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鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、立山区、海城市、千山区、台安县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

襄阳市(樊城区、保康县、谷城县、南漳县、老河口市、宜城市、襄州区、枣阳市、襄城区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)  昌都市(洛隆县、贡觉县、察雅县、左贡县、卡若区、江达县、丁青县、八宿县、芒康县、边坝县、类乌齐县)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、天柱县、黎平县、雷山县、从江县、台江县、镇远县、麻江县、三穗县、岑巩县、丹寨县、凯里市、榕江县、剑河县、锦屏县、施秉县)

林芝市(米林市、察隅县、墨脱县、波密县、朗县、巴宜区、工布江达县)

安阳市(滑县、殷都区、北关区、文峰区、林州市、安阳县、龙安区、汤阴县、内黄县)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、平安区)  临夏回族自治州(康乐县、永靖县、和政县、临夏市、临夏县、广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

南昌市(红谷滩区、新建区、青山湖区、青云谱区、安义县、南昌县、东湖区、进贤县、西湖区)

咸宁市(赤壁市、通城县、嘉鱼县、通山县、咸安区、崇阳县)

和田地区(洛浦县、于田县、和田县、墨玉县、和田市、皮山县、策勒县、民丰县)

塔城地区(额敏县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县、裕民县)

嘉峪关市

鄂尔多斯市(准格尔旗、达拉特旗、乌审旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、康巴什区、杭锦旗、伊金霍洛旗、东胜区)

石河子市(昆玉市、图木舒克市、五家渠市、新星市、双河市、白杨市、胡杨河市、可克达拉市、阿拉尔市、铁门关市、北屯市)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

衡水市(景县、饶阳县、安平县、枣强县、武邑县、故城县、深州市、阜城县、冀州区、武强县、桃城区)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、巩留县、新源县、奎屯市、霍城县、伊宁市、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县)

新疆维吾尔自治区

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、陇川县、瑞丽市、盈江县)

上饶市(弋阳县、广信区、德兴市、鄱阳县、广丰区、万年县、铅山县、婺源县、余干县、玉山县、横峰县、信州区)

天津市(和平区、武清区、河北区、宝坻区、西青区、滨海新区、南开区、红桥区、北辰区、蓟州区、河西区、静海区、东丽区、宁河区、津南区、河东区)

内蒙古自治区

荆州市(监利市、江陵县、洪湖市、公安县、沙市区、松滋市、荆州区、石首市)

漳州市(华安县、长泰区、龙文区、平和县、漳浦县、诏安县、云霄县、芗城区、龙海区、东山县、南靖县)

白山市(江源区、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县)

徐州市(沛县、泉山区、云龙区、新沂市、鼓楼区、丰县、睢宁县、铜山区、贾汪区、邳州市)

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玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、华宁县、易门县、峨山彝族自治县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、江川区)

随州市(随县、广水市、曾都区)

哈尔滨市(方正县、香坊区、道外区、阿城区、双城区、五常市、宾县、巴彦县、通河县、松北区、呼兰区、依兰县、平房区、南岗区、延寿县、木兰县、道里区、尚志市)

长春市(南关区、宽城区、朝阳区、绿园区、农安县、德惠市、二道区、双阳区、九台区、公主岭市、榆树市)  邵阳市(新邵县、隆回县、北塔区、邵东市、城步苗族自治县、邵阳县、新宁县、双清区、洞口县、武冈市、大祥区、绥宁县)

文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、砚山县、富宁县、西畴县、广南县、丘北县、麻栗坡县)

无锡市(滨湖区、新吴区、江阴市、惠山区、锡山区、宜兴市、梁溪区)

嘉兴市(海宁市、秀洲区、嘉善县、南湖区、桐乡市、海盐县、平湖市)漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县)

沈阳市(法库县、于洪区、辽中区、沈河区、沈北新区、铁西区、苏家屯区、和平区、大东区、康平县、浑南区、新民市、皇姑区)  昆明市(东川区、嵩明县、五华区、寻甸回族彝族自治县、富民县、盘龙区、石林彝族自治县、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、西山区、晋宁区、官渡区、宜良县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

北京市(房山区、西城区、密云区、昌平区、海淀区、门头沟区、东城区、朝阳区、怀柔区、平谷区、通州区、大兴区、顺义区、延庆区、丰台区、石景山区)

巴中市(恩阳区、通江县、南江县、巴州区、平昌县)淄博市(桓台县、沂源县、淄川区、高青县、张店区、周村区、临淄区、博山区)

深圳市(南山区、坪山区、福田区、龙岗区、龙华区、罗湖区、盐田区、宝安区、光明区)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

伊春市(丰林县、铁力市、大箐山县、友好区、南岔县、嘉荫县、金林区、汤旺县、乌翠区、伊美区)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

庆阳市(华池县、环县、庆城县、正宁县、合水县、镇原县、宁县、西峰区)

永州市(新田县、祁阳市、冷水滩区、零陵区、江永县、蓝山县、东安县、道县、双牌县、宁远县、江华瑶族自治县)

淮南市(田家庵区、潘集区、八公山区、谢家集区、凤台县、寿县、大通区)

凉山彝族自治州(德昌县、美姑县、雷波县、越西县、西昌市、布拖县、盐源县、金阳县、会东县、会理市、昭觉县、冕宁县、木里藏族自治县、喜德县、甘洛县、普格县、宁南县)

茂名市(化州市、电白区、茂南区、高州市、信宜市)

宜宾市(珙县、兴文县、翠屏区、长宁县、筠连县、高县、叙州区、屏山县、南溪区、江安县)

遵义市(正安县、桐梓县、红花岗区、习水县、凤冈县、赤水市、绥阳县、播州区、余庆县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、湄潭县)

梧州市(长洲区、苍梧县、岑溪市、龙圩区、蒙山县、藤县、万秀区)

咸阳市(永寿县、三原县、旬邑县、秦都区、泾阳县、乾县、长武县、淳化县、兴平市、礼泉县、彬州市、渭城区、武功县、杨陵区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、山海关区、海港区、抚宁区、卢龙县)

黑河市(逊克县、北安市、孙吴县、爱辉区、五大连池市、嫩江市)

邢台市(平乡县、襄都区、宁晋县、内丘县、隆尧县、南宫市、巨鹿县、清河县、广宗县、柏乡县、信都区、临城县、任泽区、新河县、威县、临西县、沙河市、南和区)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　4月22日金融一线消息，南京银行发布2024年年度报告。截至2024年末，集团资产总额2.59万亿元，增幅13.25%；贷款总额1.26万亿元，增幅14.31%；存款总额1.50万亿元，增幅9.26%。营业收入502.73亿元，同比增长11.32%，归母净利润201.77亿元，同比增长9.05%。不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点。