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扬州市(江都区、仪征市、广陵区、宝应县、邗江区、高邮市)

锦州市(义县、太和区、黑山县、北镇市、凌海市、古塔区、凌河区)  大连市(金州区、甘井子区、长海县、中山区、庄河市、普兰店区、瓦房店市、西岗区、旅顺口区、沙河口区)

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嘉峪关市

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贵阳市(花溪区、云岩区、白云区、乌当区、息烽县、开阳县、南明区、清镇市、修文县、观山湖区)  黔东南苗族侗族自治州(施秉县、台江县、岑巩县、从江县、黄平县、镇远县、凯里市、天柱县、三穗县、锦屏县、剑河县、丹寨县、黎平县、雷山县、麻江县、榕江县)

晋中市(和顺县、灵石县、太谷区、左权县、介休市、榆次区、寿阳县、榆社县、平遥县、昔阳县、祁县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、若尔盖县、小金县、阿坝县、金川县、红原县、茂县、松潘县、理县、黑水县、九寨沟县、壤塘县、汶川县)

阳泉市(郊区、盂县、平定县、矿区、城区)

沧州市(新华区、献县、盐山县、黄骅市、任丘市、运河区、东光县、青县、吴桥县、海兴县、沧县、南皮县、孟村回族自治县、肃宁县、河间市、泊头市)

塔城地区(乌苏市、塔城市、托里县、额敏县、沙湾市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县)

佛山市(南海区、三水区、顺德区、高明区、禅城区)

铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)

荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区)

黄山市(黄山区、徽州区、休宁县、黟县、歙县、祁门县、屯溪区)

滁州市(南谯区、凤阳县、全椒县、天长市、定远县、来安县、明光市、琅琊区)

广安市(华蓥市、岳池县、武胜县、前锋区、邻水县、广安区)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、卢氏县、义马市、渑池县、陕州区)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

长沙市(长沙县、天心区、雨花区、开福区、芙蓉区、浏阳市、望城区、岳麓区、宁乡市)

莆田市(仙游县、荔城区、城厢区、秀屿区、涵江区)

石河子市(白杨市、阿拉尔市、新星市、昆玉市、五家渠市、图木舒克市、双河市、胡杨河市、可克达拉市、铁门关市、北屯市)

徐州市(泉山区、睢宁县、沛县、鼓楼区、新沂市、铜山区、云龙区、邳州市、丰县、贾汪区)

庆阳市(正宁县、环县、庆城县、宁县、镇原县、华池县、西峰区、合水县)

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滨州市(阳信县、无棣县、惠民县、滨城区、沾化区、邹平市、博兴县)

石家庄市(赞皇县、高邑县、赵县、井陉县、长安区、栾城区、鹿泉区、灵寿县、元氏县、新华区、新乐市、行唐县、晋州市、正定县、裕华区、藁城区、深泽县、平山县、无极县、井陉矿区、桥西区、辛集市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。