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无锡市(新吴区、滨湖区、梁溪区、锡山区、江阴市、宜兴市、惠山区)

德州市(宁津县、武城县、乐陵市、德城区、陵城区、庆云县、临邑县、禹城市、平原县、齐河县、夏津县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、轮台县、若羌县、且末县、和静县、博湖县、库尔勒市、焉耆回族自治县)

张家口市(崇礼区、怀来县、尚义县、张北县、下花园区、赤城县、沽源县、阳原县、万全区、康保县、蔚县、桥东区、涿鹿县、宣化区、桥西区、怀安县)  庆阳市(镇原县、西峰区、宁县、环县、华池县、合水县、正宁县、庆城县)

蚌埠市(禹会区、五河县、蚌山区、固镇县、淮上区、龙子湖区、怀远县)

昌都市(左贡县、察雅县、八宿县、卡若区、边坝县、芒康县、丁青县、洛隆县、江达县、贡觉县、类乌齐县)

来宾市(忻城县、象州县、合山市、武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县)

朝阳市(北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、龙城区、凌源市、朝阳县)  宜春市(樟树市、上高县、高安市、靖安县、宜丰县、铜鼓县、奉新县、万载县、丰城市、袁州区)

信阳市(浉河区、潢川县、淮滨县、新县、商城县、息县、光山县、固始县、平桥区、罗山县)

天津市(滨海新区、武清区、河西区、津南区、红桥区、河东区、河北区、宁河区、和平区、蓟州区、东丽区、静海区、西青区、南开区、北辰区、宝坻区)

云浮市(郁南县、云城区、新兴县、罗定市、云安区)

保定市(易县、蠡县、涿州市、莲池区、曲阳县、徐水区、定兴县、安新县、涞水县、定州市、望都县、涞源县、博野县、容城县、雄县、清苑区、唐县、高阳县、竞秀区、满城区、顺平县、高碑店市、安国市、阜平县)

郴州市(桂东县、桂阳县、北湖区、安仁县、嘉禾县、永兴县、临武县、汝城县、资兴市、宜章县、苏仙区)

茂名市(高州市、电白区、信宜市、茂南区、化州市)

延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、汪清县、敦化市、延吉市、珲春市、和龙市、龙井市)

银川市(永宁县、西夏区、金凤区、灵武市、兴庆区、贺兰县)

苏州市(昆山市、常熟市、太仓市、相城区、吴江区、吴中区、虎丘区、姑苏区、张家港市)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、红原县、金川县、茂县、壤塘县、黑水县、若尔盖县、阿坝县、松潘县、汶川县、九寨沟县、小金县、理县)

抚顺市(望花区、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、东洲区、抚顺县、顺城区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

长春市(朝阳区、绿园区、德惠市、榆树市、九台区、宽城区、二道区、南关区、农安县、双阳区、公主岭市)

肇庆市(怀集县、德庆县、四会市、鼎湖区、端州区、高要区、广宁县、封开县)

沈阳市(康平县、铁西区、沈河区、辽中区、于洪区、沈北新区、浑南区、苏家屯区、大东区、和平区、皇姑区、新民市、法库县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、广河县、东乡族自治县、康乐县、临夏市、临夏县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

济南市(钢城区、历下区、章丘区、莱芜区、商河县、天桥区、长清区、济阳区、市中区、槐荫区、平阴县、历城区)

大连市(长海县、旅顺口区、瓦房店市、甘井子区、中山区、普兰店区、西岗区、沙河口区、庄河市、金州区)

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武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

盐城市(大丰区、东台市、亭湖区、滨海县、阜宁县、响水县、建湖县、盐都区、射阳县)

乌鲁木齐市(新市区、达坂城区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、水磨沟区、米东区、天山区)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、贵定县、罗甸县、独山县、瓮安县、福泉市、荔波县、平塘县、三都水族自治县、惠水县、龙里县、都匀市)  新疆维吾尔自治区

黄冈市(团风县、麻城市、红安县、罗田县、武穴市、英山县、黄州区、浠水县、黄梅县、蕲春县)

玉树藏族自治州(称多县、治多县、曲麻莱县、玉树市、囊谦县、杂多县)

南充市(西充县、营山县、高坪区、顺庆区、阆中市、仪陇县、嘉陵区、南部县、蓬安县)许昌市(鄢陵县、禹州市、建安区、襄城县、长葛市、魏都区)

邢台市(任泽区、内丘县、巨鹿县、信都区、隆尧县、沙河市、广宗县、南宫市、宁晋县、清河县、襄都区、平乡县、南和区、威县、柏乡县、临城县、新河县、临西县)  北京市(密云区、石景山区、西城区、东城区、昌平区、顺义区、大兴区、丰台区、房山区、海淀区、通州区、朝阳区、平谷区、怀柔区、延庆区、门头沟区)

宿州市(泗县、灵璧县、萧县、砀山县、埇桥区)

广安市(岳池县、广安区、前锋区、武胜县、华蓥市、邻水县)

丽水市(青田县、龙泉市、云和县、莲都区、遂昌县、庆元县、松阳县、缙云县、景宁畲族自治县)迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

长沙市(浏阳市、宁乡市、雨花区、岳麓区、长沙县、芙蓉区、望城区、天心区、开福区)

自贡市(荣县、富顺县、贡井区、沿滩区、大安区、自流井区)

南京市(雨花台区、栖霞区、秦淮区、玄武区、江宁区、溧水区、高淳区、浦口区、鼓楼区、建邺区、六合区)

宁德市(霞浦县、福安市、周宁县、柘荣县、蕉城区、屏南县、寿宁县、古田县、福鼎市)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、德令哈市、都兰县、茫崖市、格尔木市)

楚雄彝族自治州(禄丰市、双柏县、武定县、永仁县、牟定县、南华县、元谋县、大姚县、姚安县、楚雄市)

双鸭山市(饶河县、宝清县、四方台区、岭东区、友谊县、宝山区、尖山区、集贤县)

玉林市(陆川县、博白县、福绵区、北流市、容县、兴业县、玉州区)

汉中市(勉县、汉台区、西乡县、南郑区、留坝县、洋县、略阳县、佛坪县、镇巴县、城固县、宁强县)

丹东市(东港市、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区)

昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、玛纳斯县)

兰州市(榆中县、安宁区、红古区、永登县、城关区、七里河区、西固区、皋兰县)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)

泸州市(纳溪区、龙马潭区、古蔺县、泸县、叙永县、江阳区、合江县)

白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市、大安市)

葫芦岛市(南票区、连山区、建昌县、兴城市、绥中县、龙港区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！