)

遵义市(仁怀市、绥阳县、播州区、汇川区、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、习水县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、余庆县、湄潭县、赤水市、凤冈县)

柳州市(柳江区、鹿寨县、柳北区、鱼峰区、融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、融安县、柳南区、柳城县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、德令哈市、乌兰县、天峻县、格尔木市)

塔城地区(裕民县、额敏县、乌苏市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、双辽市、铁东区、梨树县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

梧州市(岑溪市、蒙山县、龙圩区、长洲区、万秀区、苍梧县、藤县)

黑河市(嫩江市、五大连池市、逊克县、北安市、孙吴县、爱辉区)

廊坊市(香河县、大城县、安次区、固安县、永清县、霸州市、大厂回族自治县、文安县、三河市、广阳区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！