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吉林市(龙潭区、昌邑区、船营区、丰满区、蛟河市、永吉县、舒兰市、桦甸市、磐石市)

六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)

阳泉市(郊区、城区、平定县、盂县、矿区)

包头市(固阳县、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、青山区、九原区、石拐区、昆都仑区、白云鄂博矿区、东河区)  苏州市(昆山市、吴中区、相城区、张家港市、姑苏区、吴江区、虎丘区、太仓市、常熟市)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、东乡族自治县、广河县、永靖县、康乐县、临夏县)

兰州市(七里河区、皋兰县、城关区、永登县、西固区、安宁区、榆中县、红古区)

西宁市(城中区、湟源县、大通回族土族自治县、湟中区、城北区、城西区、城东区)

宁波市(镇海区、鄞州区、宁海县、海曙区、慈溪市、北仑区、余姚市、江北区、象山县、奉化区)  九江市(彭泽县、武宁县、永修县、德安县、修水县、湖口县、瑞昌市、都昌县、浔阳区、庐山市、濂溪区、共青城市、柴桑区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

西安市(碑林区、高陵区、灞桥区、新城区、周至县、阎良区、长安区、鄠邑区、未央区、临潼区、蓝田县、莲湖区、雁塔区)

赤峰市(元宝山区、巴林右旗、红山区、松山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、宁城县、巴林左旗、敖汉旗、克什克腾旗)

阜阳市(界首市、太和县、颍州区、临泉县、颍泉区、阜南县、颍上县、颍东区)

宁夏回族自治区

广安市(邻水县、岳池县、前锋区、华蓥市、武胜县、广安区)

佳木斯市(向阳区、桦南县、郊区、抚远市、富锦市、汤原县、同江市、桦川县、前进区、东风区)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、天柱县、黄平县、镇远县、锦屏县、从江县、剑河县、麻江县、黎平县、岑巩县、施秉县、台江县、三穗县、榕江县、凯里市、雷山县)

周口市(商水县、沈丘县、太康县、扶沟县、郸城县、西华县、川汇区、鹿邑县、淮阳区、项城市)

阿勒泰地区(布尔津县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、青河县、吉木乃县)

太原市(万柏林区、古交市、晋源区、娄烦县、阳曲县、清徐县、杏花岭区、迎泽区、尖草坪区、小店区)

常德市(汉寿县、临澧县、桃源县、石门县、鼎城区、津市市、安乡县、武陵区、澧县)

云浮市(罗定市、郁南县、云城区、新兴县、云安区)

东营市(利津县、广饶县、东营区、河口区、垦利区)

淄博市(临淄区、高青县、博山区、淄川区、桓台县、周村区、沂源县、张店区)

马鞍山市(花山区、雨山区、博望区、含山县、和县、当涂县)

荆州市(监利市、松滋市、石首市、江陵县、荆州区、沙市区、洪湖市、公安县)

江门市(江海区、鹤山市、蓬江区、恩平市、台山市、开平市、新会区)

阿克苏地区(阿瓦提县、新和县、沙雅县、库车市、阿克苏市、乌什县、柯坪县、温宿县、拜城县)

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菏泽市(郓城县、曹县、单县、东明县、成武县、定陶区、鄄城县、巨野县、牡丹区)

咸宁市(嘉鱼县、赤壁市、崇阳县、通城县、通山县、咸安区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市、宁江区)

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)  常州市(武进区、新北区、溧阳市、钟楼区、金坛区、天宁区)

厦门市(思明区、集美区、翔安区、海沧区、湖里区、同安区)

运城市(稷山县、夏县、芮城县、平陆县、闻喜县、新绛县、绛县、盐湖区、垣曲县、万荣县、临猗县、永济市、河津市)

绥化市(望奎县、安达市、绥棱县、明水县、肇东市、青冈县、北林区、兰西县、海伦市、庆安县)广元市(昭化区、朝天区、旺苍县、苍溪县、青川县、剑阁县、利州区)

伊春市(友好区、嘉荫县、丰林县、伊美区、乌翠区、大箐山县、金林区、汤旺县、南岔县、铁力市)  永州市(江永县、双牌县、道县、祁阳市、江华瑶族自治县、冷水滩区、蓝山县、宁远县、新田县、东安县、零陵区)

锦州市(凌海市、太和区、黑山县、北镇市、古塔区、凌河区、义县)

白山市(抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区)

昭通市(鲁甸县、彝良县、永善县、绥江县、威信县、镇雄县、盐津县、水富市、巧家县、昭阳区、大关县)黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、兴义市、普安县、安龙县、贞丰县、望谟县、晴隆县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

南通市(如东县、如皋市、通州区、海安市、崇川区、海门区、启东市)

渭南市(澄城县、富平县、白水县、大荔县、合阳县、潼关县、临渭区、华州区、蒲城县、韩城市、华阴市)

延安市(洛川县、宝塔区、子长市、甘泉县、志丹县、黄陵县、延川县、吴起县、延长县、富县、安塞区、宜川县、黄龙县)

乐山市(马边彝族自治县、犍为县、沐川县、沙湾区、市中区、峨眉山市、夹江县、五通桥区、金口河区、峨边彝族自治县、井研县)

南阳市(卧龙区、方城县、西峡县、内乡县、邓州市、唐河县、新野县、宛城区、淅川县、南召县、镇平县、桐柏县、社旗县)

丹东市(振兴区、凤城市、元宝区、振安区、宽甸满族自治县、东港市)

金昌市(金川区、永昌县)

葫芦岛市(南票区、兴城市、绥中县、连山区、龙港区、建昌县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

内江市(资中县、威远县、市中区、东兴区、隆昌市)

新疆维吾尔自治区

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绍兴市(越城区、上虞区、柯桥区、诸暨市、新昌县、嵊州市)

阿里地区(改则县、日土县、札达县、噶尔县、措勤县、革吉县、普兰县)

唐山市(开平区、古冶区、遵化市、滦南县、乐亭县、玉田县、迁西县、滦州市、曹妃甸区、丰润区、路北区、迁安市、路南区、丰南区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。