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鞍山市(立山区、铁西区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、铁东区、千山区)

楚雄彝族自治州(武定县、姚安县、南华县、牟定县、元谋县、楚雄市、大姚县、双柏县、禄丰市、永仁县)

威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)

陇南市(武都区、两当县、康县、徽县、成县、宕昌县、礼县、文县、西和县)  黔南布依族苗族自治州(荔波县、惠水县、贵定县、三都水族自治县、独山县、长顺县、瓮安县、罗甸县、平塘县、都匀市、龙里县、福泉市)

广安市(华蓥市、岳池县、广安区、前锋区、武胜县、邻水县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

温州市(瑞安市、洞头区、文成县、龙湾区、乐清市、鹿城区、泰顺县、龙港市、平阳县、永嘉县、瓯海区、苍南县)

漯河市(临颍县、召陵区、舞阳县、源汇区、郾城区)  松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、乾安县)

伊春市(伊美区、嘉荫县、汤旺县、丰林县、铁力市、南岔县、金林区、友好区、大箐山县、乌翠区)

成都市(新津区、武侯区、大邑县、温江区、成华区、彭州市、双流区、崇州市、郫都区、青羊区、龙泉驿区、新都区、金堂县、简阳市、邛崃市、金牛区、锦江区、青白江区、蒲江县、都江堰市)

肇庆市(鼎湖区、四会市、高要区、端州区、德庆县、封开县、怀集县、广宁县)

内江市(威远县、东兴区、隆昌市、资中县、市中区)

西安市(莲湖区、临潼区、碑林区、周至县、高陵区、鄠邑区、雁塔区、长安区、蓝田县、未央区、阎良区、新城区、灞桥区)

百色市(那坡县、田林县、右江区、凌云县、德保县、田东县、平果市、乐业县、靖西市、隆林各族自治县、田阳区、西林县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)

铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)

朝阳市(建平县、双塔区、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市)

廊坊市(安次区、文安县、永清县、固安县、三河市、大厂回族自治县、香河县、霸州市、大城县、广阳区)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、晴隆县、兴仁市、兴义市、望谟县、普安县、安龙县)

泰安市(东平县、泰山区、肥城市、宁阳县、岱岳区、新泰市)

香港特别行政区

宜宾市(江安县、长宁县、筠连县、南溪区、叙州区、翠屏区、珙县、兴文县、屏山县、高县)

商丘市(虞城县、夏邑县、民权县、睢县、宁陵县、睢阳区、柘城县、永城市、梁园区)

绥化市(绥棱县、安达市、明水县、望奎县、兰西县、北林区、肇东市、海伦市、青冈县、庆安县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

深圳市(南山区、龙华区、龙岗区、福田区、坪山区、宝安区、光明区、罗湖区、盐田区)

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周口市(项城市、西华县、川汇区、鹿邑县、郸城县、沈丘县、太康县、淮阳区、商水县、扶沟县)

葫芦岛市(绥中县、南票区、建昌县、兴城市、龙港区、连山区)

青岛市(崂山区、平度市、市南区、莱西市、李沧区、即墨区、市北区、城阳区、胶州市、黄岛区)

佳木斯市(汤原县、同江市、向阳区、前进区、桦南县、郊区、桦川县、东风区、富锦市、抚远市)  平顶山市(汝州市、湛河区、卫东区、舞钢市、郏县、石龙区、新华区、鲁山县、叶县、宝丰县)

广西壮族自治区

黄山市(歙县、屯溪区、休宁县、黄山区、祁门县、徽州区、黟县)

南平市(政和县、建瓯市、武夷山市、光泽县、延平区、建阳区、浦城县、邵武市、松溪县、顺昌县)太原市(尖草坪区、万柏林区、杏花岭区、清徐县、阳曲县、小店区、古交市、迎泽区、晋源区、娄烦县)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)  贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、港北区、平南县)

湛江市(雷州市、廉江市、遂溪县、霞山区、坡头区、赤坎区、徐闻县、麻章区、吴川市)

赤峰市(巴林右旗、敖汉旗、翁牛特旗、克什克腾旗、林西县、元宝山区、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、红山区、喀喇沁旗、宁城县)

中山市十堰市(张湾区、茅箭区、房县、郧西县、丹江口市、郧阳区、竹溪县、竹山县)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

沧州市(海兴县、河间市、任丘市、盐山县、黄骅市、青县、献县、吴桥县、东光县、新华区、肃宁县、泊头市、南皮县、运河区、孟村回族自治县、沧县)

咸阳市(旬邑县、礼泉县、淳化县、泾阳县、三原县、武功县、秦都区、永寿县、兴平市、彬州市、渭城区、乾县、长武县、杨陵区)

郴州市(永兴县、安仁县、桂东县、嘉禾县、资兴市、苏仙区、宜章县、汝城县、桂阳县、临武县、北湖区)

抚顺市(东洲区、新抚区、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、顺城区、抚顺县)

宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、萧县、埇桥区)

通化市(集安市、辉南县、东昌区、二道江区、通化县、梅河口市、柳河县)

承德市(兴隆县、隆化县、宽城满族自治县、双滦区、滦平县、丰宁满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、平泉市、双桥区、围场满族蒙古族自治县)

乌鲁木齐市(天山区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区、头屯河区、水磨沟区、米东区、沙依巴克区)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县、播州区、红花岗区、赤水市、凤冈县、仁怀市、余庆县、绥阳县、习水县、汇川区)

菏泽市(成武县、巨野县、东明县、鄄城县、单县、郓城县、曹县、牡丹区、定陶区)

德州市(乐陵市、德城区、临邑县、禹城市、宁津县、平原县、齐河县、陵城区、夏津县、庆云县、武城县)

临沧市(永德县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、镇康县、云县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

岳阳市(临湘市、汨罗市、岳阳楼区、岳阳县、华容县、湘阴县、云溪区、君山区、平江县)

秦皇岛市(抚宁区、昌黎县、山海关区、卢龙县、北戴河区、海港区、青龙满族自治县)

荆州市(江陵县、松滋市、公安县、石首市、监利市、洪湖市、荆州区、沙市区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。